一、數(shù)字化時代催生的“業(yè)技融合”

隨著第四次工業(yè)革命的深化，各行各業(yè)正經(jīng)歷著由技術(shù)驅(qū)動的深刻變革?！皹I(yè)技融合”作為這一時代背景下的核心命題，其本質(zhì)與目標(biāo)在于通過業(yè)務(wù)與科技之間前所未有的緊密合作，實(shí)現(xiàn)更高效的價值交付和創(chuàng)新驅(qū)動。企業(yè)不再僅僅將技術(shù)視為輔助工具，而是將其作為驅(qū)動業(yè)務(wù)增長和模式創(chuàng)新的強(qiáng)大引擎。這種轉(zhuǎn)變要求企業(yè)在組織結(jié)構(gòu)、決策機(jī)制、產(chǎn)品研發(fā)管理、績效評估乃至人才發(fā)展等多個層面進(jìn)行系統(tǒng)性重構(gòu)，以構(gòu)建一個能夠適應(yīng)并引領(lǐng)數(shù)字化建設(shè)的全新研發(fā)管理體系。

以業(yè)財(cái)一體化 —— “業(yè)財(cái)融合”作為參照，我們可以清晰理解“業(yè)技融合”的價值。業(yè)財(cái)融合強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)部門與財(cái)務(wù)部門的深度協(xié)同與信息共享，旨在打破傳統(tǒng)組織壁壘，提升決策效率，優(yōu)化企業(yè)資源配置，增強(qiáng)風(fēng)險管理能力，并最終促進(jìn)整體組織效能的變革與提升。與此類似，“業(yè)技融合”則聚焦于業(yè)務(wù)需求與技術(shù)能力的深度整合，其內(nèi)在邏輯與業(yè)財(cái)融合在打破信息孤島、提升運(yùn)營效率、支持精準(zhǔn)決策方面高度一致。

回顧歷史，自20世紀(jì)90年代以來，信息化已成為全球經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的顯著特征，并逐步演化為一場全方位的社會變革。在這一進(jìn)程中，信息資源日益凸顯其作為重要生產(chǎn)要素、無形資產(chǎn)和社會財(cái)富的地位。這為“業(yè)技融合”的出現(xiàn)和深化奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，標(biāo)志著技術(shù)在企業(yè)價值創(chuàng)造中的角色發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變。早期信息化階段，技術(shù)更多地被視為提升效率、優(yōu)化流程的支撐工具。然而，進(jìn)入數(shù)字化時代，技術(shù)的戰(zhàn)略地位被提升至前所未有的高度，成為驅(qū)動業(yè)務(wù)增長和模式創(chuàng)新的核心引擎。數(shù)據(jù)被確立為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，進(jìn)一步印證了這一轉(zhuǎn)變。這種角色認(rèn)知上的飛躍，要求企業(yè)在戰(zhàn)略層面重新定位技術(shù)部門，賦予其更大的話語權(quán)和資源投入。

因此，“業(yè)技融合”不僅關(guān)乎企業(yè)內(nèi)部的效率革命和管理模式升級，更是一項(xiàng)關(guān)系到產(chǎn)業(yè)鏈整體效能乃至區(qū)域經(jīng)濟(jì)綜合競爭力的戰(zhàn)略性選擇。成功的“業(yè)技融合”實(shí)踐，將賦予企業(yè)更強(qiáng)的市場適應(yīng)能力、更敏銳的客戶洞察力和更持續(xù)的創(chuàng)新能力，這些微觀層面的提升將匯聚成宏觀層面的產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能。

二、與時俱進(jìn)的“業(yè)技融合”實(shí)踐

“業(yè)技融合”并非一蹴而就的概念，而是伴隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用深化，經(jīng)歷了一個動態(tài)的演進(jìn)過程。從最初的信息化建設(shè)，到當(dāng)前的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，再到未來的智能化升級，業(yè)務(wù)與技術(shù)的結(jié)合模式、深度和廣度都在不斷演變。

