作為一個(gè)金融行業(yè)的菜鳥(niǎo)，對(duì)大數(shù)據(jù)的理解，印象最深的不是它的未來(lái)有多么美好，而是提起它，就不自覺(jué)的想起那段讓人痛不欲生的“表+哥”“表+姐”生活和不斷因?yàn)閑xcel導(dǎo)致死機(jī)重啟的工作經(jīng)歷，那時(shí)候經(jīng)常幻想有一個(gè)超級(jí)電腦，能迅速、真實(shí)的抓取所需要的各種數(shù)據(jù)，來(lái)拯救我們不斷增長(zhǎng)的體重與視力度數(shù)。

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懷著對(duì)大數(shù)據(jù)的無(wú)比崇敬之心，結(jié)合目前汽車金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以一個(gè)菜鳥(niǎo)的身份，對(duì)行業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的科普和解讀，并希望拋磚引玉，為即將到來(lái)的“互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)代做好足夠的準(zhǔn)備。

一、大數(shù)據(jù)是什么

麥肯錫全球研究所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲(chǔ)、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模【Volume（大量）】、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)【Velocity（高速）】、多樣的數(shù)據(jù)類型【Variety（多樣）】和價(jià)值密度低【Value（價(jià)值）】四大特征。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)就是由海量數(shù)據(jù)構(gòu)建，蘊(yùn)含***能量（數(shù)據(jù)規(guī)律）的礦藏。就像0和1組成計(jì)算機(jī)語(yǔ)言一樣，大數(shù)據(jù)應(yīng)用就是一個(gè)把海量信息返璞歸真，重新排列組合獲得數(shù)據(jù)規(guī)律價(jià)值的一個(gè)過(guò)程，而我們平時(shí)日常生活的穿衣、吃飯、開(kāi)車、走路甚至閱讀習(xí)慣等都可以構(gòu)成大數(shù)據(jù)的信息源。

二、大數(shù)據(jù)能干什么

2008年，由卡魯索執(zhí)導(dǎo)，《變形金剛》男主角Shia La Beouf主演的電影《Eagle Eye/鷹眼》就有一個(gè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的超級(jí)橋段，美國(guó)軍方為配合反恐行動(dòng)制造了一個(gè)超級(jí)電腦（鷹眼），其通過(guò)衛(wèi)星聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控全球各地?cái)z像頭（公共/私密）、語(yǔ)音通話、短信、郵件、網(wǎng)頁(yè)瀏覽等渠道匯集的海量信息，抓取關(guān)鍵字段，做出分析判斷恐怖分子可能的藏身地以及預(yù)警未來(lái)的恐怖襲擊，拋開(kāi)電影場(chǎng)面不言，單就主人公被誣陷，在逃亡過(guò)程中一次又一次被鷹眼調(diào)動(dòng)的各種資源甚至交通燈制造車禍追殺的構(gòu)想，就足以讓人感嘆，在數(shù)據(jù)信息被無(wú)比集中的時(shí)代，確實(shí)沒(méi)有人是不透明的，所以當(dāng)微信的定向推廣營(yíng)銷出現(xiàn)的時(shí)候，當(dāng)你在打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)，瀏覽器邊框總有你最近搜索的相關(guān)信息彈窗推薦的時(shí)候，大數(shù)據(jù)已經(jīng)默默的走進(jìn)了我們的生活并逐漸展示其***的魔力。

三、汽車金融與大數(shù)據(jù)的關(guān)系

在談汽車金融與大數(shù)據(jù)的關(guān)系前，覺(jué)得有必要對(duì)汽車金融進(jìn)行一個(gè)菜鳥(niǎo)解讀，汽車好懂，但是對(duì)于金融的理解，各方可能還是會(huì)有比較大的差異，年初重慶市長(zhǎng)黃奇帆對(duì)金融的本質(zhì)，用了三句話做了***的解讀，

1-為有錢人理財(cái)，為缺錢人融資（金融是有資金流動(dòng)的行為）；

2-“信用”、“杠桿”、“風(fēng)險(xiǎn)”（三者缺一不可，相輔相成）；

3-金融如果不為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，就是毫無(wú)意義的泡沫（金融依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也可能產(chǎn)生泡沫）。

無(wú)論是何種金融行為，均是建立在信用基礎(chǔ)上的杠桿收益與風(fēng)險(xiǎn)的均衡，所以金融存在的基礎(chǔ)是信用，汽車金融也不例外，就我國(guó)目前的征信法制建設(shè)水平而言，對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)越準(zhǔn)確，越容易把握杠桿與風(fēng)險(xiǎn)的均衡，就如同自己借十萬(wàn)給別人，對(duì)別人的收入、背景越了解，同等收益的條件下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷更有把握，那么對(duì)于借款人的信息了解程度就變得異常關(guān)鍵。

