經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文隨著冬奧會(huì)的臨近，數(shù)字人民幣離全面應(yīng)用還有多遠(yuǎn)？

在1月4日數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App上架各大應(yīng)用商店僅一天后，1月5日，美團(tuán)相關(guān)人士證實(shí)，深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場(chǎng)景（北京、張家口）等“10+1”試點(diǎn)地區(qū)的居民，在美團(tuán)App、美團(tuán)外賣(mài)App訂外賣(mài)時(shí)可通過(guò)數(shù)字人民幣支付餐費(fèi)。

與美團(tuán)2021年9月9日開(kāi)通用數(shù)字人民幣騎共享單車(chē)，以及2021年12月15日進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣的碳中和試點(diǎn)相比，此次試點(diǎn)城市增加了青島、大連及張家口。目前，用戶(hù)可在美團(tuán)外賣(mài)、美團(tuán)買(mǎi)菜、美團(tuán)單車(chē)三個(gè)場(chǎng)景使用數(shù)字人民幣支付。除上述已開(kāi)通美團(tuán)外賣(mài)及美團(tuán)共享單車(chē)的試點(diǎn)省市外，已開(kāi)通美團(tuán)買(mǎi)菜場(chǎng)景的試點(diǎn)地區(qū)為北京市、上海市、和深圳市。

美團(tuán)2021年第二季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，美團(tuán)餐飲外賣(mài)日均交易筆數(shù)達(dá)3890萬(wàn)筆。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字人民幣App的正式上線(xiàn)一定程度上標(biāo)志著數(shù)字人民幣探索已進(jìn)入全量測(cè)試階段，隨著越來(lái)越多像美團(tuán)外賣(mài)這樣的超高頻民生應(yīng)用場(chǎng)景的接入，數(shù)字人民幣的應(yīng)用生態(tài)、交易規(guī)模有望在這一階段得到極大提升。

數(shù)字人民幣沖刺進(jìn)行時(shí)

數(shù)字人民幣試點(diǎn)在加快，應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)一步拓展。

2021年12月27日，2022年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議以視頻形式召開(kāi)。會(huì)議要求，2022年人民銀行系統(tǒng)要穩(wěn)妥有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)。

在2021年12月，人民銀行多次強(qiáng)調(diào)“要穩(wěn)妥有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)”，足可見(jiàn)人民銀行對(duì)數(shù)字人民幣的重視程度。

2021年12月14日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱(chēng)，12月13日，人民銀行黨委召開(kāi)會(huì)議傳達(dá)學(xué)習(xí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，穩(wěn)妥有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)，是2022年人民銀行要著重抓好的工作任務(wù)之一。

2021年9月16日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱(chēng)，9月15日至16日，人民銀行黨委委員、副行長(zhǎng)范一飛帶隊(duì)先后到冬奧會(huì)張家口賽區(qū)和北京賽區(qū)調(diào)研冬奧會(huì)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)和數(shù)字人民幣試點(diǎn)情況，詳細(xì)了解賽區(qū)內(nèi)銀行卡收單、ATM機(jī)具受理、移動(dòng)支付服務(wù)和數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)等工作進(jìn)展，并在北京主持召開(kāi)冬奧會(huì)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組全體會(huì)議暨數(shù)字人民幣北京冬奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn)工作小組會(huì)議。范一飛強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前冬奧會(huì)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)和數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作已進(jìn)入沖刺階段。

在2021年9月2日至9月7日的服貿(mào)會(huì)期間，十幾家數(shù)字人民幣相關(guān)機(jī)構(gòu)集中在“數(shù)字人民幣大道”展區(qū)展示數(shù)字人民幣的技術(shù)、產(chǎn)品及應(yīng)用場(chǎng)景。

