大家好，我是小吳，我個(gè)人工作4年多了，目前已經(jīng)不在支付行業(yè)了，之前經(jīng)歷了幾家公司，今天分享一下我這幾家公司的支付見聞，會(huì)先對(duì)昨天通聯(lián)哥們預(yù)付卡模塊進(jìn)行補(bǔ)充說明，然后說一下聚合支付，最后介紹下供應(yīng)鏈金融不成熟的看法，因?yàn)樽龅谋容^雜，很多地方?jīng)]有深入，請(qǐng)大家不要嫌棄。

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預(yù)付卡

開始了，昨天通聯(lián)哥們說了預(yù)付卡在交通卡和飯卡的場景應(yīng)用，我今天說一下預(yù)付卡作為禮品卡的整個(gè)銷售流程。在還未有營改增之前(就是稅收改革)，預(yù)付卡公司號(hào)稱有多少發(fā)票就能賣出多少卡，這個(gè)業(yè)務(wù)模式是怎么樣的，我今天在這里說一下。

首先，預(yù)付卡公司會(huì)向它所簽約的特約商戶進(jìn)行發(fā)票收集，可能是以降低手續(xù)費(fèi)形式，可能是以點(diǎn)數(shù)形式，甚至于如果你是大的預(yù)付卡公司，說明意思對(duì)方就會(huì)提供你所需要的發(fā)票。

原因是因?yàn)槿绻脩舫钟锌梢栽谀闵痰昀锩嫦M(fèi)的預(yù)付卡，他有可能去你的商店消費(fèi)，如果發(fā)卡量大，潛在的消費(fèi)人群就對(duì)，可以提高商店的營業(yè)額。

同時(shí)預(yù)付卡公司將會(huì)將收集來的發(fā)票作為籌碼向購卡企業(yè)進(jìn)行推銷，也就是說你購買我多少金額的預(yù)付卡，我可以提供你多少金額的發(fā)票，很多大企業(yè)都需要這類發(fā)票進(jìn)行稅收抵扣，這個(gè)就是為什么很多大企業(yè)過年過節(jié)不發(fā)錢而發(fā)卡的真正原因，因?yàn)榘l(fā)預(yù)付卡的成本比實(shí)際的發(fā)獎(jiǎng)金來的低。

同樣的企業(yè)將購買完后的預(yù)付卡，發(fā)放給企業(yè)員工，讓員工去可以受理預(yù)付卡的商店進(jìn)行消費(fèi)，商店將消費(fèi)完后的發(fā)票交給預(yù)付卡公司，預(yù)付卡公司在向企業(yè)推銷預(yù)付卡，完美的形成了內(nèi)在閉環(huán)。

同時(shí)，在北京地區(qū)還出現(xiàn)了另外一種更為奇怪的現(xiàn)象，因?yàn)轭A(yù)付卡的不記名性質(zhì)，某些(這個(gè)不能說)受眾極大的預(yù)付卡已經(jīng)成為了向領(lǐng)導(dǎo)送禮的硬通貨，在比較早的時(shí)期，一張受眾極廣的預(yù)付卡可以賣出比起面值還要高的價(jià)格，供不應(yīng)求的被成批二道販子進(jìn)行收購，二道販子再賣給有需要的人群，他們?cè)谙蚬賳T進(jìn)行行賄。

接下來說一下，預(yù)付卡的的另一個(gè)特點(diǎn)，他跟銀行卡一樣可以設(shè)定密碼，比如大家是否還記得自己在學(xué)校辦理的飯卡每天消費(fèi)超過多少后需要輸入一個(gè)密碼才能繼續(xù)消費(fèi)。

這個(gè)特點(diǎn)使得預(yù)付卡有了可以在互聯(lián)網(wǎng)上交易的前提，使其擁有了一定的想象力。

我昨天說的預(yù)付卡餓了么模式就是在這個(gè)基礎(chǔ)上展開的。

當(dāng)有了這種需要密碼的預(yù)付卡后，如果用戶在預(yù)付卡公司開辟的平臺(tái)上注冊(cè)了賬戶，可以根據(jù)預(yù)付卡卡號(hào)以及預(yù)付卡密碼進(jìn)行綁定。

一旦綁定成功后，其賬戶就類似于一個(gè)支付寶賬戶，可以實(shí)現(xiàn)交易的功能，注意這個(gè)的優(yōu)勢是什么呢，就是可以進(jìn)行大額交易。

