在銀行業(yè)務(wù)中擴(kuò)大對(duì)人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的應(yīng)用
銀行治理領(lǐng)導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)(BGLN)近期召開了一場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)會(huì)議,討論了銀行在擴(kuò)大人工智能(AI)和機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用時(shí)所面臨的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn),以及針對(duì)該領(lǐng)域的監(jiān)管和監(jiān)督所產(chǎn)生的影響。
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銀行正在探索人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的廣泛應(yīng)用
摩根士丹利首席信息官凱瑟琳·威特默爾(Katherine Wetmur)最近表示:“人工智能對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說蘊(yùn)藏著巨大的潛力,我們挖掘到的僅僅是冰山一角。”摩根大通首席執(zhí)行官杰米·戴蒙(Jamie Dimon)在給股東的年度致函中表示:“我們已經(jīng)把人工智能技術(shù)廣泛應(yīng)用在舞弊和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、未來預(yù)測(cè)、創(chuàng)意策劃、操作運(yùn)營(yíng)、交易等領(lǐng)域,成效顯著,但前路漫漫,仍有更多應(yīng)用有待探索。”據(jù)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》報(bào)道,銀行和保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì),到 2025 年,人工智能相關(guān)技術(shù)投資將增長(zhǎng)86%。1
與會(huì)者們針對(duì)金融機(jī)構(gòu)采用人工智能確定信用質(zhì)量的潛能進(jìn)行了討論。部分與會(huì)者預(yù)測(cè),在未來幾年中,人工智能將全面賦能信貸的各個(gè)環(huán)節(jié)。一些金融科技公司之所以能夠飛速成長(zhǎng),至少在一定程度上是由于其能夠利用客戶和企業(yè)數(shù)據(jù)來“預(yù)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)、提供定制化服務(wù)”。這正是通過人工智能才得以實(shí)現(xiàn)的。此外,一些與會(huì)者表示,人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)在交易中的應(yīng)用也在持續(xù)擴(kuò)大,盡管仍有相當(dāng)大的發(fā)展空間。
人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)持續(xù)吸引著行業(yè)內(nèi)的大量關(guān)注和投資,因此,銀行領(lǐng)導(dǎo)層和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在設(shè)法了解其中所蘊(yùn)含的潛力的同時(shí),也在了解應(yīng)用這些技術(shù)帶來的潛在特定風(fēng)險(xiǎn)和問題,例如,人工智能做出的決策是否能被合理解釋,使用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)獲得的結(jié)果是否妥當(dāng)?shù)取?/p>
監(jiān)管和監(jiān)督也在努力趕上
2021年3月,包括美聯(lián)儲(chǔ)在內(nèi)的五家美國(guó)聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣布了一項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)人工智能應(yīng)用征集意見的活動(dòng),他們指出:“更確切地說,活動(dòng)旨在征求意見,從而更好地了解金融機(jī)構(gòu)對(duì)人工智能(包括機(jī)器學(xué)習(xí))的使用情況,對(duì)人工智能的適當(dāng)治理、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制,開發(fā)、采用和管理人工智能所面臨的挑戰(zhàn),以及是否有必要提供相關(guān)解釋說明等。”
2021年4月,歐盟委員會(huì)提出了首個(gè)針對(duì)人工智能的法律框架,他們表示:“在人工智能技術(shù)快速發(fā)展以及越來越多的國(guó)家將大規(guī)模投資人工智能領(lǐng)域的全球政策背景下,歐盟必須團(tuán)結(jié)一致,充分把握眾多機(jī)遇,以一種前瞻性的方式來應(yīng)對(duì)人工智能的挑戰(zhàn)。”
一位與會(huì)者斷言,要想有效管理人工智能應(yīng)用,監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須迅速了解該技術(shù)的運(yùn)作方式,否則“就如同在沒有針對(duì)手術(shù)室中的實(shí)際情況以及需要哪些工具做出討論的前提下,就盲目提出手術(shù)指南。”
了解人工智能應(yīng)用如何發(fā)展,闡明新興應(yīng)用的新穎之處
同其他新興技術(shù)一樣,人們對(duì)人工智能的了解遠(yuǎn)不及有關(guān)其潛力的夸張報(bào)道。機(jī)器學(xué)習(xí)的某些方面在多年前已經(jīng)開始被行業(yè)采用,而其他方面卻仍處于早期試驗(yàn)階段。在大量業(yè)務(wù)和內(nèi)部應(yīng)用程序方面,人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)都蘊(yùn)藏著巨大潛力。
為了充分釋放這一潛力,銀行領(lǐng)導(dǎo)者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要看到銀行正在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理,正在適當(dāng)運(yùn)用這些工具。傳統(tǒng)企業(yè)不僅要競(jìng)相采用這項(xiàng)技術(shù),還可能會(huì)面臨越來越大的源自新晉企業(yè)和大型科技公司的壓力。
金融機(jī)構(gòu)仍處在人工智能探索之旅的開始階段,管理層甚至可能還沒有向董事會(huì)提供一份全面的人工智能發(fā)展戰(zhàn)略。就像在成功利用各項(xiàng)機(jī)遇時(shí)所做的一樣,董事們需要就如何緩釋這些風(fēng)險(xiǎn)提出質(zhì)疑。
注:1. 銀行治理領(lǐng)導(dǎo)網(wǎng)絡(luò) 2021年9月刊 – 在銀行業(yè)務(wù)中擴(kuò)大對(duì)人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的應(yīng)用。
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