去年下半年以來(lái)，數(shù)字人民幣在多個(gè)試點(diǎn)城市已啟動(dòng)了多輪推廣活動(dòng)。除美團(tuán)在9省市開(kāi)展試點(diǎn)活動(dòng)外，2021年12月3日，北京市地方金融監(jiān)督管理局啟動(dòng)了北京啟動(dòng)新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，多家銀行北京分行推出了公交、地鐵、超市、洗衣、郵寄、書(shū)店等日常生活中常見(jiàn)小額、高頻支付場(chǎng)景，通過(guò)紅包、優(yōu)惠券、滿(mǎn)減等方式開(kāi)展數(shù)字人民幣應(yīng)用測(cè)試。

海南作為全國(guó)唯一一個(gè)全省范圍試點(diǎn)數(shù)字人民幣的地區(qū)，積極推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景，在2021年12月26日發(fā)放1000萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包用于“數(shù)字人民幣 椰城嗨購(gòu)節(jié)”活動(dòng)，推動(dòng)數(shù)字人民幣全區(qū)域、多產(chǎn)業(yè)應(yīng)用，在促進(jìn)消費(fèi)的同時(shí)創(chuàng)新豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用體系。

全國(guó)多地的試點(diǎn)活動(dòng)，已促進(jìn)數(shù)字人民幣在場(chǎng)景、交易額方面取得較大進(jìn)展。

2021年11月3日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在香港金融科技周2021上透露，截至2021年10月22日，已經(jīng)開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包1.4億個(gè)，企業(yè)錢(qián)包1000萬(wàn)個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到1.5億筆，交易額接近620億元。已有155萬(wàn)商戶(hù)支持?jǐn)?shù)字人民幣錢(qián)包，涵蓋公共事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物和政務(wù)等各個(gè)方面。

另?yè)?jù)2021年7月中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超132萬(wàn)個(gè)，開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)余個(gè)、對(duì)公錢(qián)包351萬(wàn)余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬(wàn)余筆、金額約345億元。

也就是說(shuō)，在不到4個(gè)月時(shí)間，數(shù)字人民幣開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包增長(zhǎng)近700%，企業(yè)錢(qián)包增長(zhǎng)近300%，交易筆數(shù)增長(zhǎng)超過(guò)100%，交易金額增長(zhǎng)近80%。

2021年11月3日，美團(tuán)副總裁包塔表示，9月份美團(tuán)上線(xiàn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)第一個(gè)月，已經(jīng)吸引超過(guò)100萬(wàn)美團(tuán)用戶(hù)開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包。12月15日，美團(tuán)方面披露，首期數(shù)字人民幣低碳騎行活動(dòng)上線(xiàn)三個(gè)月來(lái)，已吸引接近800萬(wàn)用戶(hù)報(bào)名參加，其中有近200萬(wàn)用戶(hù)在活動(dòng)期間下載和開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包。

探索場(chǎng)景拓展

自2020年4月，數(shù)字人民幣的首個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景在蘇州落地至今，民眾對(duì)數(shù)字人民幣了解多少？

2021年12月，微眾銀行·We研究發(fā)布的《2021銀行用戶(hù)行為大調(diào)研報(bào)告》顯示，從調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，目前試點(diǎn)城市的用戶(hù)對(duì)數(shù)字人民幣處于“高知曉、低了解”階段，近9成用戶(hù)知曉數(shù)字人民幣，但僅25.2%的用戶(hù)對(duì)數(shù)字人民幣“比較了解或非常了解”，而32.5%的用戶(hù)表示“聽(tīng)說(shuō)過(guò)但完全不了解”，31.1%的用戶(hù)表示了解度“一般”。在知曉數(shù)字人民幣的用戶(hù)中，73.8%的用戶(hù)對(duì)其有著正確認(rèn)知，但仍有近三成的用戶(hù)對(duì)數(shù)字人民幣存在誤解。因此，對(duì)公眾進(jìn)行數(shù)字人民幣知識(shí)的教育與宣導(dǎo)工作仍需繼續(xù)加強(qiáng)。

