近日，北京市人民政府印發(fā)《關(guān)于加快推進北京市社會信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機制三年行動計劃(2020-2022年)》的通知。

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通知強調(diào)，探索和推動區(qū)塊鏈技術(shù)在信用領(lǐng)域的規(guī)?；瘧?yīng)用，構(gòu)建社會信用區(qū)塊鏈體系，形成以數(shù)據(jù)定義信用的管理與技術(shù)體系，充分發(fā)揮信用信息記錄數(shù)據(jù)在分級分類監(jiān)管規(guī)則中的應(yīng)用。探討利用智能合約機制，實現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)“可用不可見”，失去信用數(shù)據(jù)有序流動和運轉(zhuǎn)。

以數(shù)據(jù)定義信用，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改等特性將重構(gòu)信用數(shù)據(jù)。那么，區(qū)塊鏈將如何賦能信用行業(yè)?未來發(fā)展趨勢又將怎樣?就此，《鏈新》采訪了數(shù)位行業(yè)學(xué)者。

個人信息保護成為重點

“我國信用行業(yè)從21世紀第二個十年開始起步發(fā)展，十年來，取得了長足進步，但也有一些不足。”北大區(qū)塊鏈俱樂部秘書長、比特藍鯨創(chuàng)始人陳雷向《鏈新》表示，中國信用行業(yè)在運行機制上過度中心化，主要以政府大家長制為中心，功能執(zhí)行集中在國家公共信用信息中心，部分企業(yè)作為技術(shù)第三方參與。

在我國征信行業(yè)，一直以來就是由國資背景企業(yè)占主導(dǎo)地位。雖然近年來嘗試推進征信體系市場化建設(shè)，但是在個人征信領(lǐng)域的進展相當(dāng)緩慢。目前，國內(nèi)具備個人征信牌照的機構(gòu)僅有兩家，分別是中國人民銀行征信中心(央行征信)和百行征信有限公司。2018年2月，百行征信獲得第一張市場化個人征信牌照。至今，第二張市場化的個人征信牌照還尚未落地。

“信用行業(yè)一直以來沒有解決好匿名與隱私的問題。如何做到既充分及時采調(diào)更新信息，同時又不過分取用數(shù)據(jù)保護用戶隱私，這也是一個顯著的問題。”陳雷向《鏈新》表示。

事實上，大量科技金融公司正在利用各種各樣的用戶個人數(shù)據(jù)進行風(fēng)控。比如，螞蟻金服通過包裝芝麻信用分，以分數(shù)越高可以做的事情越多來讓用戶主動貢獻自己越來越多的個人信息。從最初的收貨地址、淘寶交易記錄、手機充值記錄，到信用卡還款記錄、打車記錄、水電煤氣繳費記錄，再到后來的各種記賬本、汽車違章處理、證件夾、好友關(guān)系鏈。通過這些信息，螞蟻金服可以完整的勾勒出一個人，蘊含著巨大的商業(yè)價值。

但是這些個人信用數(shù)據(jù)往往被平臺利用，甚至出賣給第三方，而相應(yīng)利益卻跟用戶毫無關(guān)系。類似的報道屢見不鮮。

“信用數(shù)據(jù)不同于其他行業(yè)數(shù)據(jù)，所屬用戶是最為重要的數(shù)據(jù)標簽，涉及到企業(yè)和個人的切身利益，因而無法通過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)交易平臺進行共享交換，導(dǎo)致正規(guī)市場化采集信用數(shù)據(jù)渠道極其有限。”佰鏈薈創(chuàng)始人、中國區(qū)塊鏈應(yīng)用研究中心研究員辛泓睿向《鏈新》表示，傳統(tǒng)信用機構(gòu)在采集數(shù)據(jù)上耗費了大量成本，導(dǎo)致用于數(shù)據(jù)分析及信用產(chǎn)品研發(fā)的資金比例縮水，信用機構(gòu)無法過多關(guān)注信用產(chǎn)品的質(zhì)量，繼而影響了信用機構(gòu)的水平與信譽。

1月11日，人民銀行公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》?！掇k法》對信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理進行了規(guī)定，清晰界定了信用信息，并強調(diào)要加強個人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護，保障信息安全。依據(jù)《辦法》，以信用評分方式對外提供服務(wù)的企業(yè)被納入規(guī)制范圍，個人信息保護成為重點，這意味著頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺遭受新的監(jiān)管，濫用數(shù)據(jù)的無資質(zhì)企業(yè)迎來重擊。

區(qū)塊鏈如何賦能

抹鏈科技高級研究員周新健向《鏈新》表示，信息不通暢、信息不安全是目前信用行業(yè)主要存在的兩個問題，使用區(qū)塊鏈技術(shù)都能得到一定程度的解決。在信息不通暢問題方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機制和激勵機制可以有效解決信息共享問題，可以通過分享信息進行挖礦的方式激勵使用者進行信息共享。在信息安全方面，由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)的去中心化特征，以及時間戳的功能，使得信息的篡改都會留痕。另外，若使用去中心化存儲的模式，信息不會因為受到地震、火災(zāi)等不可抗逆因素而被毀壞。

陳雷認為，針對信用行業(yè)存在的短板，除了充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)特性，在隱私保護、數(shù)據(jù)自動化上鏈、信用預(yù)警與智能指令集等方面探索更高效、更智能的下一代信用網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠在兩大場景發(fā)揮作用：