表1: “業(yè)技融合”的發(fā)展階段

三、從信息化到數(shù)字化：業(yè)技結(jié)合的早期探索

“業(yè)技融合”的萌芽可以追溯到20世紀(jì)90年代。隨著信息技術(shù)的普及和應(yīng)用，信息化逐漸成為全球經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的顯著特征。企業(yè)開始利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段來輔助業(yè)務(wù)運(yùn)營，最初的目標(biāo)主要是提高工作效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。這一階段，技術(shù)更多地被視為一種工具，服務(wù)于既有的業(yè)務(wù)模式。

需要明確的是，信息化是一個持續(xù)演進(jìn)的過程，它會經(jīng)歷模擬技術(shù)、數(shù)字技術(shù)乃至未來可能的量子計(jì)算等不同階段。而我們通常所說的“數(shù)字化”，可以被理解為信息化發(fā)展過程中的一個關(guān)鍵且持續(xù)相當(dāng)長時間的階段。在這個階段，數(shù)據(jù)開始以數(shù)字化的形式被采集、存儲和處理，為后續(xù)更深層次的分析和應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。

回顧一些領(lǐng)先企業(yè)的發(fā)展歷程，例如華為，可以看到在其發(fā)展的早期階段，技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合模式往往體現(xiàn)為技術(shù)的初步積累和市場化的探索性應(yīng)用。企業(yè)可能通過引進(jìn)外部技術(shù)、建立初步的研發(fā)能力，來支持其業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張和市場競爭力的提升。對于金融機(jī)構(gòu)而言，早期的科技應(yīng)用也多表現(xiàn)為核心交易系統(tǒng)的建設(shè)、辦公自動化等，旨在提升基礎(chǔ)運(yùn)營效率。

在這一早期探索階段，“業(yè)技融合”的特征往往表現(xiàn)為對外部成熟技術(shù)的引進(jìn)和依賴，同時伴隨著對核心技術(shù)的初步探索和能力建設(shè)。其“得”在于能夠快速引入技術(shù)手段，解決業(yè)務(wù)運(yùn)營中的一些痛點(diǎn)，提升基礎(chǔ)效率。例如，通過引入標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理軟件，可以規(guī)范流程，減少人工錯誤。然而，其“失”也同樣明顯，過度依賴外部技術(shù)可能導(dǎo)致核心技術(shù)能力的空心化，形成技術(shù)路徑依賴，為后續(xù)的自主創(chuàng)新和深度融合埋下隱患。正如一些行業(yè)出現(xiàn)的工業(yè)軟件核心技術(shù)缺失、對外依存度高的問題，其根源往往可以追溯到早期階段的技術(shù)選擇和發(fā)展路徑。

四、數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化階段：融合的加速與挑戰(zhàn)

隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展和市場競爭的日益激烈，企業(yè)對技術(shù)的認(rèn)知和應(yīng)用進(jìn)入了新的階段。僅僅將技術(shù)作為輔助工具已無法滿足發(fā)展需求，“業(yè)技融合”開始向更深層次、更廣范圍加速。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深化階段，企業(yè)開始進(jìn)行廣泛的實(shí)踐探索，例如全面提升研發(fā)工具平臺的能力，引入精益和敏捷的開發(fā)方法論，并大力提升員工的數(shù)字化技能水平。在持續(xù)的迭代和探索中，業(yè)界逐漸形成了一種被稱為“業(yè)技融合”的新共識，旨在系統(tǒng)性地解決業(yè)務(wù)與技術(shù)協(xié)同的難題。

以制造業(yè)為例，新一代信息技術(shù)（如工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能）與制造業(yè)的深度融合，正在推動制造業(yè)生產(chǎn)方式和企業(yè)形態(tài)發(fā)生根本性的變革，顯著提升其數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化發(fā)展水平。這種變革不僅僅是生產(chǎn)線的自動化，更涉及到供應(yīng)鏈協(xié)同、個性化定制、服務(wù)化轉(zhuǎn)型等方方面面。

在這一階段，“業(yè)技融合”的特征呈現(xiàn)出從過去零散的、點(diǎn)狀的技術(shù)應(yīng)用，向體系化的能力建設(shè)和生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建的轉(zhuǎn)變。企業(yè)不再滿足于單個技術(shù)的引入，而是追求構(gòu)建一個能夠適應(yīng)當(dāng)前數(shù)字化建設(shè)需求的、高效協(xié)同的研發(fā)管理體系和組織架構(gòu)，例如聚焦客戶價值交付的團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)。這種系統(tǒng)性的轉(zhuǎn)變，要求企業(yè)具備更強(qiáng)的戰(zhàn)略規(guī)劃能力、組織協(xié)同能力和變革管理能力。

