【51CTO.com原創(chuàng)稿件】近幾年，諸多傳統(tǒng)銀行紛紛布局金融科技領域，投入大量的人力、物力進行探索和實踐，只為加快數(shù)字化轉型的速度。在金融脫媒的背景下，傳統(tǒng)銀行較以往更加注重用戶，解決用戶的痛點、滿足用戶的需求，提升用戶的體驗，在精細化管理、風控能力和服務水平等加大信息化投資。

傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉型之痛

相對互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，傳統(tǒng)銀行普遍存在以下八大痛點，這就使得傳統(tǒng)銀行對于市場需求的反應較為滯后，主要體現(xiàn)在容易錯過創(chuàng)新型產(chǎn)品的最佳推廣期、在擁抱金融科技加速數(shù)字化轉型方面的略顯被動、在技術市場缺乏話語權等方面。

傳統(tǒng)銀行布局金融科技普遍存投資并購、內(nèi)部研發(fā)和戰(zhàn)略合作三種模式：

• 投資并購： 銀行建立或者參與股權投資基金投資金融科技公司，美國銀行多采用此方式；
• 內(nèi)部研發(fā)：銀行在已有信息技術部門或者成立金融科技子公司親自布局金融科技；
• 戰(zhàn)略合作：銀行與金融科技企業(yè)合作或向金融科技公司直接購買產(chǎn)品或者服務。

大型銀行布局金融科技方式多元化，自建、投資、跨界合作，積極向同業(yè)輸出金融科技服務。中小銀行更多是選擇“內(nèi)部研發(fā)+外部合作”。當然，銀行突破內(nèi)部信息部門發(fā)展金融科技的局限，成立銀行金融科技子公司也是發(fā)展布局模式之一。

傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉型之道

近日，為助力傳統(tǒng)銀行、證券、保險等金融機構加速數(shù)字化轉型，京東數(shù)字科技集團在去年推出了金融數(shù)字化轉型解決方案T1。目前，T1旗下智能大數(shù)據(jù)平臺產(chǎn)品已經(jīng)與多家金融機構簽約，幫助金融機構搭建大數(shù)據(jù)分析及應用能力，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

金融機構擁有龐大的數(shù)據(jù)“富礦”，以一家中型銀行為例，其每年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量可以達到數(shù)十TB，涵蓋了應用數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和系統(tǒng)日志等多種多樣的數(shù)據(jù)來源和格式。而如果沒有合適的運營管控工具，這些數(shù)據(jù)只能“沉睡”在后臺，無法發(fā)揮其價值。

簡單來說，T1智能大數(shù)據(jù)平臺是要將龐雜而分散的數(shù)據(jù)形成相對標準化、便于存儲、調(diào)用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)；再通過可定制開發(fā)的算法模型，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)“活用”于前端業(yè)務。目前，T1智能大數(shù)據(jù)平臺可提供包括基礎數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)采集處理、數(shù)據(jù)倉庫搭建、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營、場景化應用等全流程的解決方案，實現(xiàn)從技術到業(yè)務應用的整體輸出。

如下圖，為T1智能大數(shù)據(jù)平臺架構圖

T1智能大數(shù)據(jù)平臺所依托的技術能力在京東數(shù)科內(nèi)部經(jīng)歷了眾多業(yè)務場景和618大促的檢驗，可支撐數(shù)據(jù)存儲量200PB、每日任務數(shù)10萬、集群規(guī)模5000臺以上的海量數(shù)據(jù)處理壓力。畫像系統(tǒng)用戶標簽具備億級實體、千級標簽，近萬億次調(diào)用，峰值可達2000W次以上每分鐘。

據(jù)悉，T1智能大數(shù)據(jù)平臺支持金融機構的應用主要在三個方向：

一是數(shù)字化運營，T1智能大數(shù)據(jù)平臺支持實時數(shù)據(jù)的采集與結構化處理，并根據(jù)實際業(yè)務需要形成BI報表，以可視化圖表真實呈現(xiàn)業(yè)務動態(tài)變化，輔以機器學習的預測能力，指導業(yè)務產(chǎn)品優(yōu)化方向，輔助管理層推進更為精準的運營決策。T1智能大數(shù)據(jù)平臺的自助報表可支持多達20多種圖表樣式，通過四步操作和短短幾分鐘時間即可完成報表制作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅動。

二是智能營銷，T1智能大數(shù)據(jù)平臺可提供基于大數(shù)據(jù)的智能營銷算法及模型，有效助力金融機構搭建起智能營銷體系，通過精準客戶畫像，提供千人千面的智能營銷及產(chǎn)品定制等服務。從實踐來看，精準的客戶劃分與營銷策略，可在保持營銷成本不變的情況下，將MAU提升15%以上；基于數(shù)據(jù)分析的智能推薦與CTR預估模型，可以使用戶在單一APP上的轉化率提升25%，單次曝光價值提升至少40%。

三是智能風控， T1智能大數(shù)據(jù)平臺提供針對線上業(yè)務全流程的風控支持，結合大數(shù)據(jù)平臺中的實時計算、機器學習、圖計算等產(chǎn)品，通過人機識別、資信管理、決策引擎，以及數(shù)據(jù)指標加工處理，有效支持全自動的線上業(yè)務風險管理。歷史數(shù)據(jù)表示，反欺詐模型對羊毛黨等風險用戶的有效識別，可以節(jié)約20%以上的營銷成本。

寫在最后：

現(xiàn)在乃至未來，金融機構在金融科技應用場景布局方面，重點是將新技術應用于業(yè)務場景，推動金融企業(yè)的智能化、輕型化發(fā)展。重點構建小前臺/輕前臺，通過大中臺的數(shù)據(jù)分析處理能力支持小前臺運轉；加強場景生態(tài)建設投入，豐富金融服務應用場景。一方面，金融服務應用場景向線上遷移，金融企業(yè)需要迎合這個趨勢發(fā)展線上業(yè)務，加強場景生態(tài)建設，豐富獲客、活客渠道和方式；另一方面，加強線下、線上金融服務融合、打通，構建場景生態(tài)圈，拓寬服務領域、延伸服務周期，將服務交付場所逐漸由實體網(wǎng)點向各類生活消費場景轉移、融合。

注：此文部分內(nèi)容源自光大銀行智能風控VP祝世虎與中治智庫特約高級研究員、中國銀行軟件中心劉述忠兩位嘉賓專訪內(nèi)容。

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