自動(dòng)駕駛汽車不是一個(gè)新概念。幾乎所有主要的汽車制造商都在開發(fā)某種形式的自動(dòng)駕駛汽車。特斯拉(Tesla)的自動(dòng)駕駛(Autopilot)和谷歌(Google)的Waymo等產(chǎn)品已經(jīng)投入使用，盡管它們還沒有完全自治。就像許多其他在自動(dòng)駕駛汽車競賽中的汽車制造商一樣，特斯拉和Waymo仍在努力解決問題。

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同時(shí)，圍繞無人駕駛汽車的較大爭議之一是它們?nèi)绾斡绊懕ｋU(xiǎn)業(yè)。根據(jù)國家公路交通安全管理局(National Highway Traffic Safety Administration)的數(shù)據(jù)，人為錯(cuò)誤占道路交通事故的94%。如果人為錯(cuò)誤幾乎導(dǎo)致了所有車禍，那么從理論上講，自動(dòng)駕駛汽車就是解決方案。但是，如果自動(dòng)駕駛技術(shù)成功地預(yù)防了車禍，這將如何影響汽車保險(xiǎn)?

仍然需要汽車保險(xiǎn)嗎?

如果自動(dòng)駕駛汽車使駕駛更安全，我們還需要保險(xiǎn)嗎?簡短的回答：是的。保險(xiǎn)仍然是必要的，但需要適應(yīng)。技術(shù)可以消除駕駛中的人為錯(cuò)誤，但技術(shù)并非萬無一失。特斯拉已經(jīng)通過自動(dòng)駕駛功能記錄了致命的車禍。

無人駕駛汽車通過使用攝像頭，雷達(dá)，激光傳感器(稱為激光雷達(dá))和其他技術(shù)的系統(tǒng)來評估路況并調(diào)整駕駛行為。例如，Waymo的攝像機(jī)可以在各個(gè)方向最多看到三個(gè)足球場。Waymo汽車還具有可以預(yù)測所有靠近車輛的運(yùn)動(dòng)的軟件，包括騎自行車的人和行人。如果這些系統(tǒng)中的任何一個(gè)發(fā)生故障，都可能導(dǎo)致崩潰。

毫無疑問，自動(dòng)駕駛汽車將成為保險(xiǎn)業(yè)的游戲規(guī)則改變者。隨著行業(yè)適應(yīng)無人駕駛汽車，以下三種可能出現(xiàn)的情況：

1.保險(xiǎn)費(fèi)率將下降

隨著我們逐步向全自動(dòng)駕駛汽車發(fā)展，交通事故應(yīng)減少。隨著事故的減少，保險(xiǎn)費(fèi)率將下降。

完全自主不會(huì)一夜之間上路。通往自動(dòng)駕駛汽車的道路正在逐步跨越五個(gè)自動(dòng)化級別。當(dāng)今大多數(shù)汽車具有1或2級自動(dòng)化功能：巡航控制，電子穩(wěn)定性控制，前撞警告，自動(dòng)緊急制動(dòng)和自動(dòng)停車。

如果我們確實(shí)朝著5級自動(dòng)駕駛汽車世界邁進(jìn)，那么在一段時(shí)間內(nèi)，人工駕駛和自動(dòng)駕駛汽車將共享道路。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)仍然很高。隨著自動(dòng)駕駛汽車變得司空見慣并導(dǎo)致費(fèi)率降低，保險(xiǎn)公司將不得不改變其商業(yè)模式才能生存。

2.汽車制造商將承擔(dān)責(zé)任

對于自動(dòng)駕駛汽車，主要問題之一是您的保險(xiǎn)單中的責(zé)任部分將如何處理?如果您有過失，責(zé)任車險(xiǎn)包括對其他駕駛員的傷害或?qū)囕v的損壞。

對于自動(dòng)駕駛汽車，專家們預(yù)見到，事故中的責(zé)任將由駕駛員轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品上。這意味著制造商和供應(yīng)商將對由于汽車產(chǎn)品缺陷引起的事故負(fù)責(zé)。個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)可能會(huì)完全過時(shí)。

到目前為止，個(gè)人汽車保險(xiǎn)已為保險(xiǎn)公司帶來了很大的收入。美國汽車保險(xiǎn)業(yè)的年收入約為2200億美元。據(jù)預(yù)測，到2040年，這一數(shù)字將下降60%。隨著汽車保險(xiǎn)費(fèi)的大幅削減，自動(dòng)駕駛汽車必將在保險(xiǎn)業(yè)收入下降中發(fā)揮作用。

這絕不表示汽車保險(xiǎn)已經(jīng)死亡。如果產(chǎn)品而不是人為事故負(fù)責(zé)，那么制造商應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。從消費(fèi)者責(zé)任向制造商責(zé)任的轉(zhuǎn)變將使保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)信息研究所(Insurance Information Institute)建議，當(dāng)轄區(qū)內(nèi)發(fā)生無人駕駛汽車事故時(shí)，甚至可能要求當(dāng)?shù)厥姓?dāng)局承擔(dān)責(zé)任。

3.無過失責(zé)任可能成為標(biāo)準(zhǔn)

沒有理由認(rèn)為在自動(dòng)駕駛汽車世界中絕不會(huì)發(fā)生碰撞。對于這些類型的索賠，無過失責(zé)任可能會(huì)成為美國所有州的標(biāo)準(zhǔn)做法。技術(shù)故障可能會(huì)導(dǎo)致撞車或使您的汽車誤判距離并撞到另一輛汽車或物體。仍然需要修理損壞的車輛的保險(xiǎn)。當(dāng)需要更換高科技組件時(shí)，這些維修的成本將很高。

此外，自動(dòng)駕駛汽車可能會(huì)減少撞車事故，但其他風(fēng)險(xiǎn)因素仍然存在。汽車闖入和盜竊仍然會(huì)發(fā)生。惡劣的天氣和其他道路危險(xiǎn)仍將帶來危險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)仍然需要保險(xiǎn)。

自動(dòng)駕駛汽車將成為我們未來的一部分，它們將改變當(dāng)前的保險(xiǎn)模式。保險(xiǎn)業(yè)的確切變化方式尚不清楚。但是，這是大多數(shù)保險(xiǎn)公司議程上的話題。在這一點(diǎn)上，沒有人可以肯定地說自動(dòng)駕駛有多危險(xiǎn)。在安全性方面存在更充分的證據(jù)之前，隨著保險(xiǎn)業(yè)評估自動(dòng)駕駛車輛帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這種轉(zhuǎn)變可能是逐漸的。