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淺析預(yù)付卡、聚合支付、供應(yīng)鏈金融

開發(fā) 開發(fā)工具
聚合支付用通俗的話說就是不管你是支付寶還是微信或者是其他,你只要掃一個(gè)二維碼牌就可以進(jìn)行支付的過程,方便了商家也方便的用戶。

大家好,我是小吳,我個(gè)人工作4年多了,目前已經(jīng)不在支付行業(yè)了,之前經(jīng)歷了幾家公司,今天分享一下我這幾家公司的支付見聞,會(huì)先對(duì)昨天通聯(lián)哥們預(yù)付卡模塊進(jìn)行補(bǔ)充說明,然后說一下聚合支付,最后介紹下供應(yīng)鏈金融不成熟的看法,因?yàn)樽龅谋容^雜,很多地方?jīng)]有深入,請(qǐng)大家不要嫌棄。

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預(yù)付卡

開始了,昨天通聯(lián)哥們說了預(yù)付卡在交通卡和飯卡的場景應(yīng)用,我今天說一下預(yù)付卡作為禮品卡的整個(gè)銷售流程。在還未有營改增之前(就是稅收改革),預(yù)付卡公司號(hào)稱有多少發(fā)票就能賣出多少卡,這個(gè)業(yè)務(wù)模式是怎么樣的,我今天在這里說一下。

首先,預(yù)付卡公司會(huì)向它所簽約的特約商戶進(jìn)行發(fā)票收集,可能是以降低手續(xù)費(fèi)形式,可能是以點(diǎn)數(shù)形式,甚至于如果你是大的預(yù)付卡公司,說明意思對(duì)方就會(huì)提供你所需要的發(fā)票。

原因是因?yàn)槿绻脩舫钟锌梢栽谀闵痰昀锩嫦M(fèi)的預(yù)付卡,他有可能去你的商店消費(fèi),如果發(fā)卡量大,潛在的消費(fèi)人群就對(duì),可以提高商店的營業(yè)額。

同時(shí)預(yù)付卡公司將會(huì)將收集來的發(fā)票作為籌碼向購卡企業(yè)進(jìn)行推銷,也就是說你購買我多少金額的預(yù)付卡,我可以提供你多少金額的發(fā)票,很多大企業(yè)都需要這類發(fā)票進(jìn)行稅收抵扣,這個(gè)就是為什么很多大企業(yè)過年過節(jié)不發(fā)錢而發(fā)卡的真正原因,因?yàn)榘l(fā)預(yù)付卡的成本比實(shí)際的發(fā)獎(jiǎng)金來的低。

同樣的企業(yè)將購買完后的預(yù)付卡,發(fā)放給企業(yè)員工,讓員工去可以受理預(yù)付卡的商店進(jìn)行消費(fèi),商店將消費(fèi)完后的發(fā)票交給預(yù)付卡公司,預(yù)付卡公司在向企業(yè)推銷預(yù)付卡,完美的形成了內(nèi)在閉環(huán)。

同時(shí),在北京地區(qū)還出現(xiàn)了另外一種更為奇怪的現(xiàn)象,因?yàn)轭A(yù)付卡的不記名性質(zhì),某些(這個(gè)不能說)受眾極大的預(yù)付卡已經(jīng)成為了向領(lǐng)導(dǎo)送禮的硬通貨,在比較早的時(shí)期,一張受眾極廣的預(yù)付卡可以賣出比起面值還要高的價(jià)格,供不應(yīng)求的被成批二道販子進(jìn)行收購,二道販子再賣給有需要的人群,他們?cè)谙蚬賳T進(jìn)行行賄。

接下來說一下,預(yù)付卡的的另一個(gè)特點(diǎn),他跟銀行卡一樣可以設(shè)定密碼,比如大家是否還記得自己在學(xué)校辦理的飯卡每天消費(fèi)超過多少后需要輸入一個(gè)密碼才能繼續(xù)消費(fèi)。

這個(gè)特點(diǎn)使得預(yù)付卡有了可以在互聯(lián)網(wǎng)上交易的前提,使其擁有了一定的想象力。

我昨天說的預(yù)付卡餓了么模式就是在這個(gè)基礎(chǔ)上展開的。

當(dāng)有了這種需要密碼的預(yù)付卡后,如果用戶在預(yù)付卡公司開辟的平臺(tái)上注冊(cè)了賬戶,可以根據(jù)預(yù)付卡卡號(hào)以及預(yù)付卡密碼進(jìn)行綁定。