然而個(gè)人的信用評(píng)估和實(shí)現(xiàn)氣象預(yù)測(cè)有非常類似之處，一個(gè)人或者群體的信用好壞取決于很多的變量，而且信用本身不是靜態(tài)的，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的行為特征的體現(xiàn)——資產(chǎn)、收入、消費(fèi)、個(gè)性、習(xí)慣、社交網(wǎng)絡(luò)等等都是會(huì)對(duì)信用產(chǎn)生影響。在汽車金融行業(yè)，由于面對(duì)數(shù)量龐大的客戶群體，如何從大量、多樣、快速變化、低價(jià)值密度的信息中通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)體大量信用行為進(jìn)行收集、整理、分析，把這些糅合在一起時(shí)，使得人的信用立體化，從而甄別出價(jià)值客戶，設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品獲取***化的收益，就變成了汽車金融行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)。

四、汽車金融公司怎么實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)管理

目前個(gè)人汽車消費(fèi)貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財(cái)務(wù)公司、信用卡分期購(gòu)車和汽車融資租賃五種，由于操作主體不同，對(duì)信息的需求以及積累的基礎(chǔ)不一致，各個(gè)單位在實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)管理過(guò)程中可能存在各種差異，傳統(tǒng)的金融業(yè)者由長(zhǎng)期系統(tǒng)的金融服務(wù)積累的數(shù)據(jù)完全可以在確保用戶隱私和商業(yè)機(jī)密的前提下，與各行各業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)間的共享，交換和買賣以生成大數(shù)據(jù)，在此之上探索全新的產(chǎn)品和服務(wù)，而對(duì)于一些依托于廠家或存在行業(yè)局限的汽車金融公司而言，如何規(guī)劃并設(shè)計(jì)大數(shù)據(jù)管理之路，目前行業(yè)并無(wú)成熟經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，以下僅為工作思考中形成的幾個(gè)觀點(diǎn)，聊以拋磚引玉。

1、“外部大數(shù)據(jù)+企業(yè)大數(shù)據(jù)”是必經(jīng)之路，存量客戶的信息挖掘是一筆寶藏

目前行業(yè)應(yīng)用的最多的是人行的征信數(shù)據(jù)，而隨著這幾年的發(fā)展，市面上已經(jīng)出現(xiàn)了各種信息咨詢公司，有的可以提供工商數(shù)據(jù)，有的可以提供銀聯(lián)消費(fèi)數(shù)據(jù)，有的可以提供小額貸款信用數(shù)據(jù)，所有這些，都是對(duì)以人行為中心的外部征信大數(shù)據(jù)的補(bǔ)充，這部分?jǐn)?shù)據(jù)相對(duì)穩(wěn)定，獲取的渠道也比較透明，然而對(duì)于部分行業(yè)諸如商用車行業(yè)而言，由于客戶購(gòu)買車輛屬于生產(chǎn)資料，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的積累對(duì)于客戶的盈利水平有明顯的影響效果，同時(shí)生產(chǎn)資料都有淘汰更新的自然生命周期，而動(dòng)輒幾萬(wàn)，十幾萬(wàn)的客戶數(shù)量，已經(jīng)把相應(yīng)行業(yè)的朋友圈客戶基本固定。這樣一來(lái)，對(duì)于如何發(fā)掘重復(fù)購(gòu)買的客戶，實(shí)現(xiàn)價(jià)值營(yíng)銷具有重要的意義。

2、獲取動(dòng)態(tài)信息的渠道很關(guān)鍵，硬件與軟件都重要

為了實(shí)時(shí)獲取客戶信息，防范客戶風(fēng)險(xiǎn)，部分廠商在出廠的時(shí)候就預(yù)裝了GPS設(shè)備，除去基本定位導(dǎo)航功能外，越來(lái)越多的廠商開(kāi)始拓展其他功能，比如回傳里程數(shù)、油耗、工況，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程診斷等等，逐步開(kāi)始搭建自己品牌的車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但是就目前的實(shí)際情況來(lái)看，就算應(yīng)用得比較好的商用車領(lǐng)域，各大廠商的軟件系統(tǒng)、硬件設(shè)施等仍然存在數(shù)據(jù)質(zhì)量差、回傳效率低、不防拆等缺陷，出現(xiàn)各大車聯(lián)網(wǎng)規(guī)劃都很豐滿，但是現(xiàn)實(shí)卻很骨感的尷尬局面。

當(dāng)然，行業(yè)內(nèi)也有一些很具有前瞻性的公司，已經(jīng)悄悄的開(kāi)展了基于特定行業(yè)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)工作，通過(guò)平臺(tái)的作用，整合上下游資源，把跟汽車相關(guān)的保養(yǎng)、維修、換件、加油、保險(xiǎn)甚至餐飲整合至特定平臺(tái)，通過(guò)以人為中心的數(shù)據(jù)庫(kù)建立，穩(wěn)定客戶資源，并根據(jù)客戶在平臺(tái)上的大數(shù)據(jù)條件，為客戶提供金融貸款等服務(wù)。

