大數(shù)據風控目前應該是前沿技術在金融領域的最成熟應用，相對于智能投顧、區(qū)塊鏈等還在初期的金融科技應用，大數(shù)據風控目前已經在業(yè)界逐步普及，從BATJ這樣的大企業(yè)，到交易規(guī)模比較大的網貸平臺，再到做現(xiàn)金貸、消費金融的創(chuàng)業(yè)公司，都在通過大數(shù)據風控技術來控制貸款規(guī)模擴張中的風險。

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現(xiàn)在提到互聯(lián)網金融、Fintech，首先想到的就是大數(shù)據風控。隨著網易北斗大數(shù)據風控平臺的上線，業(yè)內包括BAT、網易在內的主要國內互聯(lián)網巨頭都開始在大數(shù)據和金融衍生應用領域進入了金融科技化階段，和互聯(lián)網金融***階段相比，目前產生了以大數(shù)據金融、風控、智能投顧、個性化產品等為代表的新階段，伴隨著監(jiān)管的深入和全國性互聯(lián)網金融政治風暴的規(guī)范化推進，1.0時代的互聯(lián)網渠道和通道金融將逐步被融合了大數(shù)據、人工智能和機器深度學習的金融科技所替代。大家都在做，對行業(yè)格局有什么影響，未來的市場格局會是什么樣子?

模型、資金、場景，互聯(lián)網與金融機構各取所需

在大數(shù)據風控領域，核心的三個要素是風控模型、場景和資金。傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往擁有低成本資金優(yōu)勢，在線下場景也具有長期客戶積累，但是在線上大數(shù)據和數(shù)以千、萬計的風控因子方面卻稍顯吃力;而BAT、網易在內的互聯(lián)網IT巨頭，則在海量的數(shù)據、金融云、線上場景和用戶精準分析方面優(yōu)勢領先，但是需要一定的資金對接和金融牌照服務資質。于是乎，在目前金融監(jiān)管收緊，而雙方都有迫切需求的情況下，通過互聯(lián)網IT巨頭的技術、數(shù)據、模型對接線下傳統(tǒng)金融的資金，成為了一個標準化的產業(yè)鏈合作模式。

近期互金公司在大數(shù)據風控領域布局愈加頻繁

進入12月份不到半個月，大數(shù)據風控領域不斷有新動作：

• 12月6日， 360金融借助大數(shù)據征信和風控，推出消費金融產品360借條，推出閃電放款隨借隨還機制。
• 12月8日，網易金融發(fā)布了網易北斗智能風控系統(tǒng)，基于網易的數(shù)據積累和外部數(shù)據，通過網易的建模及計算能力，以及神經網絡/機器學習/支持向量機等技術能力，形成大數(shù)據風控體系，構建“新賦能”金融科技商業(yè)模式，開放數(shù)據與技術能力，與商業(yè)伙伴共建信用生態(tài)。
• 12月13日，宜信旗下的致誠信用正式發(fā)布“致誠阿福共享平臺”，推出阿福數(shù)據共享、致誠通用評分、阿福反欺詐決策引擎、授權數(shù)據抓取、阿福信用速查等產品和服務，向行業(yè)輸出數(shù)據產品及金融科技服務，為商業(yè)伙伴提供大數(shù)據風控能力。

此外，一直以做大額融資標的著稱的紅嶺創(chuàng)投面臨轉型壓力，其董事長周世平最近也表示，隨著網貸監(jiān)管辦法的出臺，限額讓網貸的生存空間受限制，今后將重點關注智能投顧，金融IT等金融科技，金融大數(shù)據解決方案等。

由此可見，現(xiàn)在互金行業(yè)一個重要的趨勢是，有向普惠金融、小額信貸服務轉型需要的公司，與擁有數(shù)據資源的公司，都在努力向大數(shù)據風控領域布局。

對于前者而言，大數(shù)據風控是做小額融資標的的必備工具;對于后者而言，大數(shù)據風控可以提供將數(shù)據和技術進行變現(xiàn)的途徑。另外，可以看到，大數(shù)據風控系統(tǒng)的開放也已經成為趨勢。 大公司與互金創(chuàng)業(yè)企業(yè)都在做大數(shù)據風控，但商業(yè)策略有所不同 以上大數(shù)據領域的新動作是互金公司發(fā)力大數(shù)據風控的縮影。近年以來，互金公司對大數(shù)據風控的布局熱情滿滿，從大公司到創(chuàng)業(yè)企業(yè)，都在大數(shù)據風控上下功夫。 大公司紛紛做大數(shù)據風控技術輸出