什么意思呢，一個(gè)用戶可以綁定多張預(yù)付卡，單張預(yù)付卡最高上限只能是五千，但是如果是多張預(yù)付卡，那么他將沒有上限，也就意味著突破了某些限制。

而公司系統(tǒng)一樣是單張卡消費(fèi)操作，只是用戶無法感知到，合規(guī)合法。

當(dāng)擁有了這樣一個(gè)平臺(tái)后，可以拉入商家進(jìn)入，并且?guī)椭碳易鲆豢钔ㄓ煤唵蔚膯斡猛绢A(yù)付卡系統(tǒng)。

什么意思呢，我舉例說明，比如某個(gè)健身房新開張，我們幫他免費(fèi)做一套單用途預(yù)付卡系統(tǒng)，讓他可以機(jī)器方便的賣他所謂的健身卡，會(huì)員卡，他肯定開心的。

但是同樣有要求，就是需要可以受理我已經(jīng)銷售出去的預(yù)付卡，讓他們?cè)谀氵@里消費(fèi)可以打折扣，并且開具的發(fā)票歸我所有。

這樣一來又打開的局部市場，將中小型商家拉入其中，當(dāng)然其中有不少細(xì)節(jié)難點(diǎn)需要實(shí)施人員深入解決，我這里是分享一下我們之前的思路。

聚合支付

接下來我說一下聚合支付。

聚合支付用通俗的話說就是不管你是支付寶還是微信或者是其他，你只要掃一個(gè)二維碼牌就可以進(jìn)行支付的過程，方便了商家也方便的用戶。

其背后用的是大商戶進(jìn)件模式。

什么意思呢，就是聚合支付公司做了一個(gè)批量進(jìn)件功能，讓商戶在入住的時(shí)候看視好像只注冊(cè)了我們平臺(tái)，其實(shí)后臺(tái)分別向支付寶微信進(jìn)行進(jìn)件。

我們幫其完成了進(jìn)件任務(wù)。

但是這樣做有一個(gè)不好的地方，那就是如果你的商戶要改名字，那么要在支付寶和微信分別改名，據(jù)我所知好像非常復(fù)雜。

比如你原本是沙縣小吃的店，后面改做蘭州拉面，結(jié)果用戶掃出來的還是沙縣小吃，這會(huì)在某些情況下給人一種極為尷尬的感覺。

這個(gè)是在付款成功之后的支付結(jié)果內(nèi)，要做好聚合支付，核心關(guān)鍵點(diǎn)是要做好每個(gè)城市的地推工作。

換句話說就是要掌握住每個(gè)地區(qū)的核心代理商，擁有強(qiáng)代理商的公司將會(huì)無往而不利，同時(shí)這又會(huì)對(duì)支付公司提出要求，那就是支付公司需要有整套的代理商分潤體系，并且支持多級(jí)代理模式。

除了支持多級(jí)代理模式外，分潤的內(nèi)容可能還會(huì)不同，比如支持底價(jià)模式或者支持分成模式，底價(jià)模式意思就是給你一個(gè)底價(jià)，你給商戶一個(gè)價(jià)格，中間的差價(jià)都是你的。

分成模式是根據(jù)你每個(gè)月拓展商戶的總交易額來分，比如你拓展商戶這個(gè)月交易10億 我給你一個(gè)分成比例 交易50億 我再給你一個(gè)比例 不同的價(jià)格模式需要對(duì)應(yīng)不同的 計(jì)算規(guī)則。

除此之外大部分的聚合支付都有做二清的嫌疑，只不過是包裝了一下罷了，因?yàn)槭谴笊虘裟Ｊ较碌?，上游渠道每日結(jié)算都是劃撥到聚合支付所隸屬的支付公司身上，支付公司在利用自己的代付系統(tǒng)分發(fā)給各個(gè)商戶，這樣完美的避開了支付公司不能做聚合支付的問題。

同樣的套現(xiàn)問題也少不了，因?yàn)槟壳笆忻嫔虾芏嗵赚F(xiàn)商家，那么在pos機(jī)集體不行的情況下，掃碼支付就是他們新的增長點(diǎn)，他們就一窩蜂的往這里涌，這里特別說一下，我之前做聚合支付是無法辨認(rèn)用戶消費(fèi)來自于借記卡還是貸記卡的，所以沒有辦法從源頭上進(jìn)行風(fēng)控。

