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互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品太多，這里以P2P網(wǎng)貸為例，從風(fēng)控涉及的相關(guān)環(huán)節(jié)分別來(lái)嘗試討論。

銷售環(huán)節(jié)：

• 了解客戶申請(qǐng)意愿和申請(qǐng)信息的真實(shí)性;
• 適用于信貸員模式。

風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：

親見(jiàn)申請(qǐng)人，親見(jiàn)申請(qǐng)人證件，親見(jiàn)申請(qǐng)人簽字，親見(jiàn)申請(qǐng)人單位。

審批環(huán)節(jié)：

進(jìn)行基本信貸政策的核查，主要是核實(shí)申請(qǐng)信息、證件資料、是否偽冒申請(qǐng)。

系統(tǒng)會(huì)審核剔除不符合基本信貸政策要求的客戶，例如有嚴(yán)重不良征集記錄的，內(nèi)部已經(jīng)有違約記錄的，或者近期有較大風(fēng)險(xiǎn)被納入關(guān)聯(lián)黑名單的，不符合監(jiān)管政策要求的客戶。經(jīng)過(guò)基本審查后，不同的申請(qǐng)人會(huì)依據(jù)客戶信息的分類，被自動(dòng)分發(fā)到不同的信貸流程中，這種不同的流程一般會(huì)根據(jù)客戶的分類、申請(qǐng)額度的高低、是否新客戶、是否存量等客戶等因素進(jìn)行設(shè)計(jì)，從而進(jìn)入具體的審核環(huán)節(jié)。審核環(huán)節(jié)會(huì)采取系統(tǒng)審核和人工核查兩個(gè)交互部分，審核不能過(guò)，有疑問(wèn)的，或者通過(guò)的才能分別進(jìn)入后續(xù)的環(huán)節(jié)，包括拒絕、退回補(bǔ)充調(diào)查、退回補(bǔ)充資料、通過(guò)、有條件通過(guò)等。

適用于信貸工廠模式。

風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：

1、客戶填報(bào)信息的邏輯校驗(yàn)。

客戶填報(bào)信息包括其填寫(xiě)在申請(qǐng)表上的申報(bào)信息，以及提供的資質(zhì)證明文件中的信息。欺詐客戶由于編造了全部或部分信息，很可能在自行申報(bào)的相關(guān)信息中存在不符合常理的情況。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供的位置服務(wù)，能夠?qū)⒖蛻籼顚?xiě)的地址信息定位為地址位置坐標(biāo)，并與客戶常用物流地址位置坐標(biāo)進(jìn)行比對(duì)，如果發(fā)現(xiàn)客戶提供了一個(gè)距離過(guò)大的地址，則該地址信息存在虛假的可能性;針對(duì)移動(dòng)端渠道，比如PAD，可以定位互聯(lián)網(wǎng)客戶的具體申請(qǐng)位置，與申請(qǐng)信息中填寫(xiě)的地址信息或職業(yè)信息進(jìn)行對(duì)比驗(yàn)證;還可以收集客戶填寫(xiě)申請(qǐng)過(guò)程的行為信息，如填寫(xiě)了多長(zhǎng)時(shí)間、修改了幾次、修改了哪些內(nèi)容，這些信息項(xiàng)可以成為申請(qǐng)欺詐模型的變量或是申請(qǐng)欺詐策略的重要規(guī)則。

2、客戶填報(bào)信息與公司自有存量客戶信息的邏輯校驗(yàn)。

比如：多個(gè)申請(qǐng)件填報(bào)的單位電話相同，但對(duì)應(yīng)的單位名稱及地址不同，批量偽冒申請(qǐng)件的可能性就很高。

3、外部信息的對(duì)比校驗(yàn)。

惡意的申請(qǐng)往往會(huì)隱瞞對(duì)其不利的事實(shí)，如負(fù)債、公司運(yùn)營(yíng)存在問(wèn)題、等待處理的法院執(zhí)行信息等，通過(guò)爬蟲(chóng)抓取互聯(lián)網(wǎng)上申請(qǐng)人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息、法院執(zhí)行信息可以核實(shí)申請(qǐng)人自身的真實(shí)際資質(zhì)。

授信環(huán)節(jié)：

進(jìn)入評(píng)分規(guī)則引擎的客戶，會(huì)按類型走到不同的細(xì)分模塊，以適應(yīng)不同的細(xì)分模型，包括不同的產(chǎn)品、不同的行業(yè)、不同的客戶群，如車貸、消費(fèi)貸、抵押貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸等。

風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：

不同類型的借款申請(qǐng)調(diào)用不同的信用評(píng)分規(guī)則引擎。

根據(jù)用戶授權(quán)許可自動(dòng)抓取的數(shù)據(jù)：

個(gè)人信息，抓取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的電商購(gòu)買數(shù)據(jù)、搜索引擎數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)(微博/人人網(wǎng)等)、信用卡賬單郵箱信息、學(xué)信網(wǎng)信息等多個(gè)維度的數(shù)據(jù)，得到有關(guān)個(gè)人性格、消費(fèi)偏好、意愿、學(xué)歷等的個(gè)人信息。

