【51CTO.com原創(chuàng)稿件】一家銀行到底需要幾個(gè)APP？銀行構(gòu)建這么多數(shù)據(jù)系統(tǒng)，為什么消費(fèi)數(shù)據(jù)的時(shí)候卻找不到源頭？銀行信貸信息不對稱，信貸流程慢，線上風(fēng)控能力不足，大數(shù)據(jù)距離我們到底有多遠(yuǎn)？花了一個(gè)多億構(gòu)建企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，為什么現(xiàn)在立刻要一張數(shù)據(jù)報(bào)表卻跑不出來？Core Banking在未來是不是還存在？是否會變成業(yè)務(wù)能力工廠的形式存在？向零售轉(zhuǎn)型的***步應(yīng)該如何邁進(jìn)？這些都是當(dāng)今很多銀行面臨的實(shí)際問題。

面對諸多疑惑，螞蟻金服副總裁劉偉光做出了這樣的預(yù)言：
1、到2020年，超過50%的銀行會完成架構(gòu)的改造和轉(zhuǎn)型，迎接全面的數(shù)字金融時(shí)代。在劉偉光看來，50%也是保守的數(shù)字，當(dāng)今，中國的銀行業(yè)面臨著線上線下業(yè)務(wù)的融合，全面向零售轉(zhuǎn)型，消費(fèi)信貸需求增長等多方面的需求，架構(gòu)改造的背后是來自業(yè)務(wù)的驅(qū)動。
2、數(shù)字化半徑等于業(yè)務(wù)迭代的半徑。未來的金融機(jī)構(gòu)會更加注重?cái)?shù)字化、生態(tài)連接，場景建設(shè)，與互聯(lián)網(wǎng)合作獲得更多的場景和流量，以及自身組織架構(gòu)的創(chuàng)新和精益化管理。

3、數(shù)據(jù)將會變成最重要的資源和核心競爭力，從現(xiàn)在的流程銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)銀行。數(shù)據(jù)驅(qū)動智能化應(yīng)用將成為差異化競爭的關(guān)鍵，僅僅把數(shù)據(jù)存儲在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中當(dāng)成資產(chǎn)是沒有用的。數(shù)據(jù)被使用被掌握，為應(yīng)用提供支撐和決策，真正變成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，才會成為最重要的資源和核心競爭力。
4、數(shù)字化成熟度比較高的銀行會率先完成樂高式銀行轉(zhuǎn)型。銀行的很多服務(wù)，將以組件、模塊的方式為第三方所調(diào)用，跟第三方連接，跨機(jī)構(gòu)、跨組織、跨行業(yè)，形成金融場景的全方位、全鏈路的覆蓋。
5、銀行會逐漸變成從金融服務(wù)商到綜合生活服務(wù)商。生活場景和金融的無縫連接將成為未來非常重要的增長點(diǎn)。
6、數(shù)字銀行的原住民超過數(shù)字銀行移民，在未來金融行業(yè)，線上獲客的數(shù)量和增量將超過線下的獲客的增量。

螞蟻金服副總裁劉偉光

解讀“半徑”
從金融IT信息化到金融科技，區(qū)別是什么？可以用“半徑”這個(gè)詞來做區(qū)分。劉偉光指出，在未來，銀行會全方位的轉(zhuǎn)向數(shù)字化銀行，并不是完全由科技部驅(qū)動的數(shù)字化銀行。數(shù)字化的理念和基因，將貫穿銀行的各個(gè)部門、各個(gè)角落，甚至成為每個(gè)人身邊的工具。所以說數(shù)字化半徑代表著銀行未來業(yè)務(wù)增長迭代的半徑和速度。

半徑，代表著覆蓋的深度、廣度。以體驗(yàn)半徑為例，指的是銀行在未來觸達(dá)客戶的深度、廣度、速度。當(dāng)銀行提供更全面、快捷、高效的服務(wù)的時(shí)候，客戶就可以隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)，客戶在金融服務(wù)的半徑上停留的時(shí)間就會越來越長。

用劉偉光的話來講，科技在未來最重要的一個(gè)作用就是讓每一款金融產(chǎn)品迭代、生產(chǎn)、上線的周期縮短，適應(yīng)市場的瞬息萬變。所以需要做很多基礎(chǔ)架構(gòu)的改造，更加敏捷的組織架構(gòu)，適應(yīng)未來市場的變化，不久的將來，科技會在很多層面逐漸***業(yè)務(wù)的發(fā)展。

金融業(yè)、銀行業(yè)與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的寬度、廣度 、速度，取決于連接的半徑，生態(tài)半徑靠的是銀行未來自身的朋友圈，即外部的生態(tài)力量。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是靠建某幾個(gè)IT系統(tǒng)建設(shè)而一撮而就的，也不是靠云計(jì)算大數(shù)據(jù)項(xiàng)目驅(qū)動的，更多是企業(yè)DNA，體制、組織、文化、全方位數(shù)字化能力等方方面面的變革。所以，管理、組織、創(chuàng)新、保障、資源的方方面面的進(jìn)程決定了管理半徑對整個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支撐，半徑長度越長驅(qū)動旋轉(zhuǎn)速度越快，于是金融業(yè)務(wù)迭代的速度就越快。

