近日，北京市人民政府印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)北京市社會(huì)信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制三年行動(dòng)計(jì)劃(2020-2022年)》的通知。

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通知強(qiáng)調(diào)，探索和推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在信用領(lǐng)域的規(guī)?；瘧?yīng)用，構(gòu)建社會(huì)信用區(qū)塊鏈體系，形成以數(shù)據(jù)定義信用的管理與技術(shù)體系，充分發(fā)揮信用信息記錄數(shù)據(jù)在分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管規(guī)則中的應(yīng)用。探討利用智能合約機(jī)制，實(shí)現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”，失去信用數(shù)據(jù)有序流動(dòng)和運(yùn)轉(zhuǎn)。

以數(shù)據(jù)定義信用，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改等特性將重構(gòu)信用數(shù)據(jù)。那么，區(qū)塊鏈將如何賦能信用行業(yè)?未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)又將怎樣?就此，《鏈新》采訪了數(shù)位行業(yè)學(xué)者。

個(gè)人信息保護(hù)成為重點(diǎn)

“我國(guó)信用行業(yè)從21世紀(jì)第二個(gè)十年開(kāi)始起步發(fā)展，十年來(lái)，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但也有一些不足。”北大區(qū)塊鏈俱樂(lè)部秘書(shū)長(zhǎng)、比特藍(lán)鯨創(chuàng)始人陳雷向《鏈新》表示，中國(guó)信用行業(yè)在運(yùn)行機(jī)制上過(guò)度中心化，主要以政府大家長(zhǎng)制為中心，功能執(zhí)行集中在國(guó)家公共信用信息中心，部分企業(yè)作為技術(shù)第三方參與。

在我國(guó)征信行業(yè)，一直以來(lái)就是由國(guó)資背景企業(yè)占主導(dǎo)地位。雖然近年來(lái)嘗試推進(jìn)征信體系市場(chǎng)化建設(shè)，但是在個(gè)人征信領(lǐng)域的進(jìn)展相當(dāng)緩慢。目前，國(guó)內(nèi)具備個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)僅有兩家，分別是中國(guó)人民銀行征信中心(央行征信)和百行征信有限公司。2018年2月，百行征信獲得第一張市場(chǎng)化個(gè)人征信牌照。至今，第二張市場(chǎng)化的個(gè)人征信牌照還尚未落地。

“信用行業(yè)一直以來(lái)沒(méi)有解決好匿名與隱私的問(wèn)題。如何做到既充分及時(shí)采調(diào)更新信息，同時(shí)又不過(guò)分取用數(shù)據(jù)保護(hù)用戶隱私，這也是一個(gè)顯著的問(wèn)題。”陳雷向《鏈新》表示。

事實(shí)上，大量科技金融公司正在利用各種各樣的用戶個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控。比如，螞蟻金服通過(guò)包裝芝麻信用分，以分?jǐn)?shù)越高可以做的事情越多來(lái)讓用戶主動(dòng)貢獻(xiàn)自己越來(lái)越多的個(gè)人信息。從最初的收貨地址、淘寶交易記錄、手機(jī)充值記錄，到信用卡還款記錄、打車(chē)記錄、水電煤氣繳費(fèi)記錄，再到后來(lái)的各種記賬本、汽車(chē)違章處理、證件夾、好友關(guān)系鏈。通過(guò)這些信息，螞蟻金服可以完整的勾勒出一個(gè)人，蘊(yùn)含著巨大的商業(yè)價(jià)值。

但是這些個(gè)人信用數(shù)據(jù)往往被平臺(tái)利用，甚至出賣(mài)給第三方，而相應(yīng)利益卻跟用戶毫無(wú)關(guān)系。類(lèi)似的報(bào)道屢見(jiàn)不鮮。

“信用數(shù)據(jù)不同于其他行業(yè)數(shù)據(jù)，所屬用戶是最為重要的數(shù)據(jù)標(biāo)簽，涉及到企業(yè)和個(gè)人的切身利益，因而無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)交易平臺(tái)進(jìn)行共享交換，導(dǎo)致正規(guī)市場(chǎng)化采集信用數(shù)據(jù)渠道極其有限。”佰鏈薈創(chuàng)始人、中國(guó)區(qū)塊鏈應(yīng)用研究中心研究員辛泓睿向《鏈新》表示，傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)在采集數(shù)據(jù)上耗費(fèi)了大量成本，導(dǎo)致用于數(shù)據(jù)分析及信用產(chǎn)品研發(fā)的資金比例縮水，信用機(jī)構(gòu)無(wú)法過(guò)多關(guān)注信用產(chǎn)品的質(zhì)量，繼而影響了信用機(jī)構(gòu)的水平與信譽(yù)。

