互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展思考
在2013年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的熱點(diǎn)中，互聯(lián)網(wǎng)金融絕對(duì)可以算其中之一，其發(fā)展速度猶如“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開”的感覺，一夜之間，各種“寶”，形式眾多的P2P產(chǎn)品、眾籌產(chǎn)品如雨后春筍般冒出來。不過在經(jīng)歷了將近一年的發(fā)展后，受政策性、發(fā)展局限性的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸的回歸到理性發(fā)展的階段，在這時(shí)存活下來的都是發(fā)展的較為扎實(shí)的。但這不是說互聯(lián)網(wǎng)金融就不火熱了，它照樣火熱，照樣有很多人進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，典型的事件就是，原來都是資本在主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而現(xiàn)在越來越多的電子商務(wù)公司依靠所積累的用戶優(yōu)勢和業(yè)務(wù)模式，逐漸的與銀行間開展合作，衍生出更多樣化的金融產(chǎn)品，如京東的“京東白條”，蘇寧易購的“易付寶”等。
除受政策限制外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展本身需要依賴“互聯(lián)網(wǎng)”這個(gè)載體，用互聯(lián)網(wǎng)的思維去做金融產(chǎn)品，這對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)挑戰(zhàn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展到現(xiàn)在，真的撼動(dòng)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的根基嗎？至少目前都還只是媒體的談資，或者是一些夸大的宣傳。從本質(zhì)上說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融所占掉市場資金保有量還是相當(dāng)?shù)偷?，由于其本身?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)”特性，網(wǎng)絡(luò)安全便成為攔在前面的一道坎，要培養(yǎng)廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶邁過這道坎，所要花的時(shí)間不比當(dāng)年支付寶獲得網(wǎng)民信任的時(shí)間短，反而會(huì)更長。而真正有余錢的人，更多的還是會(huì)信賴銀行。支付寶的“余額寶”之所以會(huì)成功，得益于其早期所培養(yǎng)的支付寶的信任度，網(wǎng)民對(duì)支付寶已經(jīng)建立起信任感，這樣把一小部分閑錢放進(jìn)余額寶也比較心安理得。但隨后的的一些相似的金融產(chǎn)品，缺沒有獲得這么好的發(fā)展，諸如微信的“理財(cái)通”，百度的“百發(fā)”，以及一些基金組織自己發(fā)行的各種“寶”，都難以望支付寶項(xiàng)背，差就差在前期的積累和培養(yǎng)上，使他們的產(chǎn)品無法在短期內(nèi)形成余額寶的效應(yīng)。
從目前的發(fā)展中來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展還是會(huì)有一定的局限性，依托于互聯(lián)網(wǎng)，也會(huì)受制于互聯(lián)網(wǎng)，這決定其在短期內(nèi)很難發(fā)展壯大，雖然產(chǎn)品模式可以有很多種，但發(fā)展的***都會(huì)逐漸的向銀行靠攏，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身并不能創(chuàng)造資本，銀行才是***的資本留存體。而且銀行的發(fā)展歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融來的更有沉淀，很多成熟銀行理財(cái)產(chǎn)品短期內(nèi)難以搬到互聯(lián)網(wǎng)上做，可以做的又會(huì)受制于銀行這個(gè)資本體。我們撇開資本限制不談，就談互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身，個(gè)人認(rèn)為需要在以下幾個(gè)方面有所突破：
兼顧流動(dòng)性的同時(shí)兼顧收益率
相比較與銀行理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢就在于其流動(dòng)性更強(qiáng)，其T+1結(jié)算到賬的模式更加靈活，使得用戶在需要用錢的時(shí)候可以快速提取。這是***的優(yōu)勢，這個(gè)優(yōu)勢需要做深做穩(wěn)，以此為根基，才能考慮收益率的事情。所以要把流動(dòng)性發(fā)在***位，如果散失了流動(dòng)性，就與銀行理財(cái)產(chǎn)品無差別，且安全性上競爭不過銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就不再有優(yōu)勢。這個(gè)優(yōu)勢不光在依托于購買/贖回貨幣基金類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上體現(xiàn)，也體現(xiàn)在信貸類的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品可以基于現(xiàn)成的數(shù)據(jù)支持，大大縮短信貸的申請(qǐng)、審核、放貸的時(shí)間周期，從而也提升了貨款的流動(dòng)性。
收益率是不得不考慮的事情，當(dāng)你的收益率比傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率更高時(shí)，人們才會(huì)敢于冒風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低，取決于產(chǎn)品的收益率與基準(zhǔn)值的差值。收益越高，敢于冒風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)越多，資金量也就會(huì)越大；當(dāng)收益率逐漸接近于銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，得益于上述所說的流動(dòng)性優(yōu)勢，用戶還可能會(huì)購買你的產(chǎn)品；但當(dāng)這個(gè)差值變成負(fù)數(shù)時(shí)，很多人就會(huì)開始觀望猶豫，這是更安全的銀行會(huì)成為他們的選擇。從現(xiàn)在各種“寶”的發(fā)展?fàn)顩r來看，收益率普遍都在下降，很多都已經(jīng)與銀行理財(cái)產(chǎn)品扯平，已經(jīng)低于其一開始所宣傳的8%~14%不等的高收益率，這就是各種“寶”的熱度下降的一大原因。這個(gè)方面互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身很難把控，受制于其背后的貨幣基金產(chǎn)品，因此尋求與明星基金經(jīng)理和基金產(chǎn)品的合作，是比較靠譜的一種方式。這里所有的都是C端的，B端的產(chǎn)品收益主要來自于傭金，這個(gè)一般不會(huì)太高，基本上都是千分位的，因?yàn)锽端用戶要照常支付銀行的貸款利率，同時(shí)還要支付傭金，太高了就會(huì)抵消流動(dòng)性帶來的優(yōu)勢。
