金融在前線 | 超過50%金融網(wǎng)點將關閉，金融業(yè)怎么了？
數(shù)字時代，大量傳統(tǒng)金融服務網(wǎng)點關閉 隨著數(shù)字化時代的到臨，金融服務行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，近年來，銀行關閉傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的速度大大加快。 ★ 中國市場：2017年中國銀監(jiān)會批復并關閉1426個營業(yè)網(wǎng)點，創(chuàng)近6年來的新高； ★ 北美市場：據(jù)華爾街日報報道，截至2017年6月的12個月間，美國有1700個金融服務網(wǎng)點關閉，創(chuàng)下歷史新高。預計，美國近80%的金融服務網(wǎng)點將關閉。此外，標準普爾全球市場情報的數(shù)據(jù)也表示，自2005年起至2017年，美國新開設的銀行網(wǎng)點數(shù)在逐年下降，而關閉的銀行網(wǎng)點數(shù)卻呈現(xiàn)逐年升上的趨勢 美國2005-2017年間營業(yè)網(wǎng)點數(shù)變化趨勢 數(shù)字化新興金融服務，通過全新業(yè)務模式，創(chuàng)造出新的金融發(fā)展空間。在借貸市場上，P2P公司用大數(shù)據(jù)來加強信用保證，并以其快捷高效的放貸能力，正在一步一步地蠶食傳統(tǒng)銀行的信用市場。在支付領域，低成本、高安全性的即時支付系統(tǒng)，也使傳統(tǒng)銀行在支付領域的市場份額逐漸縮小。隨著線上活躍用戶的增多，越來越多的金融交易開始通過互聯(lián)網(wǎng)和移動設備來完成，而且相較于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點，在線辦理業(yè)務的成本更低、時效性更高，這也就加速了銀行實體網(wǎng)點的關閉。 金融科技改變傳統(tǒng)金融業(yè)務模式 在數(shù)字時代下，新一代金融科技快速成為金融服務業(yè)務創(chuàng)新和行業(yè)結(jié)構重構的核心技術，加速了IT服務商、架構服務商和創(chuàng)新公司與金融服務公司相融合，優(yōu)化用戶服務價值，加速市場響應。在這一進程中，各國政府快速調(diào)整金融服務的行業(yè)規(guī)則，利用新興技術，提高投資服務能力，技術服務能力和用戶價值體驗。 金融科技 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，越來越多的新興金融科技公司以傳統(tǒng)銀行的包裝者、替代者和改革者的身份出現(xiàn)，顛覆傳統(tǒng)金融服務模式： 包裝者：此類公司并不試圖替代或改革銀行體系，而只是將傳統(tǒng)銀行的業(yè)務進行再包裝，以滿足用戶對時效性等方面的簡單需求，這類新興公司對傳統(tǒng)銀行的威脅性并不大。 替代者：它們追尋的是利用軟件和服務器完全替代傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務，其中以P2P借貸公司為主，例如中國的螞蟻金服。據(jù)統(tǒng)計，到2015年，僅在中國就有超過2000家P2P網(wǎng)貸平臺。P2P網(wǎng)貸模式對傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務產(chǎn)生了巨大的沖擊。據(jù)高盛2015年2月發(fā)布的有關新型借貸市場的報告顯示，這些新的P2P平臺將在傳統(tǒng)金融公司的6個關鍵部分去中介化：客戶貸款、小微企業(yè)貸款、融資貸款、抵押貸款、商業(yè)房地產(chǎn)貸款和學生貸款。高盛預估，在2015至2020年間，銀行去中介化將會使年利潤至少降低110億美元（7%）。 改革者：這類公司利用手機和和數(shù)字貨幣技術，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行帶來了***的挑戰(zhàn)，即手機讓即時的、點對點的交易成為現(xiàn)實，數(shù)字貨幣讓金融交易成本更加低廉。
