美國隊長又要來了，不知道肌肉男史蒂夫·羅杰斯在上一部里，到底搞清楚了沒有什么是大數(shù)據(jù)。

在美隊 2 中，反派組織九頭蛇暗中滲透了洞察計劃，掌握了核心控制職位，并由索拉編寫一套算法并悄悄植入空天艦中，當(dāng)空天艦升空后立即執(zhí)行該算法，以此消滅敵對勢力。 

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沒錯。索拉算法的核心技術(shù)就是大數(shù)據(jù)。該算法根據(jù)每個人的活動數(shù)據(jù)，包括投票方式、消費記錄、運動軌跡等，評估個人性格特征，由此來判斷是否會成為九頭蛇的反對者。根據(jù)評估結(jié)果，九頭鳥將獵殺所有潛在有威脅的人物。

感覺很恐怖？這種“黑科技”其實就在我們的身邊。而且，在金融業(yè)已經(jīng)開始應(yīng)用，只不過這里沒有陰謀，相反地，這項技術(shù)能更好地服務(wù)金融業(yè)的改革與我們的生活。

當(dāng)美國隊長還被壞蛋的伎倆蒙在鼓里時，一些企業(yè)已經(jīng)早已嗅到商機。就 在 4 月 30日 康奈爾大學(xué)舉辦的金融科技挑戰(zhàn)賽上，搶先布局大數(shù)據(jù)的京東金融 CEO 陳生強表示，數(shù)據(jù)技術(shù)是金融科技的靈魂。而網(wǎng)貸之家總經(jīng)理朱明春也曾說過，真正的科技金融是大數(shù)據(jù)金融。

而綜觀整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，百度、騰訊、阿里這些巨頭都在搜集電商、社交、物流、支付、交易、評價數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)，然后在傳統(tǒng)金融征信與風(fēng)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開發(fā)自己的金融科技征信與風(fēng)控模型。

大數(shù)據(jù)分析，讓企業(yè)比你更懂你自己

移動互聯(lián)時代，人們大量的個人信息數(shù)據(jù)沉淀在互聯(lián)網(wǎng)世界中。當(dāng)企業(yè)對這些數(shù)據(jù)進行匯總、分析，它可能對你的了解超過你自己。

2016 年 1 月 13 日，支付寶的 2015 年個人賬單出爐，在這份賬單中，每個人的消費金額、在哪些方面消費一覽無余。

電子商務(wù)企業(yè)憑借這些電商交易數(shù)據(jù)，可以清楚的了解用戶的交易行為軌跡。從而可以對用戶的消費習(xí)慣、消費能力有一個大概的了解。

京東金融 CEO 陳生強曾表示，“京東集團擁有數(shù)以千億計的交易量，這其中有網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)還有物流、倉儲數(shù)據(jù)等等，還有上億的活躍用戶，這是我們得天獨厚的數(shù)據(jù)來源優(yōu)勢。”

得數(shù)據(jù)者自然在科技金融領(lǐng)域擁有得天獨厚的優(yōu)勢。依賴于自己的大數(shù)據(jù)庫，京東建立了自己的大數(shù)據(jù)模型體系——用戶洞察模型體系。這套體系可以實現(xiàn)識別、發(fā)掘、認(rèn)識用戶。阿里、京東這些擁有電商優(yōu)勢的企業(yè)在自己的數(shù)據(jù)分析中挖掘潛在客戶，可以在借貸、理財方面為自己的用戶提供特定的服務(wù)。比如阿里旗下的“借唄”、“花唄”，京東的“白條”智能投資組合的產(chǎn)品 —— 智投。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的數(shù)據(jù)優(yōu)勢 也促使個性化定制保險產(chǎn)品的誕生。借助于天貓和微信的海量數(shù)據(jù)，眾安保險推出面向淘寶客戶的網(wǎng)絡(luò)保證金保險“眾樂寶”。這是一款將大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用于保險產(chǎn)品設(shè)計、自動化出單、車險理賠、精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，針對網(wǎng)民定制個性化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

眾安保險眾樂寶產(chǎn)品經(jīng)理李曉瑞表示，眾樂寶產(chǎn)品是基于淘寶整個的數(shù)據(jù)作為它的信用評估基礎(chǔ)。希望通過產(chǎn)品的運行積累更多數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)將成為眾安保險的核心競爭力。

這種能夠在消費者的個性化體驗上下功夫，通過大數(shù)據(jù)為每一位客戶進行畫像分析從而提供更精準(zhǔn)的服務(wù)。已然成為科技金融公司成功的關(guān)鍵。