同時，外部環(huán)境因素，如國家政策的引導(dǎo)、市場競爭的壓力以及客戶需求的升級，在“業(yè)技融合”的深化階段扮演著日益重要的催化劑和塑造者角色。政策的出臺可以為融合發(fā)展指明方向、提供支持，而激烈的市場競爭和不斷變化的客戶期望則迫使企業(yè)不得不加速融合的步伐，以保持競爭優(yōu)勢。

此外，在“業(yè)技融合”的深化過程中，組織文化和人才能力這兩個“軟性”因素的重要性愈發(fā)凸顯。技術(shù)的引進(jìn)和系統(tǒng)的構(gòu)建相對容易實(shí)現(xiàn)，但人的理念的轉(zhuǎn)變、技能的提升，以及與之相適應(yīng)的組織文化的培育，是更為深層次的挑戰(zhàn)。如果缺乏開放、協(xié)同、鼓勵創(chuàng)新的文化氛圍，以及一支既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍，那么即使擁有先進(jìn)的技術(shù)和系統(tǒng)，“業(yè)技融合”的效果也將大打折扣。

五、邁向全面融合的金融行業(yè)

金融行業(yè)的“業(yè)技融合”在宏觀層面呈現(xiàn)出“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)型”與“科技公司跨界創(chuàng)新”雙輪驅(qū)動的鮮明格局。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如銀行、保險公司等，紛紛加大金融科技布局，設(shè)立金融科技子公司，引入新技術(shù)改造核心系統(tǒng)，優(yōu)化服務(wù)流程，以應(yīng)對市場競爭和客戶需求的變化。與此同時，大型科技公司和金融科技初創(chuàng)企業(yè)則憑借其在技術(shù)研發(fā)、用戶體驗(yàn)、場景構(gòu)建等方面的優(yōu)勢，不斷推出創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至在某些細(xì)分領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成挑戰(zhàn)。這種雙輪驅(qū)動的格局，既帶來了激烈的市場競爭，也促進(jìn)了技術(shù)與金融資源的更有效配置，加速了整個行業(yè)的創(chuàng)新迭代步伐，形成了多方協(xié)同、互動、競爭與合作并存的金融科技新生態(tài)。

在走向全面融合的過程中，金融行業(yè)的”業(yè)技融合“為我們積累了融合道路上的寶貴經(jīng)驗(yàn)。由此也值得提煉總結(jié)，從而為更多的行業(yè)提供參考和借鑒。

1. 關(guān)鍵點(diǎn)一：融合也必須有法可依

作為一個強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注點(diǎn)主要集中在數(shù)據(jù)安全、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融科技倫理以及系統(tǒng)性風(fēng)險防范等方面。金融科技企業(yè)被明確要求密切關(guān)注數(shù)據(jù)與技術(shù)監(jiān)管動向，在合法合規(guī)的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化自身治理，厘清金融業(yè)務(wù)與科技業(yè)務(wù)的邊界，杜絕以“科技創(chuàng)新”名義模糊業(yè)務(wù)邊界、規(guī)避監(jiān)管的行為。國家金監(jiān)督總局等機(jī)構(gòu)出臺的一系列指導(dǎo)意見和管理辦法，如《關(guān)于促進(jìn)金融資產(chǎn)管理公司高質(zhì)量發(fā)展提升監(jiān)管質(zhì)效的指導(dǎo)意見》、原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》以及中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理辦法》，都對金融機(jī)構(gòu)的科技應(yīng)用、風(fēng)險防控、數(shù)據(jù)治理等方面提出了明確要求。

