移動(dòng)支付的未來(lái)在哪里？
美國(guó)知名媒體Readwriteweb近期 對(duì)此話(huà)題發(fā)表了一些看法，本文摘取了其中的一些觀點(diǎn)分享給大家。
目前的移動(dòng)支付市場(chǎng)主要集中在以下幾個(gè)方面：運(yùn)營(yíng)商代扣(Direct Carrier Billing)、手機(jī)錢(qián)包、線(xiàn)上線(xiàn)下銷(xiāo)售、手機(jī)信用卡讀卡器等。Readwriteweb專(zhuān)欄作家Dan Rowinski在走訪(fǎng)多位美國(guó)移動(dòng)支付專(zhuān)家后，被專(zhuān)家提及最多的一句話(huà)是：“這不是我購(gòu)買(mǎi)冰箱會(huì)選擇的支付方式。”那移動(dòng)支付到底在哪些領(lǐng)域被使用呢?
前途未卜的近場(chǎng)支付
Dan Rowinski對(duì)近場(chǎng)支付很悲觀，直言不諱地表示：NFC很難大規(guī)模普及。并列舉了一些原因，最大的挑戰(zhàn)是NFC生態(tài)鏈的搭建本身就是一個(gè)噩夢(mèng)。目前 NFC的技術(shù)比較成熟，但與之配套的基建卻很缺乏。要想生產(chǎn)出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的適配所有智能手機(jī)與金融機(jī)構(gòu)的NFC讀卡器是一個(gè)長(zhǎng)期工程。在美國(guó)，最有可能被大 規(guī)模采用的可能是萬(wàn)事達(dá)的PayPass，按照PayPass現(xiàn)在的普及程度繼續(xù)演繹下去，Dan Rowinski表示也沒(méi)有看到NFC能起飛的拐點(diǎn)。另外，用戶(hù)需要升級(jí)軟件才能使用PayPass，這也拖延了PayPass的推廣速度。
(圖1：Gartner預(yù)測(cè)的各類(lèi)新技術(shù)的成長(zhǎng)曲線(xiàn))
NFC的另一個(gè)挑戰(zhàn)是有多個(gè)利益相關(guān)方都想從NFC支付中獲得一杯羹。Dan Rowinski舉了谷歌錢(qián)包及美國(guó)三大電信運(yùn)營(yíng)商Verizon、T-Mobile與AT&T的聯(lián)營(yíng)支付公司ISIS為例子來(lái)說(shuō)明。谷歌與萬(wàn)事 達(dá)、花旗銀行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都達(dá)成了合作，而所 有這些伙伴都想從NFC中獲得更多的利益。
所有這些利益相關(guān)者分成后，還剩多少留給零售商?要知道，是零售商最終讓用戶(hù)付費(fèi)購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的商品或服務(wù)。可悲的是，零售商并不是規(guī)則的制定者。電 信運(yùn)營(yíng)商的呼聲最強(qiáng)，如果可能，電信運(yùn)營(yíng)商甚至想分走交易額的50%，因?yàn)樗麄兲峁┝?ldquo;管道”，而金融服務(wù)機(jī)構(gòu)則保守些，只要有越來(lái)越多的消費(fèi)者使用電子 支付，他們只對(duì)按慣例獲得1.75%到3%的手續(xù)費(fèi)就心滿(mǎn)意足了。由于NFC生態(tài)鏈太長(zhǎng)，要想使零售商、NFC服務(wù)提供商及各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)備對(duì)利益分配都滿(mǎn)意 還有很長(zhǎng)的路要走。
(圖2：美國(guó)用戶(hù)手機(jī)上安裝了各種移動(dòng)支付應(yīng)用)
讓我們?cè)倩叵胍幌卤环Q(chēng)為 4G技術(shù)的WiMax的發(fā)展，與LTE相比，WiMax已經(jīng)顯得有些過(guò)時(shí)，主流的電信運(yùn)營(yíng)商都在采用WiMax后面新起的 技術(shù)，WiMax還沒(méi)成熟就已經(jīng)死掉了。NFC的命運(yùn)有可能與WiMax類(lèi)似，當(dāng)量子隱形傳輸在接下來(lái)的幾年里獲得飛越發(fā)展時(shí)，NFC是否會(huì)成為支付領(lǐng)域 的WiMax?我們拭目以待。
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運(yùn)營(yíng)商代扣的成熟
那句“我自己本身是不會(huì)用這個(gè)買(mǎi)冰箱”的臺(tái)詞絕大多數(shù)出自運(yùn)營(yíng)商家伙的口中。運(yùn)營(yíng)商代扣是微支付和易支付的最佳土壤。想想泊車(chē)吧，如果你在街上泊車(chē)只需要用手機(jī)就能付錢(qián)了，難道你不覺(jué)得，對(duì)你來(lái)說(shuō)，這種便利性就價(jià)值好幾美分了嗎?