兼顧安全性的同時(shí)營造便利的理財(cái)環(huán)境
相比于銀行理財(cái)產(chǎn)品需要在柜面操作，或者是在相對(duì)安全的電腦（安裝了銀行客戶端，需要插U盾的環(huán)境，一般是家用電腦）這樣的地域受限性，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢就是“互聯(lián)網(wǎng)”，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方，理論上就可以購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這也是其一大優(yōu)勢，但受限的就是安全性，安全性層面?zhèn)€人懂的不多，就不多談了。談到互聯(lián)網(wǎng)，目前還是得稍微區(qū)分一下PC端和移動(dòng)端，我們稱之為WEB互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。從使用角度來說，更為方便的還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，用戶所經(jīng)常攜帶的可上網(wǎng)設(shè)備已經(jīng)從筆記本電腦、上網(wǎng)本逐漸演變成為Pad、智能手機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的眾多模式中，P2P、眾籌等受制于其內(nèi)容和展示的需要，目前更多的還是在PC端層面操作，而各種“寶”則可以兼顧。但移動(dòng)端的便利操作不是做了移動(dòng)客戶端就可以的，需要考慮用戶的操作和瀏覽體驗(yàn)，從這個(gè)方面來講，做移動(dòng)產(chǎn)品更有產(chǎn)品設(shè)計(jì)底蘊(yùn)的大型互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)占很大的優(yōu)勢，如支付寶、微信等，而傳統(tǒng)的基金公司則相對(duì)來講要差一些，但在互聯(lián)網(wǎng)的大家庭中，這種不足是可以依靠人才流動(dòng)性來彌補(bǔ)的，只要有決心和魄力去做，都可以做的很好，典型的就是平安，依靠自身的平臺(tái)優(yōu)勢和人才聚集，打造了一系列如陸金所、平安付、好房寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
決定發(fā)展模式的同時(shí)考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力
前面講到擁有大額資金的用戶肯定更信賴銀行，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)該主要瞄準(zhǔn)于草根用戶的小微理財(cái)，也即小額資金的理財(cái)需求。經(jīng)過這么些年理財(cái)觀念的熏陶和培養(yǎng)，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)一般都不成問題，關(guān)鍵就看刨除掉安全性、日常固定生活成本、定額儲(chǔ)蓄/房貸/車貸等因素外的個(gè)人可支配資產(chǎn)有多少，相信大部分用戶還是小額資產(chǎn)居多。這部分用戶的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力都會(huì)比較低，期望的就是保本并有收益，還要考慮流動(dòng)性和便利性，以便隨時(shí)支取和存入。P2P因其流動(dòng)性差、收益的時(shí)間區(qū)間長等原因，相對(duì)發(fā)展的比較小眾；眾籌因目前國內(nèi)的模式有些走形，主要受政策和觀念的影響，難以形成真正的大市場，主要還是在各種“寶”上，這也成就了貨幣基金。這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，很多不知道貨幣基金的人都開始認(rèn)識(shí)到這種基金在理財(cái)上的穩(wěn)健性。因此在選擇發(fā)展模式的時(shí)候，對(duì)草根用戶的小微理財(cái)需求要理解的比較透徹。而B端的產(chǎn)品當(dāng)中，都只是在做平臺(tái)，搭建B端用戶與銀行間的橋梁，使之更為便捷，不存在認(rèn)知的過程，因?yàn)楸緛鞡端用戶就要和銀行打交道，只是有了互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)載體后，打交道更為方便了。
巧妙利用互聯(lián)網(wǎng)的速度
不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度是驚人的，發(fā)展速度也是驚人的，不管是技術(shù)層面還是產(chǎn)品層面，一直都在不斷的推陳出新。如果金融產(chǎn)品可以很好的切入并與之和諧發(fā)展，就能利用互聯(lián)網(wǎng)的速度去發(fā)展自身的產(chǎn)品?，F(xiàn)在說的越來越多的“互聯(lián)網(wǎng)思維”，從某種程度上來講，互聯(lián)網(wǎng)營銷和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)體驗(yàn)占了很大部分，這中間的營銷需要一定的技巧和能力去利用，設(shè)計(jì)和體驗(yàn)則可以依靠人才和積累來完善。
以上只是個(gè)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的一點(diǎn)思考，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)的助益只是為了讓金融更簡單。雖然自身沒有參與做互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但和很多產(chǎn)品經(jīng)理一樣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中新興的產(chǎn)品模式都會(huì)產(chǎn)生一定的興趣并去研究學(xué)習(xí)，所以產(chǎn)生了一點(diǎn)自己的看法。實(shí)際工作當(dāng)中有參與做B端的金融產(chǎn)品，主要是數(shù)據(jù)和流程的提供方，因此對(duì)B端的模式也有一定的了解。如有描述不恰當(dāng)?shù)牡胤?，歡迎交流探討，共同學(xué)習(xí)共同進(jìn)步。