一旦綁定成功后,其賬戶就類似于一個(gè)支付寶賬戶,可以實(shí)現(xiàn)交易的功能,注意這個(gè)的優(yōu)勢是什么呢,就是可以進(jìn)行大額交易。

什么意思呢,一個(gè)用戶可以綁定多張預(yù)付卡,單張預(yù)付卡最高上限只能是五千,但是如果是多張預(yù)付卡,那么他將沒有上限,也就意味著突破了某些限制。

而公司系統(tǒng)一樣是單張卡消費(fèi)操作,只是用戶無法感知到,合規(guī)合法。

當(dāng)擁有了這樣一個(gè)平臺(tái)后,可以拉入商家進(jìn)入,并且?guī)椭碳易鲆豢钔ㄓ煤唵蔚膯斡猛绢A(yù)付卡系統(tǒng)。

什么意思呢,我舉例說明,比如某個(gè)健身房新開張,我們幫他免費(fèi)做一套單用途預(yù)付卡系統(tǒng),讓他可以機(jī)器方便的賣他所謂的健身卡,會(huì)員卡,他肯定開心的。

但是同樣有要求,就是需要可以受理我已經(jīng)銷售出去的預(yù)付卡,讓他們?cè)谀氵@里消費(fèi)可以打折扣,并且開具的發(fā)票歸我所有。

這樣一來又打開的局部市場,將中小型商家拉入其中,當(dāng)然其中有不少細(xì)節(jié)難點(diǎn)需要實(shí)施人員深入解決,我這里是分享一下我們之前的思路。

聚合支付

接下來我說一下聚合支付。

聚合支付用通俗的話說就是不管你是支付寶還是微信或者是其他,你只要掃一個(gè)二維碼牌就可以進(jìn)行支付的過程,方便了商家也方便的用戶。

其背后用的是大商戶進(jìn)件模式。

什么意思呢,就是聚合支付公司做了一個(gè)批量進(jìn)件功能,讓商戶在入住的時(shí)候看視好像只注冊(cè)了我們平臺(tái),其實(shí)后臺(tái)分別向支付寶微信進(jìn)行進(jìn)件。

我們幫其完成了進(jìn)件任務(wù)。

但是這樣做有一個(gè)不好的地方,那就是如果你的商戶要改名字,那么要在支付寶和微信分別改名,據(jù)我所知好像非常復(fù)雜。

比如你原本是沙縣小吃的店,后面改做蘭州拉面,結(jié)果用戶掃出來的還是沙縣小吃,這會(huì)在某些情況下給人一種極為尷尬的感覺。

這個(gè)是在付款成功之后的支付結(jié)果內(nèi),要做好聚合支付,核心關(guān)鍵點(diǎn)是要做好每個(gè)城市的地推工作。

換句話說就是要掌握住每個(gè)地區(qū)的核心代理商,擁有強(qiáng)代理商的公司將會(huì)無往而不利,同時(shí)這又會(huì)對(duì)支付公司提出要求,那就是支付公司需要有整套的代理商分潤體系,并且支持多級(jí)代理模式。

除了支持多級(jí)代理模式外,分潤的內(nèi)容可能還會(huì)不同,比如支持底價(jià)模式或者支持分成模式,底價(jià)模式意思就是給你一個(gè)底價(jià),你給商戶一個(gè)價(jià)格,中間的差價(jià)都是你的。

分成模式是根據(jù)你每個(gè)月拓展商戶的總交易額來分,比如你拓展商戶這個(gè)月交易10億 我給你一個(gè)分成比例 交易50億 我再給你一個(gè)比例 不同的價(jià)格模式需要對(duì)應(yīng)不同的 計(jì)算規(guī)則。

除此之外大部分的聚合支付都有做二清的嫌疑,只不過是包裝了一下罷了,因?yàn)槭谴笊虘裟J较碌?,上游渠道每日結(jié)算都是劃撥到聚合支付所隸屬的支付公司身上,支付公司在利用自己的代付系統(tǒng)分發(fā)給各個(gè)商戶,這樣完美的避開了支付公司不能做聚合支付的問題。

