序

剛進入第三方支付行業(yè)時，還是網(wǎng)關(guān)模式，也就是直接去銀行扣錢，沒有余額的概念。

過了幾年跳槽到另外一家第三方支付公司，開始有余額賬戶，有了余額，就有充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)，簡稱充轉(zhuǎn)提，通常意義上的資金產(chǎn)品。

可是后來出現(xiàn)了微信支付與支付寶之間的被喻為“偷襲珍珠港”事件：當時支付寶占了第三方支付的絕大部分份額，號稱“拿著望遠鏡也找不到對手“，結(jié)果微信支付在某個春晚打廣告，搖紅包，發(fā)紅包，綁卡量井噴式增長。從那以后，微信支付大殺四方，經(jīng)過幾年突進，市場份額早已超過支付寶。

這里的紅包也是資金產(chǎn)品的一種形態(tài)。

1. 前言

資金產(chǎn)品處理用戶的資金流動，包括充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等操作，簡稱“充轉(zhuǎn)提”。既有面向個人用戶的，也有面向商戶的。

資金產(chǎn)品與收單產(chǎn)品最大的區(qū)別在于，收單產(chǎn)品需要依托交易標的存在，比如買一杯咖啡，用戶和商家存在交易標的“咖啡”。而資金產(chǎn)品是沒有交易標的存在，比如充值100塊，給別人轉(zhuǎn)賬100塊，提現(xiàn)100塊。當然特殊情況下可能有線下交易標的，但在系統(tǒng)中是沒有反映的，比如在線下買份早點，直接給店主轉(zhuǎn)了10塊錢。

2. 資金產(chǎn)品的幾個關(guān)鍵概念

• 充值：用戶將資金從銀行賬戶或其他支付工具轉(zhuǎn)入支付平臺的賬戶中。
• 轉(zhuǎn)賬：用戶將資金從自己的賬戶轉(zhuǎn)移到另一個用戶或商家的賬戶。
• 提現(xiàn)：用戶將資金從支付平臺的賬戶轉(zhuǎn)回到自己的銀行賬戶或其他支付工具。

有些特殊場景本質(zhì)也是資金產(chǎn)品的一種，比如微信發(fā)紅包，群收款，商戶代發(fā)工資等，都是轉(zhuǎn)賬的一種。

需要說明一點的是，從廣義的角度看，資金產(chǎn)品的本質(zhì)全部是轉(zhuǎn)賬，比如充值，提現(xiàn)，代發(fā)，內(nèi)部調(diào)撥等場景，都是從一個賬戶到另一個賬戶。

3. 資金產(chǎn)品定義及在支付系統(tǒng)中的位置

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說明：

1. 資金產(chǎn)品承擔非商品交易的資金服務(wù)，包括充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、代發(fā)等。
2. 同時面向個人用戶和商戶提供服務(wù)。

4. 系統(tǒng)架構(gòu)圖

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說明：

1. 對客產(chǎn)品可以封裝成多種形式，比如紅包，AA收款都可以由轉(zhuǎn)賬來封裝。
2. 資金產(chǎn)品和收單產(chǎn)品是并列的關(guān)系，前者為個人用戶和商戶提供純資金流動的服務(wù)，后者是為商戶收單提供服務(wù)。
3. 資金產(chǎn)品需要依賴收銀支付提供的扣款和打款服務(wù)。

5. 轉(zhuǎn)賬模式

資金產(chǎn)品的轉(zhuǎn)賬對外封裝的業(yè)務(wù)形態(tài)很多，包括普通的轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬到余額，代發(fā)，紅包，群收款等，如果不做好抽象，就會導(dǎo)致代碼煙囪林立。

有一種抽象思路可以參考：

分層，上層是資金產(chǎn)品的產(chǎn)品層，負責(zé)封裝各種對客產(chǎn)品。下層是資金產(chǎn)品的核心層，負責(zé)管理資金產(chǎn)品的模式。

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模式無外就下面幾種：

轉(zhuǎn)賬關(guān)系：

一對一：資金出入方都各只有一個。比如個人到個人的轉(zhuǎn)賬，個人到個人的紅包。

一對多：出資方只有一個，入金方有多個。比如群發(fā)紅包。

多對一：出資方多個，入金方只有一個。比如群收款。

到賬模式：

即時到賬：錢直接到用戶的余額賬戶。比如支付寶轉(zhuǎn)賬，不需要確認，直接到賬。

擔保到賬：錢先到中間賬戶，用戶確認收款后，才到用戶的余額賬戶。比如微信支付里面的轉(zhuǎn)賬、紅包都需要用戶點確認。資金在用戶確認之前就留在擔保戶里。

特殊的，個人從余額轉(zhuǎn)賬到其他人的銀行賬戶時，還會走銀行打款流程。

6. 領(lǐng)域模型設(shè)計

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說明：

• 資金產(chǎn)品都有一個主單。
• 如果是充值，那就有一個支付單。
• 如果是普通轉(zhuǎn)賬，那就有一個支付單，一個或多個收款單。如果是AA收款，就會有多個支付單和多個收款單。
• 如果是提現(xiàn)，那就有一個流出單。但是流出有可能出現(xiàn)退票，所以可能存在退票單。

7. 結(jié)束語

資金產(chǎn)品是支付平臺除收單產(chǎn)品外另一個最重要的產(chǎn)品。有些公司可能還會把匯款產(chǎn)品也納入，但是匯款產(chǎn)品常常涉及外匯和申報等特殊流程，所以大部分情況下，匯款產(chǎn)品是獨立于支付平臺的資金產(chǎn)品業(yè)務(wù)線的。一些跨境支付公司可能還會把收款產(chǎn)品也納入到資金產(chǎn)品，比如VA來賬收款，這些業(yè)務(wù)形態(tài)和流程都過于復(fù)雜，有機會再聊。

本文介紹了通常意義上的資金產(chǎn)品的定義，以及對應(yīng)的系統(tǒng)架構(gòu)，核心領(lǐng)域模型。希望能為大家在學(xué)習(xí)資金產(chǎn)品相關(guān)知識時能提供一些有益的參考。