重要發(fā)布：分布式金融核心套件
分布式金融核心套件是螞蟻金融科技本年度發(fā)布的重磅產(chǎn)品，核心思想是構(gòu)建一個(gè)開放式支撐全金融核心業(yè)務(wù)能力的平臺，提供金融行業(yè)中的公共業(yè)務(wù)能力組件，也是核心業(yè)務(wù)處理中技術(shù)難度比較高的組件，以業(yè)務(wù)引擎的方式呈現(xiàn)，提供開放的業(yè)務(wù)能力共創(chuàng)空間，與ISV提供的業(yè)務(wù)能力模塊深度集成在一起，完成對各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全方位支撐，以及新型金融業(yè)務(wù)的快速開展。業(yè)務(wù)引擎向下屏蔽了技術(shù)復(fù)雜性，向上支撐了螞蟻生態(tài)所有金融產(chǎn)品和場景。 分布式核心套件融合核心業(yè)務(wù)能力引擎以及分布式架構(gòu)平臺與一體，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)平臺和業(yè)務(wù)組件的深度融合，屬于業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的平臺套件。

據(jù)介紹，套件將金融核心業(yè)務(wù)處理方面技術(shù)難度***的幾個(gè)組件開放出來，形成一個(gè)公共式的業(yè)務(wù)引擎，包括資金編排、記帳、會計(jì)、客戶信息、產(chǎn)品合約。通過這些引擎，金融機(jī)構(gòu)可以完成統(tǒng)一資金交換，交易核算分離，熱點(diǎn)帳戶智能策略，多層次帳戶體系、快速產(chǎn)品組合、靈活產(chǎn)品工廠，離在線一體化等傳統(tǒng)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)起來難度較高的部分。
比如，通過資金交換引擎，實(shí)現(xiàn)靈活的資金編排，并對上層業(yè)務(wù)封裝了復(fù)雜的分布式事務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié)。通過產(chǎn)品合約引擎以及交易核算分離，支持業(yè)務(wù)的快速發(fā)展， .通過客戶引擎、產(chǎn)品合約引擎實(shí)現(xiàn)千人千面的客戶定價(jià)以及資金服務(wù)。

所有的引擎對上層的業(yè)務(wù)屏蔽了分布式事務(wù)的復(fù)雜性，屏蔽了底層數(shù)據(jù)庫、中間件的復(fù)雜性，此次發(fā)布提出的思路截然不同于當(dāng)前的金融行業(yè)IT系統(tǒng)建設(shè)思路和系統(tǒng)架構(gòu)演進(jìn)思路。
據(jù)介紹，以往選擇核心業(yè)務(wù)平臺，通常是應(yīng)用系統(tǒng)供應(yīng)商加平臺技術(shù)供應(yīng)商的組合。本次發(fā)布的核心套件的一個(gè)重要特色就是，把技術(shù)平臺和業(yè)務(wù)模塊融合在一起，目前從全球角度看除了大機(jī)之外，螞蟻提出的核心套件是非常獨(dú)立的創(chuàng)新：將分布式架構(gòu)和核心的套件、能力合二為一，深度融合。

一方面， 分布式金融核心套件和應(yīng)用模塊與底層分布式平臺的中間件和數(shù)據(jù)庫無縫結(jié)合，在提供金融級高可用的同時(shí)，支持海量的實(shí)時(shí)交易處理。同時(shí)，給獨(dú)立應(yīng)用軟件供應(yīng)商ISV預(yù)留了很大的空間，螞蟻期望在留出與ISV共創(chuàng)的平臺空間，向上疊加更多技術(shù)能力，衍生出應(yīng)對不同業(yè)務(wù)的變化能力，如果疊加了卡券等能力，就可以支撐信用卡的核心業(yè)務(wù)；如果疊加了柜面交易，就有可能變成融合線上線下一體的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)；疊加保險(xiǎn)行業(yè)的核心業(yè)務(wù)能力就可以支持保險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)處理。

未來，無需糾結(jié)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)核心還是新核心抑或是某業(yè)務(wù)平臺，通過這樣的平臺可以實(shí)現(xiàn)全方位的產(chǎn)品能力工廠，實(shí)現(xiàn)底層原生的分布式架構(gòu)，在實(shí)現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務(wù)的深度融合的基礎(chǔ)上還包括了螞蟻的***實(shí)踐，如遷移架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證，這些能力已經(jīng)在螞蟻內(nèi)部每天在支撐著各種海量的普惠金融業(yè)務(wù)。

