保險業(yè)正在迅速擺脫傳統(tǒng)的風(fēng)險評估和費率定價方式。幾十年來，保險公司依靠歷史記錄和人口統(tǒng)計(年齡、性別等)數(shù)據(jù)來預(yù)測一個人的壽命長短，以及駕駛員發(fā)生事故的概率大小。如今，物聯(lián)網(wǎng)正在改變許多行業(yè)長久以來的傳統(tǒng)做法，保險也不例外。

[[230918]]

物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通常體積較小，可以記錄大量關(guān)于房產(chǎn)、車輛甚至個人的數(shù)據(jù)信息。保險公司根據(jù)獲取的更具體數(shù)據(jù)信息來判斷潛在風(fēng)險，并實時采取有效預(yù)防措施，以避免高昂索賠支出。

物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進入保險業(yè)，以下四個保險領(lǐng)域正在被改變：

汽車保險

幾十年來，保險公司主要依靠人口特征和車齡來制定保險費率，這意味著青少年要繳納更高的保險費用，盡管許多人可能是值得信賴的駕駛員。如今，許多保險公司為駕駛員提供手掌大小的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備(遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備)，將物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與汽車車載診斷系統(tǒng)端口(OBD)連接，可以獲取車輛運行狀況(1996年以后生產(chǎn)的汽車都配備有OBD)。

物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通過記錄汽車的行駛速度、里程、一天中的行駛時間以及汽車是否加速過快或緊急剎車等因素，以此來監(jiān)測駕駛員的駕駛習(xí)慣。通過分析這些數(shù)據(jù)，保險公司可以評估個人駕駛模式安全與否，如果被視為安全駕駛員，保險公司將給予保費優(yōu)惠，否則，保費增加或者拒絕投保。另外，在汽車上安裝物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，也可以讓人成為更好的駕駛員，例如，當(dāng)駕駛員猛踩剎車或急加速時，設(shè)備就會發(fā)出警報提醒。隨著時間推移，這些設(shè)備將迫使駕駛員采取更安全的駕駛行為，從而降低他們的保費支出。

物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備背后的理論是根據(jù)駕駛員實際使用情況支付保費，而不是根據(jù)年齡、性別、教育程度、甚至信用評分。

在不久的將來，會有更多的保險公司使用高科技產(chǎn)品來制定汽車保險政策。SMA Research預(yù)計，到2020年，將有四分之三的保險公司向投保人提供車載信息服務(wù)。

然而，折扣優(yōu)惠并不是唯一好處。不幸的是，車禍時有發(fā)生，而查明過失原因取決于司機或者目擊證人，有時還出現(xiàn)相互矛盾說法。幸運的是，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備提供了導(dǎo)致汽車碰撞(速度、剎車距離等)的正確數(shù)據(jù)。

家庭保險

智能家居的普及并不僅僅因為房主需要最新物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備來調(diào)節(jié)屋內(nèi)溫度或者能源消耗。家庭傳感器和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備對房屋保險也有影響。

例如，安裝了水監(jiān)測設(shè)備的家庭，可以在漏水變大之前發(fā)現(xiàn)問題，同時，保險公司通過電子郵件或短信提醒房主即將發(fā)生水患災(zāi)難，從而避免房主高額索賠風(fēng)險。

同樣，安全攝像頭和動作觸發(fā)傳感器可以阻止小偷闖入。據(jù)“保衛(wèi)世界”報道，在沒有安全系統(tǒng)的情況下，入室盜竊的幾率將增加300%。

火災(zāi)探測器可以向房主和當(dāng)?shù)叵啦块T發(fā)出火災(zāi)警報信息，以便在整個房屋燒毀之前迅速撲滅大火，從而減少保險索賠支出。商業(yè)研究機構(gòu)BI Intelligence估計，平均一個裝備有自動煙霧報警器的家庭可以讓保險公司減少35000美元保險支出。

人壽保險

保險公司傳統(tǒng)上根據(jù)申請人的年齡、病史和健康習(xí)慣(如吸煙)來確定人壽保險費用，而投保人有時可能會隱瞞事實或捏造真相。如今借助物聯(lián)網(wǎng)可穿戴設(shè)備，保險公司可以通過收集重要醫(yī)療數(shù)據(jù)來確定個人真實健康狀況，如血糖水平、體溫和心率等。

物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)并不是將投保人劃分到一個可能無法表明其真實健康狀況的年齡組中，而是根據(jù)個人總體健康狀況分析報告來確定一個人的真實健康風(fēng)險和預(yù)期壽命，然后再來計算保險費用，更健康的人將得到更優(yōu)惠保險費用。

除了保費計算之外，保險公司還可以根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)穿戴設(shè)備中的數(shù)據(jù)建議個人改變生活方式、改善健康狀況，從而降低患病率。保險公司還可以長期監(jiān)測個人健康狀況，因為健康狀況可能隨著時間而變化，這將會對個人保險費率產(chǎn)生影響。

工傷保險

根據(jù)《2017年自由互助工作場所安全指數(shù)》報告，由于工人工傷事故導(dǎo)致美國雇主損失近600億美元，該損失數(shù)額凸顯了工傷保險在工人康復(fù)期間醫(yī)療費用和工資支出的巨大成本。

現(xiàn)在，物聯(lián)網(wǎng)為雇主提供了一種可穿戴設(shè)備來防止這些代價巨大的傷害發(fā)生?？纱┐髟O(shè)備用來監(jiān)測工作人員疲勞與否或重復(fù)動作過多狀況(研究機構(gòu)將過度勞累列為工傷的主要原因，每年造成公司直接損失138億美元)。由于過度疲勞往往會導(dǎo)致傷害事件發(fā)生，因此當(dāng)員工需要休息或者休息時間到了時，可穿戴設(shè)備就會嗡嗡作響。

物聯(lián)網(wǎng)顛覆了保險業(yè)的經(jīng)營模式，它將導(dǎo)致保險公司對風(fēng)險的精確測量，最終帶來更精準(zhǔn)的承保，而這些都基于個人的真實情況。精準(zhǔn)的承保意味著投保人將支付更為公平的費率，這使得保險對潛在客戶更具吸引力。最后，保險公司可以從事后支付高昂索賠轉(zhuǎn)移到一開始就防止事件發(fā)生。