近年來，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物的興起，新網(wǎng)購平臺的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)支付以及更精細的消費者期望都催生了更多的網(wǎng)購，這也給欺詐者提供了更多的機會。消費者從實體店轉(zhuǎn)向電商購物,推動了交易額的爆發(fā),電商欺詐的獲利空間也在持續(xù)增長。欺詐者不斷增多，對于欺詐手段的投入也在逐步增加。反欺詐和欺詐者兩方一直在進行著一場永恒的“軍備競賽”。

電商欺詐風(fēng)險不斷上升  欺詐類型豐富多樣 

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Riskified 聯(lián)合創(chuàng)始人兼 CTO Assaf Feldman

“電商欺詐是在企業(yè)進入電商領(lǐng)域后必須要面臨的一個問題，而且這個威脅在逐年加劇。”Riskified（睿思飛）聯(lián)合創(chuàng)始人兼 CTO Assaf Feldman（方盛凡）認為，技術(shù)的進步也是導(dǎo)致欺詐風(fēng)險遞增的重要原因。如今，隨著電子商務(wù)、移動支付和計算能力的發(fā)展，欺詐也在加速發(fā)展，而且變得更加復(fù)雜。許多攻擊基于同樣的技術(shù)進行升級和創(chuàng)新他們的服務(wù)和產(chǎn)品，這些技術(shù)也被欺詐者所使用。 

如Riskified這樣的反欺詐服務(wù)商在利用大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、AI等新興技術(shù)的同時，欺詐者們也一直在瞄準各大主流電商的消費者旅程中的每一個觸點，熟悉各類新技術(shù)，以找到漏洞來發(fā)動攻擊。這就是為什么電商商家需要采用市場上最新的方案和技術(shù)，從而在這場“競賽”中領(lǐng)先一步。 

Assaf Feldman還表示，目前仍在全球肆虐的疫情對于電商欺詐趨勢以及欺詐風(fēng)險的增加也產(chǎn)生了不小的影響。新的消費者，新的購物時間，禮品卡的火爆銷售等等都導(dǎo)致了欺詐風(fēng)險的增加。投機取巧的黑客正在利用全球危機進行更多的欺詐活動。由于業(yè)務(wù)涉及多個國家，支付方式多樣，以及不同的欺詐場景，跨境電商業(yè)務(wù)為欺詐開辟了更多的路徑。這就是如Riskified這類經(jīng)驗豐富的反欺詐解決方案提供商的用武之地，因為Riskified對全球市場的欺詐模式和支付場景有著深刻的理解。

電商欺詐風(fēng)險上升的同時，欺詐類型也變得越來越豐富。根據(jù)多年的實踐經(jīng)驗，Assaf Feldman總結(jié)了幾種常見的欺詐方式。 

Riskified作為全球領(lǐng)先的在線交易反欺詐服務(wù)商，幫助商家所應(yīng)對的欺詐挑戰(zhàn)主要是在境外市場中比較常見的拒付（chargeback）中的欺詐類拒付。 

Assaf Feldman介紹，拒付指的是持卡人在支付后的一定期限內(nèi)，一般來說可能是180天，可以向銀行申請拒付賬單上的某筆交易。這些拒付中有的確實是沒收到貨、貨不對板等原因，但其中仍有一部分是欺詐類拒付。當欺詐者在持卡人不知情的情況下使用其信用卡進行支付，便發(fā)生了欺詐支付。

Assaf Feldman強調(diào)，針對這些欺詐類拒付產(chǎn)生的原因便是不同類型的欺詐風(fēng)險，如信用卡無卡欺詐、賬戶入侵欺詐、友好欺詐等。

信用卡無卡欺詐（CNP）即信用卡沒有交與商戶檢查，欺詐者也不是持卡人的欺詐支付。通常，CNP欺詐發(fā)生在信用卡信息被盜或者被售賣到暗網(wǎng)之后。 

賬戶入侵（ATO）也是一種欺詐方式，在過去幾年中越來越受到欺詐者的青睞。當一個不法分子獲得訪問另一個合法賬戶的權(quán)限時，這就被稱為賬戶入侵（ATO）。這些攻擊需要在標準CNP上一層：不法分子需要獲得合法用戶的電商網(wǎng)站賬戶信息。一種比較流行的方式是通過網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊。一旦他們掌握訣竅，這種方法就變得很容易操作，成本低，而且很有效。 

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，ATO攻擊也隨之增加，欺詐者已經(jīng)逐漸將他們的目標從商品轉(zhuǎn)向了賬戶。有積分的賬戶無需進一步驗證就可以完成交易，其價值可能是暗網(wǎng)上普通賬戶的20倍。對于一些比較過時的反欺詐管理系統(tǒng)來說，這種攻擊也會比較棘手。 