同樣的套現(xiàn)問題也少不了,因?yàn)槟壳笆忻嫔虾芏嗵赚F(xiàn)商家,那么在pos機(jī)集體不行的情況下,掃碼支付就是他們新的增長點(diǎn),他們就一窩蜂的往這里涌,這里特別說一下,我之前做聚合支付是無法辨認(rèn)用戶消費(fèi)來自于借記卡還是貸記卡的,所以沒有辦法從源頭上進(jìn)行風(fēng)控。

只能對(duì)金額,單日最大金額,地點(diǎn),頻率進(jìn)行調(diào)控。

在套現(xiàn)問題中又會(huì)出現(xiàn)新的問題,比如支付渠道被微信或者支付寶關(guān)停的情況。

這里就會(huì)出現(xiàn)需要制作支付網(wǎng)關(guān)的需求。

什么意思呢?就是在發(fā)現(xiàn)哪個(gè)渠道被關(guān)停了,系統(tǒng)立馬把相關(guān)渠道的商戶轉(zhuǎn)移到其他渠道上,以防止出現(xiàn)無法交易的情況,但是這樣因?yàn)槊總€(gè)渠道的手續(xù)費(fèi)都是不一樣的,所以可能又會(huì)反過來影響跟代理商的分潤價(jià)格以及合作模式。

所以這塊也是在和代理商合作時(shí)需要注意到的情況,同樣在聚合支付中可以制作組合支付,這塊我還在支付公司的時(shí)候沒有遭受制作,其中難點(diǎn)在于一旦組合支付后如若出現(xiàn)部分成功的情況將會(huì)非常麻煩,這點(diǎn)今天和之前都有在群內(nèi)討論,這里就不細(xì)說了。

目前我所知道的收錢吧已經(jīng)在這方面走了很遠(yuǎn)了,已經(jīng)包括出售廣告位,制作微信商城,以及準(zhǔn)備做的給良好流水的商家進(jìn)行一定比例的信用貸款,希望之后有其內(nèi)部人員進(jìn)行分享。

供應(yīng)鏈金融

接下來說一下供應(yīng)鏈金融這塊。

這塊是我之前看朋友做的,自己并未親身參與,只能說一下大概情況,供應(yīng)鏈金融本質(zhì)是應(yīng)收賬款債權(quán)權(quán)益的轉(zhuǎn)讓。

首先確定三個(gè)基礎(chǔ)角色:一個(gè)是供應(yīng)商 一個(gè)是核心企業(yè) 一個(gè)是資金方。

供應(yīng)商為核心企業(yè)提供原材料,但是因?yàn)楹诵钠髽I(yè)一般都是店大欺客會(huì)壓賬,所以一般都給供應(yīng)商一個(gè)應(yīng)收賬款,很多企業(yè)確實(shí)都是這么玩的,包括京東,蘇寧等企業(yè)。

供應(yīng)商因?yàn)樾枰粘i_銷運(yùn)作所以需要資金進(jìn)行流轉(zhuǎn),應(yīng)收賬款無法打散流轉(zhuǎn),他就會(huì)去找資金方進(jìn)行抵押借貸,這塊可以說成是保理或者其他別的什么。

同樣的資金方會(huì)對(duì)其應(yīng)收賬款進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估,比如京東的應(yīng)收賬款1000萬可能可以借給你800萬 凡客的應(yīng)收賬款可能同樣1000萬就只能給你500萬 然后和你制定利息。

然后資金方會(huì)要求你通知核心企業(yè)這件事情,或者資金方自己會(huì)通知核心企業(yè),這里順帶的會(huì)有核實(shí)是否有這筆應(yīng)收賬款,這筆應(yīng)收賬款是否已經(jīng)質(zhì)押的調(diào)查。

然后資金方會(huì)和供應(yīng)商簽訂追索合同。

追索合同的大概意思就是如果你還不起錢,我可以拿著你的應(yīng)收賬款找核心企業(yè)要賬。

但是在簽署追索合同之前,資金方或者供應(yīng)商一般來講一定會(huì)找核心企業(yè)簽訂同意應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓協(xié)議書。

這個(gè)協(xié)議書非常重要,是整個(gè)應(yīng)收賬款核心中的核心。

如果沒有這個(gè)協(xié)議書,那么只能是所謂的暗保理或者暗放款,一旦供應(yīng)商不給錢,直接GG。

有了這個(gè)協(xié)議書,就有了一定的法律效應(yīng),如果是正規(guī)公司,一般來說就是算供應(yīng)商還不了款,也可以拿著應(yīng)收賬款憑證找核心企業(yè)要。