在大公司方面，一個共同特征是，都在開發(fā)自己的數(shù)據體系，利用技術打造風控能力，且將這種能力開放給業(yè)界。

螞蟻金服旗下芝麻信用稱，利用梯度提升決策樹、隨機森林、神經網絡、分群調整技術、增量學習技術等在內的機器學習算法，可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價。芝麻信用已通過商家自助服務平臺全面開放消費金融風控能力，幫助行業(yè)提升風控水平; 京東金融形成了由多種大數(shù)據機器學習模型構成的弱分類組合預測模型，借助隨機森林、lasso 回歸等算法，參考數(shù)千個預測變量，借此評估用戶的還款意愿和還款能力。

京東稱，正在構建開放生態(tài)，開放技術、產品能力，為傳統(tǒng)金融機構賦能，幫助其降低成本提高效率。 騰訊旗下的微眾銀行陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。微眾銀行也在做技術輸出，推進同業(yè)合作，幫助合作伙伴構建移動互聯(lián)網金融服務能力; 百度金融將自己定位為科技金融公司，以大數(shù)據技術為發(fā)力點，通過人工智能、用戶畫像、精準建模等技術，擴大征信范圍，并對外開放技術能力;

剛剛推出大數(shù)據風控系統(tǒng)的網易金融也主打開放性，為金融機構面向中小微企業(yè)和個人的融資服務提供獲客、征信、授信、管理和催收等服務，并輸出營銷、客服等解決方案。

可以看到，大公司基本都選擇將自己的數(shù)據和技術產品化，開放給合作伙伴。

近年來除了BAT等大公司掌握了強大的風控技術之外，各個互聯(lián)網金融新興企業(yè)也有了自己的科研成果，推出了很多格局特色的大數(shù)據風控系統(tǒng)。

1. 凡普金科：基于”PH云圖“的模型，通過機器學習，自然語言處理等技術鏈接內外部數(shù)據源，形成用于風控的知識體系。
2. 拍拍貸：墨鏡評級系統(tǒng)，采集多達2000個維度數(shù)據，形成專業(yè)反欺詐團隊
3. 融360：天機大數(shù)據風控系統(tǒng)，根據身份驗證、還款意愿、還款能力三大維度進行信用評分。
4. 馬甲袋金融：Z算法&六邊形矩陣風控審核體系。91條篩選標準，800風控細則，凝聚10年行業(yè)經驗研發(fā)。
5. 好貸網：以FICO信用評分決策引擎為核心，從6大數(shù)據風控類別、21個風控識別領域、1100個識別維度，提供風控服務。

未來行業(yè)會演繹怎樣的格局?

目前做大數(shù)據風控的公司可以分為兩派，一派是在數(shù)據或技術方面有優(yōu)勢的大型企業(yè)，一派是近些年在競爭中興起的互金創(chuàng)業(yè)公司。大家都在做比較類似的事情，未來行業(yè)會有怎樣的格局?可以從數(shù)據資源、技術能力、商業(yè)模式構建等方面做一個比較。 數(shù)據 在數(shù)據方面，大型企業(yè)有數(shù)據方面的巨大積累，量級是創(chuàng)業(yè)企業(yè)所不能比的，數(shù)據類型豐富，判斷用戶的維度也比較廣泛。不同企業(yè)之間的數(shù)據類型業(yè)不盡相同。

1. 阿里和京東在電商數(shù)據方面有優(yōu)勢，阿里這些年通過大量收購，也積累了用戶在娛樂、搜索、地理位置、生活服務等方面的數(shù)據;
2. 百度在搜索數(shù)據方面有優(yōu)勢，同時通過旗下多種應用也積累了用戶在貼吧、地圖、外賣等方面形成的數(shù)據;
3. 騰訊較大優(yōu)勢在于社交領域，擁有海量社交數(shù)據，同時在新聞、娛樂等內容的分發(fā)方面也有不少數(shù)據積累，在各類工具應用(應用商店、信息安全應用等)上也有大量用戶數(shù)據;
4. 網易數(shù)據類型也比較豐富，有社交網絡數(shù)據，即用戶的評論信息，有網易嚴選、考拉海購方面的電商數(shù)據，有用戶在游戲方式的消費數(shù)據，有用戶在郵箱、詞典等工具上的使用數(shù)據;