友好欺詐主要是指消費者對合法交易發(fā)起的試圖申請退款的行為。如銀行認為確實發(fā)生了欺詐行為，就會向客戶退款。這種欺詐對商戶來說尤其麻煩，他們必須承擔退款的成本，同時還需要承擔失去銀行信用的風(fēng)險。因此他們需要承擔更高的交易費用。

持續(xù)技術(shù)升級 助力跨境商家成長 

近些年，隨著消費者對跨境線上購物的青睞以及互聯(lián)網(wǎng)支付的越發(fā)便利，消費者跨境線上購物的行為也逐漸增多，因此跨境電商面臨的欺詐風(fēng)險也隨之上升。 

Assaf Feldman也表示，跨境電商為商家提供了巨大的機遇，但由于全然不同的購物行為、國際信用卡的使用，以及國外支付方式不同，這給跨境電商商戶帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

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“為了更好地處理這些訂單，商家應(yīng)該確保與反欺詐供應(yīng)商合作，從而知道如何處理這些市場的欺詐行為。”Assaf Feldman強調(diào)，Riskified一直致力于幫助商家在國際上成長和擴張，并針對不同的欺詐類型和場景不斷優(yōu)化解決方案。具體的產(chǎn)品如下:

拒付包賠。這一技術(shù)使得Riskified為商家提供更高的批準率。Riskified專門建立了全棧技術(shù)來批準所有市場上的高風(fēng)險交易，正是這種異常準確的電子商務(wù)欺詐檢測模型使Riskified能夠以全額退款擔保每一個批準，也就是說Riskified對來自其自身批準的訂單的每一個退款承擔全部賠償責任。

賬戶保護。針對賬戶入侵問題，Riskified為商家提供賬戶保護服務(wù)，同時使用AI技術(shù)和行為分析來阻止機器和欺詐者的登錄，以確保PII和支付細節(jié)不被泄露，同時不會給合法客戶增加摩擦。

PSD2提升轉(zhuǎn)化。在實施PSD2的背景下，歐洲商家或買家的在線支付必須經(jīng)過強客戶身份驗證（SCA）。而這在消費者結(jié)賬時增加了障礙，造成了更高的購買放棄率。而實際上某些訂單可以免于 SCA，選擇使用無障礙交易風(fēng)險分析（TRA），能夠減少購物車商品棄購率。Riskified會根據(jù) PSD2 監(jiān)管閾值的變化進行自動調(diào)整，從而實現(xiàn)最多的訂單數(shù)量達到TRA。此外，即便是正常的購買者沒有通過3DS驗證或遭遇了支付拒絕，Riskified也會通過準確的風(fēng)險分析挽回這部分的訂單，允許商家從這些交易中重獲收益。

Deco支付優(yōu)化。Deco是一個實時解決方案，能幫助找回因信用卡無效而導(dǎo)致的支付授權(quán)失敗所丟失的訂單——一個快速的支付選項，以一種新的方式解決授權(quán)失敗的問題。在支付失敗后，符合條件的購物者會立即收到一個彈出窗口，簡單地要求消費者重新輸入信用卡信息或選擇不同的支付方法。無需任何信用檢查、額外費用或申請，Deco就可以代表購物者完成支付。目前，Riskified的Deco解決方案支持美國商戶和在美國市場擁有高額交易量的非美國商戶。 

Assaf Feldman還特別指出，Riskified反欺詐解決方案是自動化的，系統(tǒng)可以自動分析訂單的數(shù)據(jù)，并做出“批準”或“拒絕”的決定，實時抵御欺詐攻擊。

Assaf Feldman表示，在技術(shù)層面上，Riskified的系統(tǒng)用到了如AI、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，幫助我們跟蹤行為，捕捉異常并使用實時數(shù)據(jù)。考慮到每個行為都是實時發(fā)生的，基于人工智能的解決方案也隨時運行。這就是為什么在不損害客戶體驗的情況下，我們的系統(tǒng)也能立即決定每筆訂單是否可信。

“Riskfied擁有一個龐大的全球網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫。通過審查成千上萬的訂單，我們擁有了成千上萬的數(shù)據(jù)，包括一些我們自己搜集的數(shù)據(jù)。我們使用自己開發(fā)的技術(shù)來確定購物者是否在使用代理服務(wù)器。我們的機器學(xué)習(xí)模型可根據(jù)數(shù)據(jù)特征來計算一個訂單是否是欺詐訂單的統(tǒng)計概率。每個特征都是模型中的一個決策結(jié)點。特征類型因訂單而不同，如運輸方法、特定行業(yè)、動態(tài)、鏈接、行為和外部的豐富數(shù)據(jù)等。動態(tài)特性允許模型在欺詐發(fā)生時實時做出反應(yīng)。通過放大獨特的購物行為，模型可以對看不見的數(shù)據(jù)做出更準確的預(yù)測。對于商戶來說，這意味著一個強大的、不斷學(xué)習(xí)的欺詐管理解決方案，隨著時間的推移會逐漸變得更好。”Assaf Feldman坦言道。 