聚愛財 CEO 任曾表示“聚愛財每一個產(chǎn)品線的推出都是以大量的用戶調(diào)研和統(tǒng)計分析做為基礎(chǔ)來設(shè)計的。” 聚愛財曾聯(lián)合專業(yè)市場調(diào)研機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)分析對聚愛財現(xiàn)有用戶進行精準(zhǔn)畫像。通過對全國 7000 份有效用戶調(diào)查問卷分析，從而對自己的用戶和用戶形象有了明顯的定位。

大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下，金融科技化，使企業(yè)更能夠把握用戶的脈搏，了解他們的需求和喜好，在此基礎(chǔ)上提供個性化、針對性強的定制服務(wù)。促進普惠金融的發(fā)展。

但同時，運用大數(shù)據(jù)對客戶進行數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)畫像時，必須要注意的是對客戶信息以及數(shù)據(jù)安全的一個保護。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控，為科技金融插上安全的翅膀

金融行業(yè)是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)。管理和控制風(fēng)險是每一家金融企業(yè)和機構(gòu)最為關(guān)鍵的一環(huán)。而管控風(fēng)險的核心在于測量風(fēng)險，數(shù)據(jù)就是管控風(fēng)險的核心因素。

隨著金融活動范圍的擴大，信息數(shù)據(jù)的搜集和分析已經(jīng)成為當(dāng)下的難點，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以從海量數(shù)據(jù)中進行分析、計算，提供全面、準(zhǔn)確、及時的數(shù)據(jù)。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)來降低金融風(fēng)險，必然成為金融行業(yè)未來的一個方向。

首先，在信用評級這一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)具有獨特的優(yōu)勢。

科技金融最重要的業(yè)務(wù)之一是借貸。然而在我國，我國的征信體系的不完善，信息不完整。國內(nèi)很多人的信用報告是空白的。而這些人恰恰是科技金融公司借貸的目標(biāo)群體。通過海量數(shù)據(jù)的分析可以全方位立體化的了解一個人，從他的行為習(xí)慣中了解他的“還款能力”。我們可以在用戶授權(quán)的的情況下通過計算機分析用戶的信用卡、電商消費信息，通過大數(shù)據(jù)計算得到一個信用的分析結(jié)果。大數(shù)據(jù)可以幫助征信過程自動化， 更加完善 。

螞蟻旗下的芝麻信用就是運用大數(shù)據(jù)及云計算采集的個人用戶信息進行加工、整理、計算后得出的信用評分，分值范圍是 350 到 950 ，分值越高代表信用水平越好，較高的芝麻分可以幫助個人獲得更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴表示，移動互聯(lián)給金融帶來了便捷、智能、個性化。這也是征信行業(yè)面臨的機會。今天征信的本質(zhì)并沒有改變，改變的是首先是數(shù)據(jù)采集的便捷，以及數(shù)據(jù)的實時、多維、全量和真實。第二，新技術(shù)的信用，讓信用的洞察更為快速、及時和有效，讓效果變得更好。第三，應(yīng)用、服務(wù)場景更豐富、用戶體驗更便捷。

其次，對于不同信用等級的人進行風(fēng)險定價，可以讓業(yè)務(wù)組合更加多元化。

比如， Credit Karma ，這家美國的上市公司基于個人征信記錄推薦客戶合適的信用卡和其他信貸產(chǎn)品。中國的公司閃銀奇異，基于移動信息數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)算法為客戶提供在線信用評估和信用解決方案。根據(jù)信用評級為客戶提供相應(yīng)的信用額度和購物優(yōu)惠。

此外，宜信借助自己的金融云平臺，推出了名為 “ 姨搜 ” 的信用搜索平臺。信貸審核員可以實時的得到這一申請人的信用分析結(jié)果，作為批貸的重要參考。這一決策支持系統(tǒng)，將在很大程度上提升貸款審核的流程。同時降低借貸的風(fēng)險。

宜信 CTO 張小沛表示，這是宜信一個關(guān)于大數(shù)據(jù)、云計算的實踐。

越來越多的公司通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，降低自己的金融風(fēng)險。

愛錢進 CEO 楊帆曾表示， 真正的互聯(lián)網(wǎng)金融必定是通過技術(shù)的手段，比如云計算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，更好地識別某類特定人群的風(fēng)險，并基于對于風(fēng)險的精準(zhǔn)識別和定價，提供更好的服務(wù)。

“技術(shù)改變金融、改變風(fēng)控才是更關(guān)鍵的，而且我們相信真正從風(fēng)險角度來講，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)控會比傳統(tǒng)模式更好地識別風(fēng)險。”楊帆稱。

通過大數(shù)據(jù)分析進行風(fēng)控，降低金融風(fēng)險，必然會成為未來的一個趨勢。

97 歲的美國隊長被大數(shù)據(jù)的威力震驚了，科技金融乘風(fēng)起飛，還怕飛得不高？