這些監(jiān)管政策的密集出臺，標(biāo)志著金融行業(yè)的“業(yè)技融合”已經(jīng)從早期可能存在的“野蠻生長”，逐步過渡到更加注重規(guī)范發(fā)展的新時期。技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險控制不再是此消彼長的對立關(guān)系，而是成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略中同等重要的兩大支柱。金融機(jī)構(gòu)在積極擁抱技術(shù)、追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，必須將合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險管理置于核心地位，確保技術(shù)應(yīng)用的安全可控。

2. 關(guān)鍵點(diǎn)二：“數(shù)”業(yè)技融合

在金融行業(yè)的“業(yè)技融合”進(jìn)程中，數(shù)據(jù)治理與安全始終占據(jù)著核心地位。金融行業(yè)天然是數(shù)據(jù)的產(chǎn)生者、處理者和使用者，數(shù)據(jù)是其賴以生存和發(fā)展的生命線，也是“業(yè)技融合”得以實(shí)現(xiàn)的核心要素。然而，金融行業(yè)在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理方面仍面臨諸多挑戰(zhàn)，例如數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的應(yīng)用水平有待提高，數(shù)據(jù)來源相對單一，數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，數(shù)據(jù)分散在多個不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，導(dǎo)致現(xiàn)有的數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用分析能力難以滿足當(dāng)前大規(guī)模、深層次的數(shù)據(jù)分析要求，數(shù)據(jù)應(yīng)用需求的響應(yīng)速度也顯不足。

這些問題的存在，直接影響了數(shù)據(jù)價值的有效發(fā)揮，制約了金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險管理的能力。正因如此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融數(shù)據(jù)的治理與安全給予了前所未有的重視。金融科技企業(yè)被要求密切關(guān)注數(shù)據(jù)安全及金融科技倫理問題。原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》明確要求銀行保險機(jī)構(gòu)要健全數(shù)據(jù)治理體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)制度建設(shè)和考核評價；要增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系；并要加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，形成以數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制。

更為具體和系統(tǒng)的是，中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理辦法》對金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)的收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開乃至銷毀等全生命周期的安全管理和技術(shù)防護(hù)都提出了明確而細(xì)致的要求，并對數(shù)據(jù)處理活動日志記錄、風(fēng)險監(jiān)測、事件處置等方面做出了具體規(guī)定。這些監(jiān)管文件的出臺，充分凸顯了數(shù)據(jù)治理與安全在金融“業(yè)技融合”中的基礎(chǔ)性地位和關(guān)鍵性作用。

可以說，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)治理與安全，已經(jīng)從過去單純的技術(shù)層面的保障，上升到機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略層面和合規(guī)經(jīng)營層面的核心議題。它不僅關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)能否有效防范數(shù)據(jù)泄露、濫用等風(fēng)險，更直接關(guān)系到能否充分挖掘和釋放數(shù)據(jù)要素的價值，從而真正實(shí)現(xiàn)技術(shù)對業(yè)務(wù)的賦能。因此，數(shù)據(jù)治理與安全的水平，已成為衡量金融機(jī)構(gòu)“業(yè)技融合”成熟度和可持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵指標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)如果不能建立完善的數(shù)據(jù)治理體系，不能有效管理和保護(hù)其核心數(shù)據(jù)資產(chǎn)，不僅無法充分發(fā)揮“業(yè)技融合”帶來的巨大潛力，還將面臨日益嚴(yán)峻的合規(guī)風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。

3. 關(guān)鍵點(diǎn)三：對準(zhǔn)行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略 

中央金融工作會議提出的“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，為新時代中國金融業(yè)的發(fā)展指明了方向，也為金融行業(yè)的“業(yè)技融合”提供了清晰的戰(zhàn)略指引和重點(diǎn)發(fā)力領(lǐng)域。這一頂層設(shè)計(jì)要求金融業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高金融資源配置效率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國家戰(zhàn)略。