只能對(duì)金額，單日最大金額，地點(diǎn)，頻率進(jìn)行調(diào)控。

在套現(xiàn)問題中又會(huì)出現(xiàn)新的問題，比如支付渠道被微信或者支付寶關(guān)停的情況。

這里就會(huì)出現(xiàn)需要制作支付網(wǎng)關(guān)的需求。

什么意思呢?就是在發(fā)現(xiàn)哪個(gè)渠道被關(guān)停了，系統(tǒng)立馬把相關(guān)渠道的商戶轉(zhuǎn)移到其他渠道上，以防止出現(xiàn)無法交易的情況，但是這樣因?yàn)槊總€(gè)渠道的手續(xù)費(fèi)都是不一樣的，所以可能又會(huì)反過來影響跟代理商的分潤價(jià)格以及合作模式。

所以這塊也是在和代理商合作時(shí)需要注意到的情況，同樣在聚合支付中可以制作組合支付，這塊我還在支付公司的時(shí)候沒有遭受制作，其中難點(diǎn)在于一旦組合支付后如若出現(xiàn)部分成功的情況將會(huì)非常麻煩，這點(diǎn)今天和之前都有在群內(nèi)討論，這里就不細(xì)說了。

目前我所知道的收錢吧已經(jīng)在這方面走了很遠(yuǎn)了，已經(jīng)包括出售廣告位，制作微信商城，以及準(zhǔn)備做的給良好流水的商家進(jìn)行一定比例的信用貸款，希望之后有其內(nèi)部人員進(jìn)行分享。

供應(yīng)鏈金融

接下來說一下供應(yīng)鏈金融這塊。

這塊是我之前看朋友做的，自己并未親身參與，只能說一下大概情況，供應(yīng)鏈金融本質(zhì)是應(yīng)收賬款債權(quán)權(quán)益的轉(zhuǎn)讓。

首先確定三個(gè)基礎(chǔ)角色：一個(gè)是供應(yīng)商 一個(gè)是核心企業(yè) 一個(gè)是資金方。

供應(yīng)商為核心企業(yè)提供原材料，但是因?yàn)楹诵钠髽I(yè)一般都是店大欺客會(huì)壓賬，所以一般都給供應(yīng)商一個(gè)應(yīng)收賬款，很多企業(yè)確實(shí)都是這么玩的，包括京東，蘇寧等企業(yè)。

供應(yīng)商因?yàn)樾枰粘ｉ_銷運(yùn)作所以需要資金進(jìn)行流轉(zhuǎn)，應(yīng)收賬款無法打散流轉(zhuǎn)，他就會(huì)去找資金方進(jìn)行抵押借貸，這塊可以說成是保理或者其他別的什么。

同樣的資金方會(huì)對(duì)其應(yīng)收賬款進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，比如京東的應(yīng)收賬款1000萬可能可以借給你800萬 凡客的應(yīng)收賬款可能同樣1000萬就只能給你500萬 然后和你制定利息。

然后資金方會(huì)要求你通知核心企業(yè)這件事情，或者資金方自己會(huì)通知核心企業(yè)，這里順帶的會(huì)有核實(shí)是否有這筆應(yīng)收賬款，這筆應(yīng)收賬款是否已經(jīng)質(zhì)押的調(diào)查。

然后資金方會(huì)和供應(yīng)商簽訂追索合同。

追索合同的大概意思就是如果你還不起錢，我可以拿著你的應(yīng)收賬款找核心企業(yè)要賬。

但是在簽署追索合同之前，資金方或者供應(yīng)商一般來講一定會(huì)找核心企業(yè)簽訂同意應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓協(xié)議書。

這個(gè)協(xié)議書非常重要，是整個(gè)應(yīng)收賬款核心中的核心。

如果沒有這個(gè)協(xié)議書，那么只能是所謂的暗保理或者暗放款，一旦供應(yīng)商不給錢，直接GG。

有了這個(gè)協(xié)議書，就有了一定的法律效應(yīng)，如果是正規(guī)公司，一般來說就是算供應(yīng)商還不了款，也可以拿著應(yīng)收賬款憑證找核心企業(yè)要。