3、大數(shù)據(jù)建設(shè)可以從特定行業(yè)或特定區(qū)域開(kāi)始，再實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)跨區(qū)域的大數(shù)據(jù)整合

前文說(shuō)過(guò)，大數(shù)據(jù)具有低價(jià)值密度的特性，在大數(shù)據(jù)建設(shè)的初期，應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)的使用維度進(jìn)行規(guī)劃，重點(diǎn)收集哪幾個(gè)維度的信息，并把信息根據(jù)性質(zhì)劃分重要程度，實(shí)現(xiàn)外部信息和內(nèi)部信息相結(jié)合，必備信息和補(bǔ)充信息相交錯(cuò)，靜態(tài)信息和動(dòng)態(tài)信息相輔相成，然而中國(guó)本來(lái)就是一個(gè)人口大國(guó)，如若全面鋪開(kāi)，相信暫時(shí)沒(méi)有哪個(gè)企業(yè)能做到大而全的信息收集，但是在特定區(qū)域，特定行業(yè)，客戶的相關(guān)信息相對(duì)固定，收集渠道相對(duì)穩(wěn)定，這樣對(duì)于特定領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息整合提供了可操作性，一旦細(xì)分行業(yè)細(xì)分客戶的大數(shù)據(jù)成型，隨著規(guī)模擴(kuò)大，即可以與相關(guān)行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享或交換，在信息得到不斷挖掘之后，可以想象得到，在未來(lái)的某一天，行業(yè)內(nèi)可能出現(xiàn)1-2家具備壟斷性質(zhì)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

4、信息安全的敏感性對(duì)大數(shù)據(jù)發(fā)展提出更規(guī)范化的管理要求

2013年”棱鏡門”事件暴露了美國(guó)情報(bào)機(jī)關(guān)正在利用大數(shù)據(jù)技術(shù),對(duì)全球通信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)實(shí)行全面的實(shí)時(shí)監(jiān)控,進(jìn)行大數(shù)據(jù)采集、挖掘、分析、關(guān)聯(lián),引發(fā)世界信息安全危機(jī)。在全球規(guī)模龐大的信息泄露關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，一批黑客長(zhǎng)期從事截獲并販賣大眾信息的工作，而接貨者則通過(guò)計(jì)算機(jī)自動(dòng)比對(duì)，將買來(lái)的賬號(hào)密碼等信息在各大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站、電商網(wǎng)站進(jìn)行”撞庫(kù)”，成功率通常可以達(dá)到5%-10%，成功”撞庫(kù)”的信息將高價(jià)賣出，以便下個(gè)團(tuán)隊(duì)用以挪走消費(fèi)者資金、非法支付和欺詐勒索等等。大數(shù)據(jù)時(shí)代如何兼顧安全與自由、商業(yè)利益與個(gè)人隱私，從而推動(dòng)科技的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是每個(gè)人都應(yīng)該關(guān)心的話題。

五、幾個(gè)猜想

互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)正慢慢改變我們的工作，在不遠(yuǎn)的將來(lái)將更一步影響我們的生活，對(duì)于未來(lái)金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，讓人不自覺(jué)產(chǎn)生一些大膽的猜想，正如網(wǎng)絡(luò)所說(shuō)，猜想總還是要有的，萬(wàn)一哪天實(shí)現(xiàn)了呢？

①?gòu)哪壳扒闆r來(lái)看，阿里、騰訊、百度、京東等知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司中會(huì)有一家變成數(shù)據(jù)壟斷企業(yè)（信息價(jià)值質(zhì)量***，使用范圍最廣），你覺(jué)得會(huì)是誰(shuí)？

②如若不是上述企業(yè)，行業(yè)也會(huì)出現(xiàn)1-2家壟斷性數(shù)據(jù)信息公司，而這家公司甚至可能是一家以做攝像頭起家的不知名企業(yè)；

③如果國(guó)家從立法層面規(guī)范大數(shù)據(jù)發(fā)展，你覺(jué)得應(yīng)該怎么實(shí)現(xiàn)？

點(diǎn)評(píng)：

老譚自稱菜鳥(niǎo)，其實(shí)一點(diǎn)都不菜，這篇文章可以看出他的認(rèn)真思考。以我的個(gè)人感受來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)公司沒(méi)有大家想象中的那么神奇那么厲害，如果一家傳統(tǒng)的公司要+互聯(lián)網(wǎng)比一家互聯(lián)網(wǎng)公司+傳統(tǒng)可能更容易成功。阿里掌握的數(shù)據(jù)其實(shí)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)掌握的數(shù)據(jù)質(zhì)量高、有效，關(guān)鍵是看怎么挖掘怎么利用了。