深入分析“五篇大文章”的內(nèi)在邏輯，可以發(fā)現(xiàn)它們并非五個孤立的領(lǐng)域，而是相互關(guān)聯(lián)、相互協(xié)同的有機(jī)整體。其中，“數(shù)字金融”憑借其技術(shù)賦能的特性，貫穿并支撐著其他四篇文章的有效落實(shí)。無論是科技金融對創(chuàng)新企業(yè)的精準(zhǔn)滴灌，綠色金融對低碳轉(zhuǎn)型的資金引導(dǎo)，普惠金融對服務(wù)短板的有效彌補(bǔ)，還是養(yǎng)老金融對民生保障的有力支撐，都離不開數(shù)字化平臺的搭建、大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用、人工智能算法的優(yōu)化以及線上線下渠道的融合。因此，數(shù)字金融的深化發(fā)展，是金融機(jī)構(gòu)寫好其他四篇大文章，推動金融“業(yè)技融合”向更高層次、更廣領(lǐng)域邁進(jìn)的關(guān)鍵所在。

表2: “五篇大文章”對金融業(yè)“業(yè)技融合”的核心要求與機(jī)遇

六、智能化時代“業(yè)技融合”的新機(jī)遇與新挑戰(zhàn)

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等智能化技術(shù)的日臻成熟和廣泛應(yīng)用，“業(yè)技融合”正邁入一個以“智能”為核心特征的新階段。這一階段不僅為金融行業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也伴隨著一系列亟待解決的新挑戰(zhàn)。

這些智能化技術(shù)的應(yīng)用，正在推動著“業(yè)技融合”從以往側(cè)重于“流程優(yōu)化”和“效率提升”的階段，向著更高階的“智能決策”和“價值重塑”躍遷。例如，通過引入先進(jìn)的AI算法和大數(shù)據(jù)分析平臺，金融機(jī)構(gòu)不僅能夠自動化許多重復(fù)性的人工操作，更能輔助甚至替代人類進(jìn)行復(fù)雜的風(fēng)險評估、投資決策和產(chǎn)品定價。這不僅僅是運(yùn)營效率的簡單提高，更是對金融業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)的智能化改造和整個價值鏈的深刻重塑。

1. 新機(jī)遇：服務(wù)模式創(chuàng)新、運(yùn)營效率提升與價值創(chuàng)造新空間

盡管仍然處于探索階段，但智能化技術(shù)為“業(yè)技融合”帶來的新機(jī)遇是前所未有的，主要體現(xiàn)在服務(wù)模式的顛覆式創(chuàng)新、運(yùn)營效率的指數(shù)級提升以及價值創(chuàng)造空間的極大拓展。以金融行業(yè)為例：

(1) 服務(wù)模式創(chuàng)新——走向極致個性化與場景化：智能化技術(shù)使得金融機(jī)構(gòu)能夠更深度地洞察客戶需求，提供真正“千人千面”的極致個性化服務(wù)。例如，基于AI和大數(shù)據(jù)的智能投顧可以為不同風(fēng)險偏好和財(cái)務(wù)狀況的客戶提供定制化的投資建議；智能客服能夠7x24小時提供高效、精準(zhǔn)的咨詢服務(wù)；全真互聯(lián)等技術(shù)則致力于打造沉浸式的、“不見面”但體驗(yàn)更佳的金融服務(wù)場景。這種以客戶為中心，通過數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動的服務(wù)模式創(chuàng)新，正在從根本上改變金融服務(wù)的供給方式和客戶的價值感知。

(2) 運(yùn)營效率提升——實(shí)現(xiàn)降本增效與智能決策：AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，可以顯著提升金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)流程自動化、決策智能化和資源配置最優(yōu)化。例如，自動化的信貸審批流程可以大幅縮短貸款發(fā)放時間；智能化的風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)能夠更早地預(yù)警潛在風(fēng)險；基于云計(jì)算的彈性IT架構(gòu)可以有效降低運(yùn)營成本。畢馬威的報告也指出，降本增效是金融科技未來發(fā)展的重要趨勢之一。

(3) 價值創(chuàng)造新空間——拓展業(yè)務(wù)邊界與賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)：智能化技術(shù)不僅能夠優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)，更能幫助金融機(jī)構(gòu)開辟全新的價值增長點(diǎn)。一方面，通過提升效率和創(chuàng)新產(chǎn)品可以直接提升盈利能力；另一方面，通過將金融服務(wù)深度嵌入到各類產(chǎn)業(yè)場景（如供應(yīng)鏈金融、科技金融、綠色金融），可以拓展業(yè)務(wù)邊界，實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共生共榮。騰訊在其報告中提出的生成式AI、Web3等趨勢，也預(yù)示著金融服務(wù)將與更廣泛的數(shù)字生態(tài)深度融合，創(chuàng)造新的商業(yè)模式。