以上都是互聯(lián)網企業(yè)。相比之下，也在開放金融技術的宜信的數(shù)據主要集中在金融領域，官方資料顯示，其信用共享平臺加入了線上線下1200萬條借貸數(shù)據，以及40萬個風險名單，并結合了共享機構的借貸數(shù)據。

不過，對于大企業(yè)而言，大量龐雜的數(shù)據，其開發(fā)的難度也會比較大，對數(shù)據的整合過程是一個比較龐大的系統(tǒng)工程，另外很多數(shù)據類型與信用狀況相關度較弱，這就會考驗數(shù)據挖掘能力。

創(chuàng)業(yè)企業(yè)需要自己在業(yè)務拓展中逐步去積累自己的數(shù)據體系，并通過引入大量第三方數(shù)據來增加數(shù)據維度，過程相對來說更艱辛，不過在放貸過程中形成的數(shù)據體系，與信用強相關，對于模型的優(yōu)化幫助比較大，隨著創(chuàng)業(yè)公司業(yè)務數(shù)據越來越大，數(shù)據基礎會逐漸扎實。

在數(shù)據上，創(chuàng)業(yè)企業(yè)優(yōu)勢不及大企業(yè)，但并非沒有機會。 技術 技術實力方面很難量化，也沒有很公允的標準來評判各家公司在技術上孰優(yōu)孰劣。

相對來說，大企業(yè)財力更雄厚，可以招募到比較優(yōu)秀的技術人員，技術體系也會比較系統(tǒng)、全面;創(chuàng)業(yè)公司則可以靠股權、期權、發(fā)展前景等來吸引優(yōu)秀的技術人員，且創(chuàng)業(yè)公司普遍戰(zhàn)斗力強，技術開發(fā)往往更聚焦、更迅速。 商業(yè)模式構建 。

在大數(shù)據風控的商業(yè)模式構建方面，創(chuàng)業(yè)公司生存壓力大，相對來說在資產端的開拓上更為進取，目前網貸交易規(guī)模超過300億元的創(chuàng)業(yè)公司已經逾10家，創(chuàng)業(yè)企業(yè)更偏向于將自身資產端拓展與大數(shù)據技術相結合，在模式上表現(xiàn)為直接貸款為主，少量助貸業(yè)務;

大企業(yè)在數(shù)據和技術上有優(yōu)勢，在資產端的拓展上更注重安全，目前大公司的金融服務，除了有消費場景的螞蟻金服和京東金融，其他企業(yè)交易規(guī)模普遍不大。大企業(yè)更傾向于依托技術和數(shù)據來開放能力，打造生態(tài)。很多大企業(yè)都是直接放貸與助貸并重的模式。

行業(yè)或會形成若干個比較大的大數(shù)據風控生態(tài)圈

未來一段時間這樣的格局或會繼續(xù)延續(xù)，即大企業(yè)在做資產端的同時，也將自己的大數(shù)據風控體系開放出來，幫助互金創(chuàng)業(yè)企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構等來提升風控能力，自己也可以擴大收入來源，壯大生態(tài)圈;創(chuàng)業(yè)企業(yè)在形成自己的大數(shù)據風控體系的同時，也接入大企業(yè)的風控體系，助力資產端的拓展。

大企業(yè)一個不容忽視的優(yōu)勢是，在技術輸出的過程中，不僅獲得一定收入，也會獲得商業(yè)伙伴的部分數(shù)據，包括信貸、借款人等方面的信息，使自己的數(shù)據規(guī)模越來越大，優(yōu)勢越來越明顯。

未來的普惠金融圈子，或許會形成若干個比較大的、以少數(shù)大企業(yè)為中心的大數(shù)據風控生態(tài)圈，大企業(yè)掌握比較多的數(shù)據資源，將數(shù)據與技術開放，幫助生態(tài)圈內接入的金融機構、互金企業(yè)打造風控體系，發(fā)展資產端。