分布式金融核心套件，雖然不能直接等同于銀行的某個(gè)交易系統(tǒng)，但是它提供了***的架構(gòu)，可以和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)合，其橫向擴(kuò)展能力也能面向未來支持金融機(jī)構(gòu)不斷推出新型業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)迭代***支撐和最短周期，這是螞蟻金服提出這個(gè)組件非常創(chuàng)新的理念和***實(shí)現(xiàn)。劉偉光非常驕傲地表示，這個(gè)創(chuàng)新的理念如今已經(jīng)被一家股份制銀行所接受，螞蟻正在和他們一起合作，利用這個(gè)框架構(gòu)建新型的信用卡核心系統(tǒng)。

重要發(fā)布：將大數(shù)據(jù)平臺和人工智能進(jìn)行深度結(jié)合
以往在構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺的時(shí)候，一直聚焦的問題是在Hadoop、Spark、Flink，kafka等技術(shù)組件。但是構(gòu)建這些大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺是無法跟業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接連接，業(yè)務(wù)上無法立刻感知這些平臺帶來的能力。業(yè)務(wù)的發(fā)展和平臺的建設(shè)一直存在著很大的代溝。造成了數(shù)據(jù)分析決策困難，人力重復(fù)成本高，迭代周期長的困境，但是大數(shù)據(jù)平臺卻在蓬勃建設(shè)的過程中。螞蟻認(rèn)為，這些平臺能力、技術(shù)能力不應(yīng)該是聚焦的大數(shù)據(jù)問題，而是應(yīng)該默認(rèn)必備的能力集。針對業(yè)務(wù)的洞察和自身的實(shí)踐，此次發(fā)布的金融數(shù)據(jù)+智能套件中，既提供了包括統(tǒng)一數(shù)據(jù)研發(fā)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、數(shù)據(jù)洞察分析等典型數(shù)據(jù)中臺的能力（即業(yè)界的“數(shù)據(jù)湖”），也提供了以智能營銷、智能風(fēng)控為代表的金融數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，依托自身豐富的金融業(yè)務(wù)場景支持經(jīng)驗(yàn)，提供完整的投放、活動、權(quán)益、創(chuàng)新管理的能力，并且深度融入了人工智能的工程能力，尤其通過離在線一體的機(jī)器學(xué)習(xí)平臺，A/B實(shí)驗(yàn)，疲勞度、模型監(jiān)控、價(jià)值衡量幫助客戶實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的智能化升級，提供完全與業(yè)務(wù)相融合的應(yīng)用級數(shù)據(jù)服務(wù)。所以這個(gè)發(fā)布中最核心的一個(gè)特點(diǎn)是在數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)之間建立了重要的橋梁。

這兩個(gè)發(fā)布不僅僅是基于螞蟻?zhàn)陨淼膶?shí)踐，也是基于螞蟻對金融市場發(fā)展趨勢的洞察，源于對中國金融行業(yè)現(xiàn)狀的理解，螞蟻希望通過這些全新的平臺和全新的思路，能夠通過技術(shù)的創(chuàng)新解決面向未來的問題。

螞蟻的兩大核心產(chǎn)品發(fā)布的背后可以看到螞蟻對于金融科技開放的決心和耐心，不僅源于自身的實(shí)踐，更源于對當(dāng)前金融市場的研究和洞察，新發(fā)布的核心套件對市場具有強(qiáng)有力的沖擊，也會當(dāng)行業(yè)帶來一些新的建設(shè)思路。

螞蟻的科技開放致力于用技術(shù)解決在業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中技術(shù)實(shí)現(xiàn)最困難的問題; 解決那些用傳統(tǒng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)起來成本非常高的問題； 致力于用技術(shù)推動業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，用技術(shù)創(chuàng)造新型業(yè)務(wù)形態(tài)，而不是做IT技術(shù)的跟隨者。實(shí)踐的力量一直是螞蟻堅(jiān)守的原則，今天，螞蟻的實(shí)踐不僅來自自身，同時(shí)來自在客戶的實(shí)踐，這些實(shí)踐才能鑄就螞蟻對市場更深刻的洞察和更創(chuàng)新的思路。

記者視點(diǎn)
此次云棲上，螞蟻金服說的最多的詞莫過于“開放”。 螞蟻金服的金融科技正式全面開放，為行業(yè)提供完整的數(shù)字金融解決方案。包括容災(zāi)系統(tǒng)在內(nèi)的多項(xiàng)核心技術(shù)和解決方案，如金融安全、區(qū)塊鏈等都將對合作伙伴開放。螞蟻經(jīng)過三大步，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了100%自營業(yè)務(wù)開放，螞蟻金融科技正式宣布進(jìn)入了3.0時(shí)代。隨著螞蟻金服技術(shù)的全面開放，更多的金融機(jī)構(gòu)、銀行、保險(xiǎn)、基金與證券公司可以利用支付寶等業(yè)務(wù)背后已經(jīng)驗(yàn)證的成熟技術(shù)，進(jìn)一步提升自身系統(tǒng)的穩(wěn)定性、安全性、高可用性和強(qiáng)大的擴(kuò)展能力，同時(shí)降低成本，用新型平臺技術(shù)和數(shù)字能力擁抱金融的未來。相信螞蟻金服將會與金融機(jī)構(gòu)一起，加速整個(gè)中國金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

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