無(wú)論是多年前主要使用人民幣現(xiàn)金支付，還是近年來(lái)以支付寶、微信支付為主的第三方支付，消費(fèi)場(chǎng)景是支付變遷的重心。

中國(guó)銀行海南金融研究院高級(jí)研究員王少輝認(rèn)為，數(shù)字人民幣的推廣必須與場(chǎng)景融合，將數(shù)字人民幣嵌入個(gè)人吃喝住用行場(chǎng)景和企業(yè)稅費(fèi)繳納、支付結(jié)算等經(jīng)營(yíng)高頻使用場(chǎng)景當(dāng)中。

穆長(zhǎng)春在上述香港金融科技周上坦誠(chéng)，雖然數(shù)字人民幣目前的試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)運(yùn)行得相當(dāng)順利，但受理環(huán)境的建設(shè)仍在進(jìn)行中。一方面，需要尋求通過(guò)多樣化的智能和定制化的錢(qián)包選擇，以及廣泛的使用案例來(lái)改善用戶(hù)體驗(yàn)。另一方面，需要為所有商戶(hù)改造和升級(jí)受理系統(tǒng)。

雖然數(shù)字人民幣的發(fā)展重點(diǎn)目前主要是推進(jìn)在國(guó)內(nèi)使用，但市場(chǎng)仍對(duì)其在跨境使用方面能有所突破。

“科技進(jìn)步將成為快速掙脫慣性的力量，央行數(shù)字貨幣在跨境支付和券款對(duì)付領(lǐng)域具有傳統(tǒng)法幣無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，料將成為重要破局者。”工銀國(guó)際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、董事總經(jīng)理程實(shí)與工銀國(guó)際宏觀經(jīng)濟(jì)分析師高欣弘曾指出，雖然中國(guó)央行推出的數(shù)字人民幣旨在建立境內(nèi)的現(xiàn)代化支付標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)階段不以改進(jìn)跨境支付為主要目標(biāo)，但是數(shù)字貨幣與生俱來(lái)具有跨越物理阻隔的特征，數(shù)字人民幣在未來(lái)的跨境支付新體系中能夠發(fā)揮的作用仍然不容忽視。

2021年12月9日，穆長(zhǎng)春在“香港國(guó)際金融中心地位與展望”聯(lián)合研討會(huì)上表示，在央行數(shù)字貨幣（CBDC）方面，央行數(shù)研所與香港金管局開(kāi)展系列合作，共同探索央行數(shù)字貨幣在改善跨境支付方面的可行性。雙方已成功開(kāi)展第一階段技術(shù)測(cè)試，實(shí)現(xiàn)在香港本地銀行和指定香港商戶(hù)范圍內(nèi)，通過(guò)數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行充值、轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)的基本功能。雙方正在進(jìn)行第二階段的研究工作，探索數(shù)字人民幣系統(tǒng)與“轉(zhuǎn)數(shù)快”快速支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通方式。

在王少輝看來(lái)，海南相對(duì)獨(dú)立的地理位置和自貿(mào)港在旅游、消費(fèi)等方面具備的優(yōu)勢(shì)，為探索數(shù)字人民幣消費(fèi)場(chǎng)景提供了條件，是數(shù)字人民幣試驗(yàn)創(chuàng)新的理想?yún)^(qū)域。

國(guó)際上也對(duì)數(shù)字人民幣的跨境使用保持密切關(guān)注。對(duì)此，2021年11月9日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在芬蘭央行新興經(jīng)濟(jì)體研究院成立30周年紀(jì)念活動(dòng)上的視頻演講中表示，數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)和用途主要是滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)零售支付需求。跨境及國(guó)際使用相對(duì)復(fù)雜，涉及反洗錢(qián)、客戶(hù)盡職調(diào)查等法律問(wèn)題，國(guó)際上也正在深入探討。鑒于跨境使用的復(fù)雜性，數(shù)字人民幣當(dāng)前以滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)零售需求為主。