運(yùn)營(yíng)商代扣系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展到了離線(xiàn)和在線(xiàn)都可使用支付的地步。Zong(被eBay收購(gòu)作為Paypal集成)、PaymentOne和Boku等是 運(yùn)營(yíng)商代扣領(lǐng)域內(nèi)的領(lǐng)先者。僅PaymentOne的手機(jī)支付交易額已突破50億美元，其用戶(hù)只不過(guò)是通過(guò)手機(jī)號(hào)碼完成支付，短信完成轉(zhuǎn)賬而已。Zong 同樣具備與之相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)能力。
PaymentOne上周在CTIA宣布推出的“One Care”功能，能讓運(yùn)營(yíng)商代扣更為安全和低風(fēng)險(xiǎn)。付款過(guò)程中的透明度在手機(jī)支付中極其重要，因?yàn)橛脩?hù)目前對(duì)手機(jī)掌控他們的錢(qián)這一點(diǎn)不會(huì)真的信賴(lài)。
現(xiàn)在最重要的是，運(yùn)營(yíng)商代扣收入分成機(jī)制已經(jīng)轉(zhuǎn)變了。此前，商家只能獲得最多40%的分成，運(yùn)營(yíng)商和合作伙伴共同分走余下的60%。即使是高利潤(rùn)的 交易，這樣的分成方式也是不可接受的。如今，運(yùn)營(yíng)商代扣為商家提供80%以上甚至是95%的分成。類(lèi)似于Zong、Boku的國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的海外移動(dòng)支付公司 深圳黑鯊也在積極提高從各國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商得到的分成比例。
加密狗世界：智能手機(jī)充當(dāng)讀卡器
Square、VeriSign和Intuit(三者都是美國(guó)支付公司，主要通過(guò)信用卡方式支付)正在努力開(kāi)設(shè)加密狗部門(mén)。Jumio也在做同樣的 事情，只是沒(méi)有加密狗。毋庸多言，在ReadWriteWeb這里，我們尚未開(kāi)始接觸加密狗的概念，事實(shí)上它正在為龐大的手機(jī)用戶(hù)群帶來(lái)更為便利的讀卡 器。
加密狗的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手對(duì)此并不擔(dān)心，因?yàn)樵谡麄€(gè)價(jià)值系統(tǒng)中它并沒(méi)有真正威脅到他們的核心業(yè)務(wù)。比方說(shuō)，Paypal 怎么也看不出NFC或者加密狗以什 么樣的方式或形態(tài)侵犯他的業(yè)務(wù)。正如Paypal移動(dòng)的CEO Laura Chambers在最近的采訪(fǎng)中表示：在競(jìng)爭(zhēng)方式上，我們并不多慮。移動(dòng)支付行業(yè)里有著很大的空間進(jìn)行橫向的發(fā)展。
移動(dòng)支付的未來(lái)
本文首次討論移動(dòng)支付發(fā)展系列，接下來(lái)的幾個(gè)月，ReadWriteWeb會(huì)持續(xù)進(jìn)行探討。還有大量的問(wèn)題和回應(yīng)才是剛剛浮現(xiàn)的。誰(shuí)是移動(dòng)支付業(yè)內(nèi) 的贏家?零售商店是否正如Chambers接受采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)的，處于“成了網(wǎng)上購(gòu)物昂貴的陣地”的危險(xiǎn)中?NFC技術(shù)是否真的有破壞離線(xiàn)付款的隱患或者只是一 項(xiàng)牛逼的技術(shù)而已? 這些都是我們將在接下幾個(gè)月內(nèi)要一一解決的問(wèn)題。
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