一是應(yīng)用于信息采集/登記領(lǐng)域的組織機構(gòu)區(qū)塊鏈平臺，除自動收錄政府公信力信息(如信用中國等)，也允許所有第三方和主體本身進行信息登記，通過類似聯(lián)盟鏈的用戶端口設(shè)計，通過行業(yè)協(xié)會商會等第三方組織，接納數(shù)千萬市場主體的各類信息，特別是將市場經(jīng)營中的非強制采集、非政府采集信息收集起來。

二是探索通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)賬本積累，嘗試在一定領(lǐng)域打造人人參、人人共享的公信力平臺，比如中國某些地級市、縣級政府，正在試驗性部署數(shù)字城市，將公民信息全部上鏈，打造數(shù)字化智能化的協(xié)作共生社會。

從區(qū)塊鏈賦能征信的可行性角度分析，區(qū)塊鏈能幫助個人確立自身的數(shù)據(jù)主權(quán)，生成自己的信用資產(chǎn)。這是個人信用生產(chǎn)的基礎(chǔ)，也是將來重要資產(chǎn)來源及保障?，F(xiàn)在，用戶數(shù)據(jù)的所有權(quán)被掌握在各大互聯(lián)網(wǎng)公司手中，個人難以充分發(fā)揮其價值。

受益于密碼學(xué)的諸多成熟技術(shù)，個人數(shù)據(jù)未來可以完全存儲在區(qū)塊鏈上，并進行安全交易，成為每個人產(chǎn)權(quán)清晰的信用資源。不止于此，區(qū)塊鏈還在人與人之間公開透明地收集和共享數(shù)據(jù)。這樣，就可以將散落在私有部門及公共部門的“全部”個人數(shù)據(jù)充分地聚合起來，取之于用戶而用之于用戶，促進數(shù)據(jù)的開放共享與社會的互聯(lián)互通。

在企業(yè)層面，北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)和會計學(xué)教授劉曉蕾認為，數(shù)據(jù)經(jīng)濟時代，依靠區(qū)塊鏈的技術(shù)，企業(yè)融資也將從主體信用向資產(chǎn)信用、交易信用方式轉(zhuǎn)變。在以往傳統(tǒng)金融模式下，融資依賴主體信用，金融機構(gòu)通過審查企業(yè)的資質(zhì)、規(guī)模等條件來發(fā)放貸款，所以很多小微企業(yè)貸不到款。區(qū)塊鏈對于資產(chǎn)信用有強大的助力作用。以前無法實現(xiàn)的資產(chǎn)信用融資，在區(qū)塊鏈去中心化信用機制下，都可以成為現(xiàn)實。

區(qū)塊鏈+信用的未來前景

誠然，區(qū)塊鏈在政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、公益誠信、司法公信等領(lǐng)域都有落地的先天技術(shù)性優(yōu)勢。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)并不能解決上鏈前數(shù)據(jù)真實性的問題，這還有賴于人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的進一步發(fā)展。

“長期來看，上鏈數(shù)據(jù)真實性問題是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的一個重要難點，我個人偏向于全流程自動化這個方向。”陳雷認為，一般所說的政務(wù)區(qū)塊鏈都是用聯(lián)盟鏈技術(shù)，即審核準入制的多節(jié)點分部署數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)，技術(shù)上只會存在隱私問題，不會存在匿名性問題。同樣，因為有聯(lián)盟鏈的先天準入設(shè)計，所以上鏈數(shù)據(jù)真實性問題，目前可以通過負面清單與事后審查等機制予以制約。

陳雷認為，區(qū)塊鏈技術(shù)還在發(fā)展過程中，和中心化數(shù)據(jù)平臺/解決方案相比，性能是短板，這個問題可以通過高可靠性主鏈加高吞吐側(cè)鏈或下一代分片區(qū)塊技術(shù)予以解決，簡單說就是主鏈只負責(zé)身份信任審核，通過類似于市場負面清單的模式，檢查標簽值，不進行全部數(shù)據(jù)拆包核驗與吞吐。

“區(qū)塊鏈技術(shù)的匿名性問題有利有弊，好處在于匿名特征更有利于保護用戶隱私，缺點也很明顯，主要是難于監(jiān)管，這個問題可以由監(jiān)管部門牽頭做好KYC用戶管理。在性能方面，工作量證明機制確實會造成大量的能源耗費，當(dāng)然，目前也有了很多其他共識機制，比如說權(quán)益證明機制POS以及適用于聯(lián)盟鏈的權(quán)威證明機制POA，這些替代機制可以很好地解決效能問題。”周新健表示。

“總體來說，信用部門在現(xiàn)有機制體制內(nèi)，利用聯(lián)盟鏈的系統(tǒng)特性，不更改原則性和基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)邏輯，是可以做到應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)同時不涉及太多監(jiān)管改革挑戰(zhàn)，對包括政府部門在內(nèi)的公共服務(wù)機構(gòu)也應(yīng)該有信用采集、評級和公式，目前本質(zhì)上還依賴于強中心化機構(gòu)。但我們放眼長遠，真正自動、高效、可靠的信用網(wǎng)絡(luò)，一定是弱監(jiān)管甚至去監(jiān)管的，這應(yīng)當(dāng)是下一代區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)要解決的問題，現(xiàn)在言之尚早。”陳雷表示。