商戶信息：抓取商戶的電商交易數(shù)據(jù)(物流、現(xiàn)金流、信息流數(shù)據(jù))，電商的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)(如訪客量、交易量、用戶評(píng)價(jià)、物流信息等)。

***通過(guò)特定模型轉(zhuǎn)化為個(gè)人授信評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)與商戶授信評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)。

附：大數(shù)據(jù)授信數(shù)據(jù)來(lái)源圖

貸后存量客戶管理環(huán)節(jié)：

存量客戶授信調(diào)整是存量客戶管理中的重要一環(huán)，多種經(jīng)營(yíng)手段最終都會(huì)涉及授信客戶的調(diào)整，不重視授信額度的管理，很有可能造成風(fēng)險(xiǎn)的快速上升，將引入端的“好客戶”變成存量端的“壞客戶”也是有可能的。

風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：

1、違約情況觀察，比如是否發(fā)生早期逾期，連續(xù)多期不還欠款、聯(lián)系方式失效等

2、信息關(guān)聯(lián)排查，比如存量客戶中是否有與新增的黑名單、灰名單數(shù)據(jù)匹配

小微商戶的存量風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，可以從數(shù)據(jù)合作方獲取商戶交易流水信息，對(duì)其交易流水進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警，對(duì)于突然出現(xiàn)的資金流入、流出，不符合經(jīng)營(yíng)規(guī)則的交易流水下滑情況，正常營(yíng)業(yè)的大額交易等，均可以觸發(fā)預(yù)警;通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，一旦在外部數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶的嚴(yán)重負(fù)面信息、公安違法信息、法院執(zhí)行信息、稅務(wù)繳稅信息、行業(yè)重要新聞、借款人社交關(guān)系網(wǎng)中的重大負(fù)面情況、借款人的網(wǎng)絡(luò)瀏覽行為、資金支付結(jié)算情況等，可以及時(shí)觸發(fā)預(yù)警。

貸后逾期客戶管理環(huán)節(jié)：

還款意愿差和還款能力不足是客戶逾期的主要原因，這個(gè)環(huán)節(jié)主要涉及逾期客戶管理與失聯(lián)客戶管理。

風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：

1、催收模型、策略優(yōu)化。不同客戶對(duì)于不同的催收手段的不同反應(yīng)，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)挖掘規(guī)律。比如對(duì)于一個(gè)幾乎無(wú)上網(wǎng)記錄的客戶，發(fā)送電子郵件進(jìn)行催收，一般達(dá)不到觸達(dá)效果，采取語(yǔ)音提醒可能效果更佳;對(duì)于一個(gè)微博控、知乎控，同樣內(nèi)容的催收還款提醒文字，通過(guò)微博、知乎私信發(fā)送比通過(guò)手機(jī)短信發(fā)送的效果更好。

2、失聯(lián)客戶識(shí)別與修復(fù)失聯(lián)客戶信息。比如，與外部電商擁有的客戶物流信息進(jìn)行交叉核實(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶申請(qǐng)貸款時(shí)間提供的聯(lián)系方式與近期網(wǎng)購(gòu)中使用的聯(lián)系方式均無(wú)法匹配，則可能意味著客戶更新了聯(lián)系信息，這時(shí)就可以主動(dòng)發(fā)起與客戶的溝通及聯(lián)絡(luò)，避免客戶失聯(lián)的發(fā)生;對(duì)于失聯(lián)客戶，互聯(lián)網(wǎng)積累的大量關(guān)聯(lián)信息，能夠?yàn)槊蹇蛻舻墓ぷ鳌⑸?、社交網(wǎng)絡(luò)提供幫助。

資金流動(dòng)性管理環(huán)節(jié)：

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)，跑路P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的一個(gè)重要原因就是發(fā)生了擠兌。大數(shù)據(jù)下的流動(dòng)性管理其實(shí)是實(shí)時(shí)BI的一個(gè)應(yīng)用。傳統(tǒng)BI數(shù)據(jù)T+1，大數(shù)據(jù)是實(shí)時(shí)BI。

風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn):

整合平臺(tái)所有借款端與投資端兩端數(shù)據(jù)，從以下兩個(gè)維度進(jìn)行

1、資金維度

2、業(yè)務(wù)維度

更多細(xì)節(jié)見(jiàn)之前的一個(gè)回答

P2P平臺(tái)流動(dòng)性最重要的指標(biāo)是什么?

放款環(huán)節(jié)：

放款環(huán)節(jié)是防止賬戶接管與資金挪用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：

指定賬號(hào)資金劃轉(zhuǎn)與定向支付。比如，客戶出于培訓(xùn)進(jìn)修的學(xué)費(fèi)借貸，在申請(qǐng)過(guò)程中就要求客戶事先提供學(xué)校的相關(guān)賬號(hào)。

小結(jié)

P2P大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型構(gòu)建路徑