1月11日，人民銀行公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》?！掇k法》對(duì)信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動(dòng)和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理進(jìn)行了規(guī)定，清晰界定了信用信息，并強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護(hù)，保障信息安全。依據(jù)《辦法》，以信用評(píng)分方式對(duì)外提供服務(wù)的企業(yè)被納入規(guī)制范圍，個(gè)人信息保護(hù)成為重點(diǎn)，這意味著頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)遭受新的監(jiān)管，濫用數(shù)據(jù)的無(wú)資質(zhì)企業(yè)迎來(lái)重?fù)簟?/p>

區(qū)塊鏈如何賦能

抹鏈科技高級(jí)研究員周新健向《鏈新》表示，信息不通暢、信息不安全是目前信用行業(yè)主要存在的兩個(gè)問(wèn)題，使用區(qū)塊鏈技術(shù)都能得到一定程度的解決。在信息不通暢問(wèn)題方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制可以有效解決信息共享問(wèn)題，可以通過(guò)分享信息進(jìn)行挖礦的方式激勵(lì)使用者進(jìn)行信息共享。在信息安全方面，由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)的去中心化特征，以及時(shí)間戳的功能，使得信息的篡改都會(huì)留痕。另外，若使用去中心化存儲(chǔ)的模式，信息不會(huì)因?yàn)槭艿降卣?、火?zāi)等不可抗逆因素而被毀壞。

陳雷認(rèn)為，針對(duì)信用行業(yè)存在的短板，除了充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)特性，在隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)自動(dòng)化上鏈、信用預(yù)警與智能指令集等方面探索更高效、更智能的下一代信用網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠在兩大場(chǎng)景發(fā)揮作用：

一是應(yīng)用于信息采集/登記領(lǐng)域的組織機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈平臺(tái)，除自動(dòng)收錄政府公信力信息(如信用中國(guó)等)，也允許所有第三方和主體本身進(jìn)行信息登記，通過(guò)類(lèi)似聯(lián)盟鏈的用戶端口設(shè)計(jì)，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)等第三方組織，接納數(shù)千萬(wàn)市場(chǎng)主體的各類(lèi)信息，特別是將市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中的非強(qiáng)制采集、非政府采集信息收集起來(lái)。

二是探索通過(guò)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)賬本積累，嘗試在一定領(lǐng)域打造人人參、人人共享的公信力平臺(tái)，比如中國(guó)某些地級(jí)市、縣級(jí)政府，正在試驗(yàn)性部署數(shù)字城市，將公民信息全部上鏈，打造數(shù)字化智能化的協(xié)作共生社會(huì)。

從區(qū)塊鏈賦能征信的可行性角度分析，區(qū)塊鏈能幫助個(gè)人確立自身的數(shù)據(jù)主權(quán)，生成自己的信用資產(chǎn)。這是個(gè)人信用生產(chǎn)的基礎(chǔ)，也是將來(lái)重要資產(chǎn)來(lái)源及保障?，F(xiàn)在，用戶數(shù)據(jù)的所有權(quán)被掌握在各大互聯(lián)網(wǎng)公司手中，個(gè)人難以充分發(fā)揮其價(jià)值。

受益于密碼學(xué)的諸多成熟技術(shù)，個(gè)人數(shù)據(jù)未來(lái)可以完全存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，并進(jìn)行安全交易，成為每個(gè)人產(chǎn)權(quán)清晰的信用資源。不止于此，區(qū)塊鏈還在人與人之間公開(kāi)透明地收集和共享數(shù)據(jù)。這樣，就可以將散落在私有部門(mén)及公共部門(mén)的“全部”個(gè)人數(shù)據(jù)充分地聚合起來(lái)，取之于用戶而用之于用戶，促進(jìn)數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享與社會(huì)的互聯(lián)互通。