那么有了同意書,又和供應(yīng)商簽訂追索合同后,基本流程就完成了,接下來就是放款和還款了。

我這里總結(jié)一下這個(gè)流程,就是:

  • 供應(yīng)商給核心企業(yè)供貨,
  • 核心企業(yè)給供應(yīng)商應(yīng)收賬款憑據(jù),
  • 供應(yīng)商憑借憑據(jù)給資金方借款,
  • 資金方審核評(píng)定資產(chǎn)狀況資金借出成本并通知核心企業(yè),
  • 核心企業(yè)收到通知,核心企業(yè)簽訂同意應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請(qǐng),
  • 供應(yīng)商和資金方協(xié)定追索合同內(nèi)容,
  • 資金方放款
  • 供應(yīng)商還款

上面少了一個(gè)簽訂追索合同內(nèi)容。其中核心就是核心企業(yè)簽訂轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款申請(qǐng)書,這個(gè)是所有公司遇到的究極問題,這個(gè)需求不解決,整個(gè)流程無法走下去,問題是核心企業(yè)就喜歡欠賬,并且吃供應(yīng)商的賬期,你拿他沒辦法。

目前市面上的解決方式就是 核心企業(yè)自己做資金方 左手換右手 吃 供應(yīng)商的利潤 并且還順帶著壓壓賬期。

京東 阿里 蘇寧 海爾 以及很多企業(yè)都是這么做的 但是如何能盤活其他核心企業(yè)同意簽署轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)書呢?這個(gè)問題最讓大家最后思考吧,我今天的分享結(jié)束了,接下來是大家的補(bǔ)充時(shí)間,請(qǐng)補(bǔ)充或者修正我說的話題錯(cuò)誤的地方。

Q&A

Q:追索合同是線上簽還是線下,如果線上簽,是不是得找找第三方做電子簽名?

A:看你們的形式 現(xiàn)在都是線下 但是目前已經(jīng)有線上的了

Q:稅改后對(duì)預(yù)付卡有影響吧

A: 影響很大,預(yù)付卡的核心是發(fā)票問題。

Q:預(yù)付卡早些年利潤空間很大啊[偷笑],不過有一點(diǎn)還是沒看懂 單一支付公司怎么避開不能做聚合支付的問題?

A:我說的預(yù)付費(fèi)卡只是業(yè)務(wù)模式 并沒有涉及積分這塊,希望以后豐瑞祥的孔總能分享一下這塊 這塊我估計(jì)涉及的人極少

A:問題在于支付公司不能連接支付公司,就是支付寶不能打錢給微信,如果我沒記錯(cuò)的話。

A:有銀行卡收單資質(zhì)的支付公司直接開展業(yè)務(wù)就可以,沒有收單資質(zhì)的做技術(shù)上的聚合,商戶審批等核心業(yè)務(wù)交由銀行或支付機(jī)構(gòu)處理。

Q:那對(duì)于支付公司做聚合,就是先要?jiǎng)?chuàng)立一家聚合公司,接其他支付公司,之后利用自己的公司做清算公司 ,這樣第三方支付公司就能做聚合業(yè)務(wù) 是嘛?

A:聚合支付的業(yè)務(wù)一定程度上模糊了收單主體,以微信為例,既支持代理商的商戶直連直清 也可以大客戶二清。

Q:可以引入一個(gè)平臺(tái),比如區(qū)塊鏈。結(jié)合銀行對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行評(píng)估,核心企業(yè)和N級(jí)代理都可以在鏈上獲取對(duì)應(yīng)價(jià)值,對(duì)應(yīng)收賬款包裝后,進(jìn)行拆分,自主兌換,緩解代理壓力。上游支持借貸標(biāo)記就可以獲取。

A:沒用的 核心企業(yè)還是沒用動(dòng)力還做這個(gè)事情,你其實(shí)就是ABS模式。區(qū)塊鏈的核心業(yè)務(wù)去中心化沒用得到應(yīng)用,同樣的只有分布式賬本才有用。

Q:微信剛發(fā)版了渠道商功能,支持公司、代理商下掛在已開展二維碼支付業(yè)務(wù)的公司下面開展業(yè)務(wù),讓代理商免除系統(tǒng)開發(fā)顧慮,可以一心拓展商戶。

A:不行吧 我之前跟我們的項(xiàng)目經(jīng)理搞了很久都沒辦法解決這個(gè)信用卡問題 搞得我們非常痛苦,我希望有做聚合支付的人出來說一下。孔總能不能詳細(xì)說說您說的那個(gè)供應(yīng)鏈金融,在連上獲取對(duì)應(yīng)價(jià)值的事情,我看看是不是我理解錯(cuò)誤?