那么有了同意書，又和供應(yīng)商簽訂追索合同后，基本流程就完成了，接下來就是放款和還款了。

我這里總結(jié)一下這個(gè)流程，就是：

• 供應(yīng)商給核心企業(yè)供貨，
• 核心企業(yè)給供應(yīng)商應(yīng)收賬款憑據(jù)，
• 供應(yīng)商憑借憑據(jù)給資金方借款，
• 資金方審核評(píng)定資產(chǎn)狀況資金借出成本并通知核心企業(yè)，
• 核心企業(yè)收到通知，核心企業(yè)簽訂同意應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)，
• 供應(yīng)商和資金方協(xié)定追索合同內(nèi)容，
• 資金方放款
• 供應(yīng)商還款

上面少了一個(gè)簽訂追索合同內(nèi)容。其中核心就是核心企業(yè)簽訂轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款申請(qǐng)書，這個(gè)是所有公司遇到的究極問題，這個(gè)需求不解決，整個(gè)流程無法走下去，問題是核心企業(yè)就喜歡欠賬，并且吃供應(yīng)商的賬期，你拿他沒辦法。

目前市面上的解決方式就是 核心企業(yè)自己做資金方 左手換右手 吃 供應(yīng)商的利潤 并且還順帶著壓壓賬期。

京東 阿里 蘇寧 海爾 以及很多企業(yè)都是這么做的 但是如何能盤活其他核心企業(yè)同意簽署轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)書呢?這個(gè)問題最讓大家最后思考吧，我今天的分享結(jié)束了，接下來是大家的補(bǔ)充時(shí)間，請(qǐng)補(bǔ)充或者修正我說的話題錯(cuò)誤的地方。

Q&A

Q：追索合同是線上簽還是線下，如果線上簽，是不是得找找第三方做電子簽名?

A：看你們的形式 現(xiàn)在都是線下 但是目前已經(jīng)有線上的了

Q：稅改后對(duì)預(yù)付卡有影響吧

A: 影響很大，預(yù)付卡的核心是發(fā)票問題。

Q：預(yù)付卡早些年利潤空間很大啊[偷笑]，不過有一點(diǎn)還是沒看懂 單一支付公司怎么避開不能做聚合支付的問題?

A：我說的預(yù)付費(fèi)卡只是業(yè)務(wù)模式 并沒有涉及積分這塊，希望以后豐瑞祥的孔總能分享一下這塊 這塊我估計(jì)涉及的人極少

A：問題在于支付公司不能連接支付公司，就是支付寶不能打錢給微信，如果我沒記錯(cuò)的話。

A：有銀行卡收單資質(zhì)的支付公司直接開展業(yè)務(wù)就可以，沒有收單資質(zhì)的做技術(shù)上的聚合，商戶審批等核心業(yè)務(wù)交由銀行或支付機(jī)構(gòu)處理。

Q：那對(duì)于支付公司做聚合，就是先要?jiǎng)?chuàng)立一家聚合公司，接其他支付公司，之后利用自己的公司做清算公司 ，這樣第三方支付公司就能做聚合業(yè)務(wù) 是嘛?

A：聚合支付的業(yè)務(wù)一定程度上模糊了收單主體，以微信為例，既支持代理商的商戶直連直清 也可以大客戶二清。

Q：可以引入一個(gè)平臺(tái)，比如區(qū)塊鏈。結(jié)合銀行對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行評(píng)估，核心企業(yè)和N級(jí)代理都可以在鏈上獲取對(duì)應(yīng)價(jià)值，對(duì)應(yīng)收賬款包裝后，進(jìn)行拆分，自主兌換，緩解代理壓力。上游支持借貸標(biāo)記就可以獲取。

A：沒用的 核心企業(yè)還是沒用動(dòng)力還做這個(gè)事情，你其實(shí)就是ABS模式。區(qū)塊鏈的核心業(yè)務(wù)去中心化沒用得到應(yīng)用，同樣的只有分布式賬本才有用。

Q：微信剛發(fā)版了渠道商功能，支持公司、代理商下掛在已開展二維碼支付業(yè)務(wù)的公司下面開展業(yè)務(wù)，讓代理商免除系統(tǒng)開發(fā)顧慮，可以一心拓展商戶。

A：不行吧 我之前跟我們的項(xiàng)目經(jīng)理搞了很久都沒辦法解決這個(gè)信用卡問題 搞得我們非常痛苦，我希望有做聚合支付的人出來說一下。孔總能不能詳細(xì)說說您說的那個(gè)供應(yīng)鏈金融，在連上獲取對(duì)應(yīng)價(jià)值的事情，我看看是不是我理解錯(cuò)誤?