2. 新挑戰(zhàn)：數(shù)據(jù)要素流通、技術(shù)倫理、安全可控與人才瓶頸

智能化技術(shù)在帶來巨大機(jī)遇的同時，也給“業(yè)技融合”帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)已從技術(shù)本身的可獲得性，更多地轉(zhuǎn)向技術(shù)應(yīng)用的可信性、可控性和可持續(xù)性。

(1) 數(shù)據(jù)要素流通障礙：數(shù)據(jù)是智能化技術(shù)的“燃料”，但其有效流通和治理仍是行業(yè)面臨的主要痛點(diǎn)。金融行業(yè)數(shù)據(jù)來源相對單一、標(biāo)準(zhǔn)化程度低、跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享困難等問題依然突出。數(shù)據(jù)孤島和質(zhì)量問題嚴(yán)重制約了大數(shù)據(jù)分析和AI模型訓(xùn)練的效果，使得跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用難以實(shí)現(xiàn)。如何打破數(shù)據(jù)壁壘，在保障安全合規(guī)的前提下促進(jìn)數(shù)據(jù)要素的高效流通和價值釋放，是智能化時代亟需解決的關(guān)鍵問題。

(2) 技術(shù)倫理與治理困境：隨著AI，特別是大模型等強(qiáng)力技術(shù)的廣泛應(yīng)用，其潛在的倫理風(fēng)險和社會影響日益受到關(guān)注。算法的“黑箱”特性、可能存在的偏見與歧視、生成內(nèi)容的真實(shí)性與可信度（如“幻覺”問題）、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)版權(quán)歸屬以及對人類主體地位的沖擊等，都對金融這種高度依賴信任、強(qiáng)調(diào)公平和穩(wěn)健的行業(yè)構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何構(gòu)建有效的技術(shù)倫理治理框架，確保智能化技術(shù)的向善發(fā)展，是擺在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)面前的共同課題。

(3) 安全可控與風(fēng)險防范：智能化技術(shù)的引入，在提升效率的同時也帶來了新的安全風(fēng)險。銀行保險機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，必須高度重視戰(zhàn)略風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全和個人隱私保護(hù)等問題，并堅(jiān)持關(guān)鍵核心技術(shù)的自主可控原則。AI系統(tǒng)自身的脆弱性、被攻擊的可能性以及決策結(jié)果的不可解釋性，都可能引發(fā)新的操作風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險。如何在擁抱技術(shù)創(chuàng)新的同時，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，是對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力的重大考驗(yàn)。

(4) 復(fù)合型人才瓶頸：智能化時代的“業(yè)技融合”對人才結(jié)構(gòu)提出了全新的要求。既精通金融業(yè)務(wù)邏輯，又掌握AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)，同時具備數(shù)據(jù)分析、模型構(gòu)建、風(fēng)險識別、倫理判斷等多方面能力的復(fù)合型人才，成為推動融合向縱深發(fā)展的關(guān)鍵資源，但目前市場上此類人才供給嚴(yán)重不足。雖然部分高校已經(jīng)開始布局金融科技復(fù)合型人才的培養(yǎng)，但金融機(jī)構(gòu)自身仍需加大內(nèi)部培養(yǎng)和外部引進(jìn)的力度，并建立相應(yīng)的激勵機(jī)制和職業(yè)發(fā)展通道，以吸引、培養(yǎng)和留住核心人才。

隨著“業(yè)技融合”的深化，特別是智能化技術(shù)的逐步廣泛應(yīng)用，各行各業(yè)正在經(jīng)歷從傳統(tǒng)的以“產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營模式，向以“平臺為核心、生態(tài)為載體”的新模式轉(zhuǎn)型。這就需要打破過去相對封閉的運(yùn)營體系，通過開放、戰(zhàn)略合作、場景共建等方式，將自身的數(shù)字化、智能化能力輸出到更廣泛的產(chǎn)業(yè)生態(tài)和生活場景中，與合作伙伴共同創(chuàng)造和分享價值。