A:資產(chǎn)上鏈以后,其實(shí)對(duì)應(yīng)的價(jià)值是浮動(dòng)的,因此核心企業(yè)有很大機(jī)會(huì)通過一些方式增值獲利,但是這個(gè)還沒投產(chǎn)因此還是理論,沒法驗(yàn)證

A:現(xiàn)在不少通道有返回借貸標(biāo)記,我是說銀行通道。直聯(lián)微信支付寶那……

A:直清說白了就是支付機(jī)構(gòu)直接結(jié)算給商戶,聚合支付平臺(tái)只做信息二清。改天央媽一聲令下,全部b變token

Q:直清是個(gè)什么概念呀,是第三方也就是微信墊付嘛? 渠道商功能和聚合支付 是不是兩個(gè)概念 對(duì)微信的渠道商功能沒有了解@XXX?

A:微信的二維碼業(yè)務(wù)始終面向三類客戶群體,第一、實(shí)在的商戶,目前可以直接在微信平臺(tái)申請(qǐng)微信買單,自助開展微信二維碼收單業(yè)務(wù),扣率較高,通常千分之六。二、銀行服務(wù)商 銀行幫助微信拓展商戶,拓展的商戶既可以作為銀行服務(wù)商的子商戶、也可以作為孫子商戶 三、普通服務(wù)商,也就是代理商直接接入微信。為了更好的幫助銀行服務(wù)商和大代理商管理下面的分級(jí)代理,新增加了渠道商功能,方便控制限額和風(fēng)險(xiǎn)

A: 二維碼支付本質(zhì)是一筆訂單交易,通俗講,我司的聚合二維碼是一個(gè)不完整的訂單,只有消費(fèi)者掃碼支付時(shí),才可以補(bǔ)齊訂單信息,送交微信、支付寶渠道;微信、支付寶自己生成的二維碼具備較完整的支付訂單信息。

A: 銀行卡收單業(yè)務(wù)原則上只有具備銀行卡收單資質(zhì)的機(jī)構(gòu)可以開展,早期的聚合支付公司通過二清、大代理模式具備了收單條件,人行先下一個(gè)文嚴(yán)禁開展,不到一個(gè)星期又下一個(gè)文,支持聚合發(fā)展,做商戶增值,前提是不動(dòng)資金,不保留敏感信息

A: 中國支付網(wǎng)獨(dú)家獲悉,中國人民銀行近日制定了《義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作指引》,已經(jīng)印發(fā),文號(hào)為:銀發(fā)[2017]108號(hào)。   義務(wù)機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)。

A: T公司要比A公司扎實(shí)很多,距離市場需求很近,反應(yīng)很快

A:不曉得A公司支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)去掉*寶的交易還剩多少,個(gè)人感覺T公司應(yīng)該遠(yuǎn)高于A公司才對(duì)

A:這個(gè)咱就不討論了

A:銀行與支付公司目的不同,支付公司希望支付即盈利,跳碼 支付路由是核心競爭力,銀行現(xiàn)在把支付當(dāng)金融服務(wù)入口,看中后續(xù)服務(wù)跟進(jìn),只是在后續(xù)產(chǎn)品嫁接上面還沒有摸索出門道

Q:口是聚合的,這個(gè)價(jià)值很大??墒呛茈y用起來 商戶增值服務(wù)例如積分 會(huì)員管理 信貸等都不是痛點(diǎn)需求 有好的建議么

A: 雖然碼是聚合的 但微信可以攔截 入口還是別人的。聚合公司地推碼的時(shí)候應(yīng)該附帶推銷其他增值服務(wù),至少埋個(gè)回調(diào)鉤子。做大了反過跟微信談條件,小的時(shí)候微信是你的名片。

【本文為51CTO專欄作者“鳳凰牌老熊”的原創(chuàng)稿件,轉(zhuǎn)載請(qǐng)通過微信公眾號(hào)“鳳凰牌老熊”聯(lián)系作者本人】

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責(zé)任編輯:武曉燕 來源: 51CTO專欄
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