目前，中國大部分新興的金融服務公司都還只是傳統(tǒng)銀行的替代者，未來將會有越來越多的新興公司作為改革者，推動著傳統(tǒng)銀行打破桎梏實現(xiàn)創(chuàng)新。 就目前中國的金融市場而言，個人通過P2P借貸平臺可以輕易地實現(xiàn)貸款或放貸，小微企業(yè)通過眾包可以輕松地獲得融資，人們通過手機或網(wǎng)絡可以便捷地進行支付。在這所有的過程中，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務和作用都被弱化，僅僅是被作為值得信任的中介，來確保價值轉(zhuǎn)移的安全。因而，實體銀行的高成本、手動處理的低效率，以及利潤***化的驅(qū)動目標，都使得傳統(tǒng)銀行不得不向新銀行模式轉(zhuǎn)變，建立起以用戶為核心的，基于網(wǎng)絡的以數(shù)字化處理和自動化服務為主的新業(yè)務模式 數(shù)字時代，傳統(tǒng)金融的軟肋 目前，中國已成為全球數(shù)字科技大國。麥肯錫全球研究院***的“中國行業(yè)數(shù)字化指數(shù)”顯示，中國數(shù)字化程度與美國間的距離正在逐步縮小。2013年，美國的數(shù)字化程度是中國的4.9倍，2016年已縮小至3.7倍。此外，麥肯錫在2017年12月發(fā)布的《數(shù)字時代的中國：打造具有全球競爭力的新經(jīng)濟》報告，預測到2030年，三大數(shù)字化推動力 ——去中介化、分散化和非物質(zhì)化，或可轉(zhuǎn)變并創(chuàng)造10-45%的行業(yè)總收入。這無疑也會推動著傳統(tǒng)的金融服務向以數(shù)字化為基礎的新的金融服務轉(zhuǎn)變。
在數(shù)字化時代，傳統(tǒng)金融服務架構在以下三個方面正在面臨著巨大的挑戰(zhàn)： ◆ 超大集中交易處理系統(tǒng)：傳統(tǒng)金融服務采用集中交易處理模式，其龐大集中數(shù)據(jù)交易系統(tǒng)成為數(shù)字化業(yè)務創(chuàng)新的瓶頸，導致傳統(tǒng)金融服務業(yè)數(shù)據(jù)使用效率低下，數(shù)據(jù)管理成本高昂。傳統(tǒng)金融服務業(yè)，只有3%的數(shù)據(jù)做過標記，不到0.5%的數(shù)據(jù)被分析過； ◆ 應用開發(fā)部署率較低：傳統(tǒng)金融服務的線下模式和人工服務模式為用戶帶來諸多不便，在數(shù)字時代，不能通過移動應用為用戶提供更好的前端體驗，無疑會阻礙其業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展； ◆ 網(wǎng)點服務的覆蓋率高：傳統(tǒng)金融業(yè)受地域和時間的限制，通常是在固定網(wǎng)點固定時間開展業(yè)務，無法滿足用戶隨時隨地辦理金融業(yè)務的需求，不利于用戶滿意度和服務水平的提高。
相對傳統(tǒng)金融服務，互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融科技公司越來越向新金融服務架構轉(zhuǎn)變： ● 用云計算架構取代傳統(tǒng)集中式數(shù)據(jù)中心，以API取代傳統(tǒng)中間層，改變金融服務的產(chǎn)業(yè)鏈，快速整合金融服務優(yōu)質(zhì)資源，加速從應用到產(chǎn)品的周期； ● 新興金融科技通過區(qū)塊鏈技術，不僅能夠經(jīng)濟高效地保證點到點業(yè)務的安全性，降低業(yè)務風控開支，還能進一步挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融服務對市場的響應速度； ● 以APP取代傳統(tǒng)金融客戶端服務，外延金融產(chǎn)業(yè)鏈，提高價值凝聚力，將競爭外延到產(chǎn)品生產(chǎn)的最前端。 傳統(tǒng)金融服務和新興金融服務 業(yè)務架構差異 傳統(tǒng)金融服務以控制為主，控制金融流程中的每一個環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品到營業(yè)網(wǎng)點形成一個縱向一體化的模式。而新興的金融服務則是以整合為主，更著重于用戶的使用體驗，也更專注于細分市場，通過重建金融供應鏈，為用戶提供即插即用的服務。而兩者之間的具體差異，主要體現(xiàn)在以下四點： 一群金融科技專家將于4月13日匯集張家界， 參加主題為“博智論金 融道拓局” 2018戴爾易安信中國金融行業(yè)客戶高層峰會 一起聽聽金融專家怎么說及如何解。 峰會特邀嘉賓 嘉實基金***技術官：向?qū)帉?/strong> ★ 對于基金公司，嘉實如何利用大數(shù)據(jù)提高基金經(jīng)理的基金管理效率？ ★ 如何應對手機端查詢交易對后臺IT安全應對激增查詢處理量的需求？ 解 密 盡 在 
