如何更好理解數(shù)字人民幣?
簡單來說,數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付的使用體驗(yàn)沒什么差別。但是,從貨幣的統(tǒng)計(jì)口徑上看,央行數(shù)字貨幣屬于M0,即現(xiàn)金的范疇。數(shù)字人民幣利用新技術(shù)對M0進(jìn)行數(shù)字化,為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用型的基礎(chǔ)貨幣,在供給側(cè)上做改變,實(shí)際上也是順應(yīng)貨幣發(fā)展的歷史趨勢和需求的變化。
1、數(shù)字人民幣和第三方支付一樣嗎?
簡單來說,數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付的使用體驗(yàn)沒什么差別。但是,從貨幣的統(tǒng)計(jì)口徑上看,央行數(shù)字貨幣屬于M0,即現(xiàn)金的范疇,而余額寶和微信里的資金本質(zhì)上是非存款類金融機(jī)構(gòu)存款,屬于M2的范疇。M0,指流通中的現(xiàn)金;M1,指M0加上活期存款;M2,指M1加上定期存款、各項(xiàng)儲蓄以及證券客戶保證金。目前的數(shù)字人民幣都屬于M0的范疇,目前來看也無擴(kuò)展至M1、M2的計(jì)劃。現(xiàn)階段,M1和M2基于商業(yè)銀行賬戶,已實(shí)現(xiàn)電子化或數(shù)字化,沒有用數(shù)字貨幣再次數(shù)字化的必要。用央行數(shù)字貨幣替代M1和M2,既無助于提高支付效率,還會(huì)造成對現(xiàn)有系統(tǒng)和資源的巨大浪費(fèi)。
在安全性上,余額寶和微信可以理解為類似商業(yè)銀行,假如某天第三方支付公司破產(chǎn)了,用戶的資金也會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn),但數(shù)字人民幣不存在這些問題。因此可以說,數(shù)字人民幣的法律地位和安全程度高于余額寶和微信。
數(shù)字人民幣利用新技術(shù)對M0進(jìn)行數(shù)字化,為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用型的基礎(chǔ)貨幣,在供給側(cè)上做改變,實(shí)際上也是順應(yīng)貨幣發(fā)展的歷史趨勢和需求的變化。
2、數(shù)字人民幣跟其他的數(shù)字貨幣有什么區(qū)別?
數(shù)字人民幣總量由央行決定,且堅(jiān)持央行中心化管理;而比特幣總量有限,且去中心化。2008年爆發(fā)全球金融危機(jī),比特幣的概念最初由中本聰在2008年11月1日提出,并于2009年1月3日正式誕生??偭繛?100萬枚。和法定貨幣相比,比特幣沒有一個(gè)集中的發(fā)行方,而是由網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的計(jì)算生成,誰都有可能參與制造比特幣,而且可以全世界流通,可以在任意一臺接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦上買賣,不管身處何方,任何人都可以挖掘、購買、出售或收取比特幣。因此,沒有“央行”可以超發(fā),也沒有中介銀行可以違約或破產(chǎn)。貨幣價(jià)值不與稅收、中央政府等掛鉤,而是由全球數(shù)十億的潛在參與者自由選擇創(chuàng)造,也就是我們所說的去中心化,貢獻(xiàn)者出于自身的利益來判斷加密服務(wù)提供的信息轉(zhuǎn)化為何等價(jià)值。
數(shù)字人民幣與數(shù)字貨幣中的穩(wěn)定幣,比如USDT和Libra相比有哪些區(qū)別呢?數(shù)字人民幣是政府發(fā)行的,而Libra和USDT是私人機(jī)構(gòu)發(fā)行的,以美元或其他貨幣做抵押擔(dān)保的數(shù)字貨幣。從法律上看,數(shù)字人民幣具有無限法償性,即當(dāng)人們使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付時(shí),商家是不能拒收的,而Libra和USDT則不具備這樣的特征,這也是他們應(yīng)用場景受到局限的原因。
12月5日,蘇州市人民政府聯(lián)合中國人民銀行開展的數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)預(yù)約。此次數(shù)字人民幣使用的亮點(diǎn)之一,是支持市民在網(wǎng)購平臺購買自營爆品時(shí)使用數(shù)字人民幣支付,京東商城也成為試點(diǎn)中首個(gè)接入數(shù)字人民幣的線上場景。而從USDT、Libra到絕大多數(shù)的數(shù)字貨幣都不具備消費(fèi)層面的應(yīng)用場景。
3、數(shù)字人民幣跟區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)系是什么?