在企業(yè)層面，北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)和會(huì)計(jì)學(xué)教授劉曉蕾認(rèn)為，數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，依靠區(qū)塊鏈的技術(shù)，企業(yè)融資也將從主體信用向資產(chǎn)信用、交易信用方式轉(zhuǎn)變。在以往傳統(tǒng)金融模式下，融資依賴(lài)主體信用，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)審查企業(yè)的資質(zhì)、規(guī)模等條件來(lái)發(fā)放貸款，所以很多小微企業(yè)貸不到款。區(qū)塊鏈對(duì)于資產(chǎn)信用有強(qiáng)大的助力作用。以前無(wú)法實(shí)現(xiàn)的資產(chǎn)信用融資，在區(qū)塊鏈去中心化信用機(jī)制下，都可以成為現(xiàn)實(shí)。

區(qū)塊鏈+信用的未來(lái)前景

誠(chéng)然，區(qū)塊鏈在政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、公益誠(chéng)信、司法公信等領(lǐng)域都有落地的先天技術(shù)性?xún)?yōu)勢(shì)。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)并不能解決上鏈前數(shù)據(jù)真實(shí)性的問(wèn)題，這還有賴(lài)于人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。

“長(zhǎng)期來(lái)看，上鏈數(shù)據(jù)真實(shí)性問(wèn)題是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的一個(gè)重要難點(diǎn)，我個(gè)人偏向于全流程自動(dòng)化這個(gè)方向。”陳雷認(rèn)為，一般所說(shuō)的政務(wù)區(qū)塊鏈都是用聯(lián)盟鏈技術(shù)，即審核準(zhǔn)入制的多節(jié)點(diǎn)分部署數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)，技術(shù)上只會(huì)存在隱私問(wèn)題，不會(huì)存在匿名性問(wèn)題。同樣，因?yàn)橛新?lián)盟鏈的先天準(zhǔn)入設(shè)計(jì)，所以上鏈數(shù)據(jù)真實(shí)性問(wèn)題，目前可以通過(guò)負(fù)面清單與事后審查等機(jī)制予以制約。

陳雷認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)還在發(fā)展過(guò)程中，和中心化數(shù)據(jù)平臺(tái)/解決方案相比，性能是短板，這個(gè)問(wèn)題可以通過(guò)高可靠性主鏈加高吞吐側(cè)鏈或下一代分片區(qū)塊技術(shù)予以解決，簡(jiǎn)單說(shuō)就是主鏈只負(fù)責(zé)身份信任審核，通過(guò)類(lèi)似于市場(chǎng)負(fù)面清單的模式，檢查標(biāo)簽值，不進(jìn)行全部數(shù)據(jù)拆包核驗(yàn)與吞吐。

“區(qū)塊鏈技術(shù)的匿名性問(wèn)題有利有弊，好處在于匿名特征更有利于保護(hù)用戶隱私，缺點(diǎn)也很明顯，主要是難于監(jiān)管，這個(gè)問(wèn)題可以由監(jiān)管部門(mén)牽頭做好KYC用戶管理。在性能方面，工作量證明機(jī)制確實(shí)會(huì)造成大量的能源耗費(fèi)，當(dāng)然，目前也有了很多其他共識(shí)機(jī)制，比如說(shuō)權(quán)益證明機(jī)制POS以及適用于聯(lián)盟鏈的權(quán)威證明機(jī)制POA，這些替代機(jī)制可以很好地解決效能問(wèn)題。”周新健表示。

“總體來(lái)說(shuō)，信用部門(mén)在現(xiàn)有機(jī)制體制內(nèi)，利用聯(lián)盟鏈的系統(tǒng)特性，不更改原則性和基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)邏輯，是可以做到應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)同時(shí)不涉及太多監(jiān)管改革挑戰(zhàn)，對(duì)包括政府部門(mén)在內(nèi)的公共服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該有信用采集、評(píng)級(jí)和公式，目前本質(zhì)上還依賴(lài)于強(qiáng)中心化機(jī)構(gòu)。但我們放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，真正自動(dòng)、高效、可靠的信用網(wǎng)絡(luò)，一定是弱監(jiān)管甚至去監(jiān)管的，這應(yīng)當(dāng)是下一代區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)要解決的問(wèn)題，現(xiàn)在言之尚早。”陳雷表示。