另外，還值得一提的是，Riskified采用的機器學(xué)習(xí)模型是有監(jiān)督學(xué)習(xí)和無監(jiān)督學(xué)習(xí)相結(jié)合的。所謂有監(jiān)督學(xué)習(xí)，就是通過已有的訓(xùn)練樣本去訓(xùn)練得到一個最優(yōu)模型，再利用這個模型將所有的輸入映射為相應(yīng)的輸出，對輸出進行簡單的判斷從而實現(xiàn)預(yù)測和分類的目的，也就具有了對未知數(shù)據(jù)進行預(yù)測和分類的能力。而無監(jiān)督學(xué)習(xí)，就是訓(xùn)練樣本的標記信息未知， 目標是通過對無標記訓(xùn)練樣本的學(xué)習(xí)來揭示數(shù)據(jù)的內(nèi)在性質(zhì)及規(guī)律，為進一步的數(shù)據(jù)分析提供基礎(chǔ)。它們各有優(yōu)勢，而Riskified兼具這兩種方法，根據(jù)具體情況來訓(xùn)練模型。

嚴守合規(guī)要求   完善本土化發(fā)展 

在幫助跨境電商反欺詐的同時，如何確保其符合相關(guān)監(jiān)管合規(guī)要求，也是反欺詐企業(yè)應(yīng)該重視的問題。

Assaf Feldman也認為，合規(guī)性是每一家企業(yè)所要面對的基本要求。Riskified非常重視本土化，同時也尊重并遵守各國的法律法規(guī)。

Riskified作為一家科技公司，在監(jiān)管層面最重視的是數(shù)據(jù)安全，公司采取了各類手段來保障客戶數(shù)據(jù)的安全。包括每年的基于ISO 27001:2013標準的第三方信息安全審核與認證，所有系統(tǒng)的訪問管理控制，端到端加密，脆弱性管理等。 

Assaf Feldman還強調(diào)，Riskified使用人工智能和機器學(xué)習(xí)技術(shù)來檢測一個訂單是合法的還是欺詐，以幫助商家預(yù)防欺詐并批準更多訂單。Riskified對商家提交的訂單數(shù)據(jù)進行評估，作為欺詐的指標，并只接收實時發(fā)生的單個訂單的數(shù)據(jù)，只使用該數(shù)據(jù)來確定訂單是否可信。 

除了合規(guī)問題外，全球不同地區(qū)的支付環(huán)境與欺詐風(fēng)險也有所不同，因此在海外不同市場的中國跨境電商所面臨的風(fēng)險也有所差異。 

Assaf Feldman表示，中國商戶在海外拓展業(yè)務(wù)時面臨的最大挑戰(zhàn)之一是CNP欺詐，這在中國本地的交易中并不常見。然而當中國商戶開始做跨境電商時，就會突然遇到始料未及的新現(xiàn)象——拒付。 

因為中國特有的支付環(huán)境，絕大多數(shù)交易都是通過非信用卡支付方式完成，所以CNP欺詐在中國并不是很普遍。而對于拓展海外業(yè)務(wù)的中國商戶來說，他們則需要確保適應(yīng)當?shù)氐闹Ц董h(huán)境，并提供當?shù)叵M者所期望和熟悉的支付方式。因此跨境商戶需要意識到CNP欺詐風(fēng)險，并與一家優(yōu)質(zhì)的反欺詐解決方案提供商合作，而Riskified就是不二選擇。 

Assaf Feldman也表示一直都很看好中國市場，并看好中國跨境電商的發(fā)展，而且Riskified也已經(jīng)與許多中國商家持續(xù)合作了很多年。

疫情的發(fā)生進一步加速了全球電商行業(yè)的發(fā)展，Assaf Feldman認為機會已經(jīng)成熟，因此選擇正式進入中國市場，在中國上海設(shè)立了辦事處，搭建了一支近10人本土化團隊，以便更好地服務(wù)中國的跨境電商。與此同時，Riskified也與checkout.com，NTT DATA以及Asia Pay等在線支付領(lǐng)域的領(lǐng)先企業(yè)達成了合作。

Assaf Feldman還強調(diào)，未來將逐步完善本土化團隊的建設(shè)，與中國的本土合作伙伴建立穩(wěn)固的聯(lián)系，為中國客戶提供良好的服務(wù)，讓Riskified在中國的業(yè)務(wù)逐漸步入正軌。同時還希望能夠與中國蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)市場一起成長，努力成為一家“在中國，為中國”的科技公司，成為中國跨境電商的首選供應(yīng)商，為商家和客戶帶來更多的益處。 

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Assaf Feldman最后透露，Riskified已于7月30日在紐約證券交易所上市，并以RSKD為股票代碼正式開始交易。他表示，站在這一重要里程碑時刻，非常感謝廣大客戶及合作伙伴長期以來的支持與幫助。面向未來，Riskified期待與大家開啟新篇章，攜手邁向全球跨境商貿(mào)新未來。