區(qū)塊鏈技術(shù)既不是數(shù)字人民幣的充分條件,也不是必要條件。目前區(qū)塊鏈技術(shù)的性能和安全性,都不足以支撐數(shù)字人民幣這樣體量的零售型央行數(shù)字貨幣。試驗(yàn)表明,區(qū)塊鏈技術(shù)僅能支撐批發(fā)型央行數(shù)字貨幣。但數(shù)字人民幣的底層技術(shù)也借鑒吸收了區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢,形成混合架構(gòu)揚(yáng)長避短。區(qū)塊鏈技術(shù)在安全性、可靠性上較有優(yōu)勢,但在交易吞吐量、響應(yīng)速度上不如中心化系統(tǒng),而在貨幣支付場景中恰恰對于系統(tǒng)性能要求較高,區(qū)塊鏈的劣勢較為明顯,比如雙十一至少9.2萬筆每秒的速度要求,短期內(nèi)看不到任何區(qū)塊鏈系統(tǒng)能夠有效支撐該需求。
不過,在金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對接央行數(shù)字人民幣時(shí),則可以選擇區(qū)塊鏈的技術(shù)路徑。央行此前表示,央行不會(huì)干預(yù)商業(yè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)路線選擇。也就是說,商業(yè)機(jī)構(gòu)對老百姓兌換數(shù)字貨幣的時(shí)候,無論是用區(qū)塊鏈技術(shù),還是用集中式處理,央行數(shù)字人民幣都能適應(yīng)。
4、如何使用數(shù)字人民幣?
12月7日,繼深圳市數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)之后,蘇州市大規(guī)模的數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)也正式啟動(dòng),向市民發(fā)放2000萬元數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包,也是首次引入線上消費(fèi)場景并開展雙離線模式的測試。之前深圳市的紅包測試中,央行主要測試了以app形式出現(xiàn)的“軟錢包”形式和線上掃碼支付。所謂雙離線模式,是數(shù)字人民幣特有的支付方式,也就是說,沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下,雙方數(shù)字人民幣錢包“碰一碰”,可以完成支付。此前,該功能已在央行封閉環(huán)境下進(jìn)行了測試。
數(shù)字人民幣的存在形式除了基于手機(jī)App而存在的軟件錢包,基于“芯片”而存在的硬件錢包,比如智能卡、手機(jī)eSE等。在“軟錢包”擴(kuò)大試點(diǎn)的同時(shí),數(shù)字人民幣“硬錢包”的試點(diǎn)也正在加碼進(jìn)行。11月份,華為發(fā)布會(huì)上就曾宣布,新發(fā)行的手機(jī)將支持?jǐn)?shù)字人民幣的應(yīng)用,這是首個(gè)公布的數(shù)字人民幣“硬錢包”。不過,目前華為該功能僅僅局限于白名單用戶,而市面上已有的錢包,目前暫未開通此功能??梢韵胂蟮?,未來隨著央行對數(shù)字人民幣進(jìn)程的推進(jìn),作為普通用戶只要升級手機(jī)即可使用。
實(shí)際上,“硬錢包”的形式遠(yuǎn)不止于手機(jī)。此前有消息透露,已在測試的硬錢包,有的比如說像卡片狀,甚至只要可以識別身份信息的物品,都有可能成為數(shù)字人民幣的硬錢包。當(dāng)然,距離數(shù)字人民幣真正大面積的推廣仍需要一定時(shí)間。”
下一步,數(shù)字人民幣應(yīng)用場景也有望進(jìn)一步豐富。根據(jù)官方披露的信息,截至2020年8月底,全國共落地試點(diǎn)場景6700多個(gè),覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。目前,中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所已經(jīng)與多家機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作,共同推進(jìn)建設(shè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試生態(tài)體系。這些機(jī)構(gòu)包括京東數(shù)科、滴滴出行、國網(wǎng)雄安金融科技集團(tuán)以及拉卡拉等。