2020年以來(lái)，數(shù)字人民幣的發(fā)行明顯加速了，央行先后在深圳、蘇州、雄安和冬奧會(huì)進(jìn)行了一系列封閉測(cè)試。

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2020年10月23日，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站發(fā)布了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法(修訂草案征求意見(jiàn)稿)》(以下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式，為發(fā)行數(shù)字貨幣提供法律依據(jù)。

技術(shù)方案越來(lái)越成熟，相關(guān)法律也已經(jīng)開(kāi)始修訂，種種跡象表明，數(shù)字人民幣越來(lái)越近了。

多數(shù)人的反應(yīng)是驚喜而疑惑，驚喜是因?yàn)檫@是個(gè)新事物，疑惑是因?yàn)橄嚓P(guān)的報(bào)道很多，但卻沒(méi)人能說(shuō)明白數(shù)字人民幣究竟會(huì)帶來(lái)什么影響，對(duì)金融體系和整個(gè)社會(huì)的影響有多大。

線下生活——讓老百姓真正持有“電子化現(xiàn)金”

“持有數(shù)字人民幣，就等同于持有現(xiàn)鈔。享有國(guó)家信用賦予的無(wú)限法償權(quán)，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不能拒絕接受”。——對(duì)比現(xiàn)階段大家將資金存放在各類(lèi)第三方機(jī)構(gòu)，在產(chǎn)生交易需求時(shí)需向機(jī)構(gòu)請(qǐng)求“代付”的模式有著根本上的進(jìn)步：

• 法律上，杜絕了線下商戶只支持某類(lèi)第三方支付工具收款的情況。
• 流通上，數(shù)字人民幣采用松耦合設(shè)計(jì)，以“電子化現(xiàn)金”為載體打通各類(lèi)支付工具，讓商戶收款及資金流通更加便利。
• 安全性上，不必再擔(dān)心第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而影響資金安全。數(shù)字人民幣持有者通過(guò)“實(shí)名+私鑰”形式，將對(duì)自己的資金享有100%控制權(quán)。

同時(shí)，數(shù)字人民幣具備可控匿名的特性。生活中具備替代持有現(xiàn)金的需求的條件，不僅可為國(guó)家節(jié)約現(xiàn)金鑄造、存儲(chǔ)管理所需的大量資源。還攜帶方便、無(wú)衛(wèi)生隱患(疫情期間意義重大)，也基本杜絕了被物理行竊的可能。

最后，使用數(shù)字人民幣“碰一碰”功能可以實(shí)現(xiàn)離線轉(zhuǎn)賬(不愁付款時(shí)手機(jī)信號(hào)不好啦)，讓線下購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等場(chǎng)景更加的便捷安全。

線上支付——支付體驗(yàn)流暢，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)也能付款

數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)大約有13%的居民主要通過(guò)現(xiàn)金支付;2020年三季度，移動(dòng)支付金額為116.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)35%。老百姓當(dāng)前比較喜歡選擇現(xiàn)金、銀行卡和移動(dòng)支付。未來(lái)，數(shù)字人民幣有望提供一種全新的支付選擇。

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日益重要的驅(qū)動(dòng)力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。目前用戶在使用移動(dòng)支付工具時(shí)，本質(zhì)上是基于銀行賬戶進(jìn)行支付。未來(lái)，在現(xiàn)金、銀行卡和移動(dòng)支付之外，數(shù)字人民幣讓用戶有了新的選擇。

那么數(shù)字人民幣未來(lái)可以用來(lái)買(mǎi)什么?據(jù)了解，僅在試點(diǎn)期間，蘇州市可使用數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包的消費(fèi)端商戶就超過(guò)1萬(wàn)家，涵蓋商場(chǎng)超市、日用零售、餐飲消費(fèi)、生活服務(wù)等多種類(lèi)別。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所近期已與京東數(shù)科、滴滴出行等企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，數(shù)字人民幣未來(lái)有望擁有更多的線上消費(fèi)場(chǎng)景。

