據(jù)研究機構Juniper Research最新報告，一旦虛擬貨幣在國內(nèi)支付中得到更廣泛的采用，那么到2030年，全球中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）的價值將從目前的1億美元將躍升到2130億美元。這其中，92%將發(fā)生在國內(nèi)支付場景，因為跨境支付系統(tǒng)的采用面臨一些巨大的挑戰(zhàn)。 

國家支持的數(shù)字貨幣好處多 

報告指出，數(shù)字貨幣以傳統(tǒng)法定貨幣為后盾，可以促進金融包容性，因為客戶不必擁有銀行賬戶即可持有這些貨幣。他們可以使用加密的“數(shù)字錢包”，這些錢包存在于云端、臺式電腦或筆記本電腦上，甚至是U盤上。

例如，通過跨境CBDC支付系統(tǒng)，移民可以將資金匯回其祖國，而無需支付電子轉(zhuǎn)賬的高昂費用。企業(yè)也將能夠以更便宜、更快的結算方式為商品和服務進行跨境支付。 

Ameritrade前CTO、網(wǎng)絡安全研究公司CTM Insights執(zhí)行合伙人Lou Steinberg表示，央行支持的數(shù)字貨幣還將降低印刷和替換貨幣的成本，有助于改善欺詐檢測，并使支付給騙子的資金更容易被追蹤和回收。 

“這將簡化和加快跨境支付，降低處理支票、電匯等的成本和復雜性。與比特幣等加密貨幣不同，受政府信用支持的貨幣將確保貨幣的價值得到謹慎管理。而各國政府在管理和維持法定貨幣價值的同時，可以調(diào)整從貨幣供應到利率的一切?！彼a充到。 

數(shù)字貨幣還可以消除現(xiàn)金交易的匿名性。在消費活動受到密切監(jiān)控的一些國家，將會讓政府知道某人買票看什么電影，以及他們是否在酒吧消費，而通常這些行為很難用現(xiàn)金追蹤。 

美國數(shù)字貨幣進展相對緩慢

報告還指出，在開發(fā)CBDC方面，與中國等采用數(shù)字貨幣等國家相比，美國一直是一個緩慢的追隨者。中國、澳大利亞、泰國、巴西、印度、韓國和俄羅斯已經(jīng)或?qū)⒃诮衲觊_始試驗項目。到2030年，英格蘭銀行和英國財政部計劃推出數(shù)字英鎊或英國央行數(shù)字貨幣。

Steinberg認為，重要的是哪個國家的數(shù)字貨幣首先得到廣泛采用，因為做到這一點的國家將為大多數(shù)其他國家制定全球規(guī)則。

他解釋說：“哪個國家首先建立大型國際支付系統(tǒng)，就會形成一個事實上的標準，后來者將不得不采用這個標準。其他國家正在取得進展，美國也需要研究數(shù)字美元，我們需要優(yōu)先考慮建立一個基于數(shù)字美元的國際支付和結算系統(tǒng)，這相當于下一代SWIFT網(wǎng)絡。” 

 “在另一方面，有些國家發(fā)行兩種貨幣，其中一種只允許外國人使用(這樣他們就知道哪些公民在向外國人收款)。如果我們希望圍繞隱私制定標準，就需要制定一個標準。如果我們希望美元保持‘儲備貨幣’的地位，就需要為跨境網(wǎng)絡設定標準。而在這方面落后就意味著必須遵守他人的規(guī)則?！彼麖娬{(diào)。

全球114個國家正研究數(shù)字貨幣

總部位于華盛頓的智庫大西洋理事會聲稱，目前全球有114個國家(占全球GDP的95%)正在研究和開發(fā)CBDC，其中10%的國家推出了通用CBDC網(wǎng)絡，16%的CBDC項目處于試點階段，30%處于開發(fā)階段，27%仍處于研究階段。

Steinberg指出，“美國現(xiàn)在已經(jīng)落后了。好消息是，國家已經(jīng)開始意識到這一點?！崩?，美國總統(tǒng)拜登2022年3月發(fā)布了一項行政命令，呼吁通過美聯(lián)儲對開發(fā)國家數(shù)字貨幣進行更多研究。該命令強調(diào)了對加密貨幣進行更多監(jiān)管的必要性，因為加密貨幣已被用于洗錢等犯罪活動。

美國的立法者還提議了允許美國財政部創(chuàng)建數(shù)字美元的法案，這種電子美元將允許人們在手機上使用代幣或通過銀行卡而不是現(xiàn)金支付。

多年來，美聯(lián)儲也一直在調(diào)查建立CBDC的問題。去年11月，紐約聯(lián)邦儲備銀行開始開發(fā)為名為“Project Cedar”的CDBC原型，其制定了一個基于區(qū)塊鏈的框架，有望成為跨國支付或結算系統(tǒng)的試點。該項目是與新加坡金融管理局的一項聯(lián)合實驗，旨在探索分布式賬本的互操作性問題，目前處于第二階段。

數(shù)字貨幣成功還需要系列條件

由于CDBC是由各國央行發(fā)行的，它們最初將主要針對國內(nèi)支付，隨著系統(tǒng)的建立和各國使用的CDBC之間的聯(lián)系，跨境支付才會到來。然而，CBDC成功的關鍵將是跨境支付和零售商家的接受度。 

大西洋理事會聲稱，CDBC還需要一個復雜的監(jiān)管框架，包括隱私、消費者保護和反洗錢標準等。在采用該技術之前，這些框架需要更加健全完善，因為新的支付系統(tǒng)可能危及所在國家安全。 

大西洋理事會聲稱，“例如，這可能限制美國追蹤跨境流動和實施制裁的能力。從長遠來看，美國缺乏領導力和標準可能會產(chǎn)生地緣政治后果，特別是如果一些國家在CDBC的發(fā)展中保持先發(fā)優(yōu)勢的話。” 

Steinberg對此表示認同，他指出，“完全分布式的支付系統(tǒng)具有風險，電子錢包會被盜竊，交易有效性(共識)也會被欺騙。設計良好的支付系統(tǒng)在當前和將來都是非常安全的，而設計糟糕的系統(tǒng)將導致廣泛的盜竊和欺詐?！?/p>

Juniper的研究報告指出，迄今為止，圍繞CDBC的商業(yè)產(chǎn)品開發(fā)仍然缺乏，央行可以利用的明確平臺也很少，這是當前數(shù)字貨幣市場的一個重大限制因素。為了取得成功，任何CBDC平臺都需要一個完整的端到端金融網(wǎng)絡，包括批發(fā)能力、數(shù)字錢包和商家接受度。

Gartner也表示，各國央行面臨的挑戰(zhàn)之一是如何實現(xiàn)比現(xiàn)有支付系統(tǒng)更有價值的CBDC。此外該機構提出CBDC的成功還取決于智能合約帶來的“可編程性”。例如，作為正在進行的數(shù)字人民幣(e-CNY)試點的一部分，中國銀行成都分行正在使用智能合約來管理學校課外活動的款項支出，例如買票參觀博物館，這可以減少在課程取消或?qū)W生無法上課時對第三方處理退款的依賴。