A：資產(chǎn)上鏈以后，其實(shí)對(duì)應(yīng)的價(jià)值是浮動(dòng)的，因此核心企業(yè)有很大機(jī)會(huì)通過一些方式增值獲利，但是這個(gè)還沒投產(chǎn)因此還是理論，沒法驗(yàn)證

A：現(xiàn)在不少通道有返回借貸標(biāo)記，我是說銀行通道。直聯(lián)微信支付寶那……

A：直清說白了就是支付機(jī)構(gòu)直接結(jié)算給商戶，聚合支付平臺(tái)只做信息二清。改天央媽一聲令下，全部b變token

Q：直清是個(gè)什么概念呀，是第三方也就是微信墊付嘛? 渠道商功能和聚合支付 是不是兩個(gè)概念 對(duì)微信的渠道商功能沒有了解@XXX?

A：微信的二維碼業(yè)務(wù)始終面向三類客戶群體，第一、實(shí)在的商戶，目前可以直接在微信平臺(tái)申請(qǐng)微信買單，自助開展微信二維碼收單業(yè)務(wù)，扣率較高，通常千分之六。二、銀行服務(wù)商 銀行幫助微信拓展商戶，拓展的商戶既可以作為銀行服務(wù)商的子商戶、也可以作為孫子商戶 三、普通服務(wù)商，也就是代理商直接接入微信。為了更好的幫助銀行服務(wù)商和大代理商管理下面的分級(jí)代理，新增加了渠道商功能，方便控制限額和風(fēng)險(xiǎn)

A: 二維碼支付本質(zhì)是一筆訂單交易，通俗講，我司的聚合二維碼是一個(gè)不完整的訂單，只有消費(fèi)者掃碼支付時(shí)，才可以補(bǔ)齊訂單信息，送交微信、支付寶渠道;微信、支付寶自己生成的二維碼具備較完整的支付訂單信息。

A: 銀行卡收單業(yè)務(wù)原則上只有具備銀行卡收單資質(zhì)的機(jī)構(gòu)可以開展，早期的聚合支付公司通過二清、大代理模式具備了收單條件，人行先下一個(gè)文嚴(yán)禁開展，不到一個(gè)星期又下一個(gè)文，支持聚合發(fā)展，做商戶增值，前提是不動(dòng)資金，不保留敏感信息

A: 中國支付網(wǎng)獨(dú)家獲悉，中國人民銀行近日制定了《義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作指引》，已經(jīng)印發(fā)，文號(hào)為：銀發(fā)[2017]108號(hào)。 　　義務(wù)機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)。

A: T公司要比A公司扎實(shí)很多，距離市場需求很近，反應(yīng)很快

A：不曉得A公司支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)去掉*寶的交易還剩多少，個(gè)人感覺T公司應(yīng)該遠(yuǎn)高于A公司才對(duì)

A：這個(gè)咱就不討論了

A：銀行與支付公司目的不同，支付公司希望支付即盈利，跳碼 支付路由是核心競爭力，銀行現(xiàn)在把支付當(dāng)金融服務(wù)入口，看中后續(xù)服務(wù)跟進(jìn)，只是在后續(xù)產(chǎn)品嫁接上面還沒有摸索出門道

Q：口是聚合的，這個(gè)價(jià)值很大?？墒呛茈y用起來 商戶增值服務(wù)例如積分 會(huì)員管理 信貸等都不是痛點(diǎn)需求 有好的建議么

A: 雖然碼是聚合的 但微信可以攔截 入口還是別人的。聚合公司地推碼的時(shí)候應(yīng)該附帶推銷其他增值服務(wù)，至少埋個(gè)回調(diào)鉤子。做大了反過跟微信談條件，小的時(shí)候微信是你的名片。

【本文為51CTO專欄作者“鳳凰牌老熊”的原創(chuàng)稿件，轉(zhuǎn)載請(qǐng)通過微信公眾號(hào)“鳳凰牌老熊”聯(lián)系作者本人】

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