并且數(shù)字人民幣的支付還可以實(shí)現(xiàn)離線支付，在蘇州相城區(qū)繁花中心地下一層的百分茶飲品店，一位數(shù)字人民幣體驗(yàn)者和店主先各自將手機(jī)調(diào)整到飛行模式，店主在數(shù)字錢(qián)包中輸入35元的收款金額，體驗(yàn)者打開(kāi)數(shù)字錢(qián)包里的付款頁(yè)面，兩個(gè)手機(jī)相互碰一碰，只聽(tīng)“嗖”的一聲，數(shù)字人民幣支付就完成了，耗時(shí)不到2秒鐘。整個(gè)支付過(guò)程十分順暢，就像從自己的口袋中掏出現(xiàn)金，塞進(jìn)店主的口袋里一樣，也不用舉著手機(jī)到處找網(wǎng)絡(luò)了。

除此之外，數(shù)字人民幣還可以讓人們享受到更加專(zhuān)業(yè)、人性化的服務(wù)和體驗(yàn)。再也不用擔(dān)心類(lèi)似“我的錢(qián)存在微信里，沒(méi)法在淘寶下單”的問(wèn)題。

相信大家平時(shí)都會(huì)碰到一個(gè)問(wèn)題，當(dāng)我們下載一個(gè)App并進(jìn)行消費(fèi)支付時(shí)，需要先做余額充值、綁定銀行卡或是調(diào)用第三方支付錢(qián)包等操作，很多平時(shí)不使用實(shí)體銀行卡的同學(xué)，這時(shí)候就得傷腦筋卡放哪兒了……。雖說(shuō)現(xiàn)階段第三方支付滿足了大部分場(chǎng)景的需求，但隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭們支付場(chǎng)景的爭(zhēng)奪日益激烈，“淘寶購(gòu)物常年不支持微信付款”、“美團(tuán)開(kāi)始禁止使用支付寶訂外賣(mài)”等新聞層出不窮。利益博弈下，支付場(chǎng)景的相互壁壘，不便利的是普通老百姓的日常生活。

使用數(shù)字人民幣錢(qián)包，將徹底解決上述問(wèn)題。數(shù)字人民幣的松耦合設(shè)計(jì)，可以不再依賴(lài)于各類(lèi)第三方機(jī)構(gòu)的賬戶即可進(jìn)行支付流通。想象這么一個(gè)場(chǎng)景：我們只需要在手機(jī)里安裝并認(rèn)證一個(gè)數(shù)字人民幣錢(qián)包，即可授權(quán)并接入為居民生活提供服務(wù)的任意互聯(lián)網(wǎng)公司的交易接口，如淘寶、微信、滴滴等(需是認(rèn)證機(jī)構(gòu))，今后無(wú)論是網(wǎng)購(gòu)、外賣(mài)，或是生活繳費(fèi)等所有線上的支付行為，都不再需要向第三方機(jī)構(gòu)充值或綁定銀行卡即可使用，做到“用完即走”。同時(shí)，數(shù)字人民幣在線上的成功流通，也會(huì)逐漸消除“錢(qián)在支付寶里，沒(méi)法直接向微信轉(zhuǎn)賬”這類(lèi)極其不便利的“賬戶隔離”問(wèn)題，為老百姓日常轉(zhuǎn)賬需求提供便利。

數(shù)字人民幣有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和包容性

數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶如果沒(méi)有銀行賬戶，同樣可以利用手機(jī)號(hào)等唯一身份標(biāo)識(shí)開(kāi)通數(shù)字錢(qián)包，使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。

數(shù)字人民幣發(fā)行后，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)的群眾即使沒(méi)有銀行賬戶，也可以通過(guò)數(shù)字錢(qián)包享受支付等金融服務(wù)，這有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性。對(duì)于沒(méi)有國(guó)內(nèi)銀行賬戶的來(lái)華外國(guó)游客來(lái)說(shuō)，他們可以通過(guò)開(kāi)立數(shù)字錢(qián)包進(jìn)行小額支付。

回顧歷史，中國(guó)人民銀行是全球較早開(kāi)始法定數(shù)字貨幣研究工作的機(jī)構(gòu)之一。2014年，中國(guó)人民銀行開(kāi)始對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問(wèn)題進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)研究。2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。那么，廣大群眾到底什么時(shí)候才能真正用上數(shù)字人民幣?

專(zhuān)家表示，數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、河北雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。

期待在不遠(yuǎn)的將來(lái)，數(shù)字人民幣能真正走進(jìn)百姓生活。