淺析預(yù)付卡、聚合支付、供應(yīng)鏈金融
大家好，我是小吳，我個人工作4年多了，目前已經(jīng)不在支付行業(yè)了，之前經(jīng)歷了幾家公司，今天分享一下我這幾家公司的支付見聞，會先對昨天通聯(lián)哥們預(yù)付卡模塊進(jìn)行補(bǔ)充說明，然后說一下聚合支付，最后介紹下供應(yīng)鏈金融不成熟的看法，因為做的比較雜，很多地方?jīng)]有深入，請大家不要嫌棄。
預(yù)付卡
開始了，昨天通聯(lián)哥們說了預(yù)付卡在交通卡和飯卡的場景應(yīng)用，我今天說一下預(yù)付卡作為禮品卡的整個銷售流程。在還未有營改增之前(就是稅收改革)，預(yù)付卡公司號稱有多少發(fā)票就能賣出多少卡，這個業(yè)務(wù)模式是怎么樣的，我今天在這里說一下。
首先，預(yù)付卡公司會向它所簽約的特約商戶進(jìn)行發(fā)票收集，可能是以降低手續(xù)費形式，可能是以點數(shù)形式，甚至于如果你是大的預(yù)付卡公司，說明意思對方就會提供你所需要的發(fā)票。
原因是因為如果用戶持有可以在你商店里面消費的預(yù)付卡，他有可能去你的商店消費，如果發(fā)卡量大，潛在的消費人群就對，可以提高商店的營業(yè)額。
同時預(yù)付卡公司將會將收集來的發(fā)票作為籌碼向購卡企業(yè)進(jìn)行推銷，也就是說你購買我多少金額的預(yù)付卡，我可以提供你多少金額的發(fā)票，很多大企業(yè)都需要這類發(fā)票進(jìn)行稅收抵扣，這個就是為什么很多大企業(yè)過年過節(jié)不發(fā)錢而發(fā)卡的真正原因，因為發(fā)預(yù)付卡的成本比實際的發(fā)獎金來的低。
同樣的企業(yè)將購買完后的預(yù)付卡，發(fā)放給企業(yè)員工，讓員工去可以受理預(yù)付卡的商店進(jìn)行消費，商店將消費完后的發(fā)票交給預(yù)付卡公司，預(yù)付卡公司在向企業(yè)推銷預(yù)付卡，完美的形成了內(nèi)在閉環(huán)。
同時，在北京地區(qū)還出現(xiàn)了另外一種更為奇怪的現(xiàn)象，因為預(yù)付卡的不記名性質(zhì)，某些(這個不能說)受眾極大的預(yù)付卡已經(jīng)成為了向領(lǐng)導(dǎo)送禮的硬通貨，在比較早的時期，一張受眾極廣的預(yù)付卡可以賣出比起面值還要高的價格，供不應(yīng)求的被成批二道販子進(jìn)行收購，二道販子再賣給有需要的人群，他們在向官員進(jìn)行行賄。
接下來說一下，預(yù)付卡的的另一個特點，他跟銀行卡一樣可以設(shè)定密碼，比如大家是否還記得自己在學(xué)校辦理的飯卡每天消費超過多少后需要輸入一個密碼才能繼續(xù)消費。
這個特點使得預(yù)付卡有了可以在互聯(lián)網(wǎng)上交易的前提，使其擁有了一定的想象力。
我昨天說的預(yù)付卡餓了么模式就是在這個基礎(chǔ)上展開的。
當(dāng)有了這種需要密碼的預(yù)付卡后，如果用戶在預(yù)付卡公司開辟的平臺上注冊了賬戶，可以根據(jù)預(yù)付卡卡號以及預(yù)付卡密碼進(jìn)行綁定。
一旦綁定成功后，其賬戶就類似于一個支付寶賬戶，可以實現(xiàn)交易的功能，注意這個的優(yōu)勢是什么呢，就是可以進(jìn)行大額交易。
什么意思呢，一個用戶可以綁定多張預(yù)付卡，單張預(yù)付卡最高上限只能是五千，但是如果是多張預(yù)付卡，那么他將沒有上限，也就意味著突破了某些限制。
而公司系統(tǒng)一樣是單張卡消費操作，只是用戶無法感知到，合規(guī)合法。
當(dāng)擁有了這樣一個平臺后，可以拉入商家進(jìn)入，并且?guī)椭碳易鲆豢钔ㄓ煤唵蔚膯斡猛绢A(yù)付卡系統(tǒng)。
什么意思呢，我舉例說明，比如某個健身房新開張，我們幫他免費做一套單用途預(yù)付卡系統(tǒng)，讓他可以機(jī)器方便的賣他所謂的健身卡，會員卡，他肯定開心的。
但是同樣有要求，就是需要可以受理我已經(jīng)銷售出去的預(yù)付卡，讓他們在你這里消費可以打折扣，并且開具的發(fā)票歸我所有。
這樣一來又打開的局部市場，將中小型商家拉入其中，當(dāng)然其中有不少細(xì)節(jié)難點需要實施人員深入解決，我這里是分享一下我們之前的思路。
聚合支付
接下來我說一下聚合支付。
聚合支付用通俗的話說就是不管你是支付寶還是微信或者是其他，你只要掃一個二維碼牌就可以進(jìn)行支付的過程，方便了商家也方便的用戶。
其背后用的是大商戶進(jìn)件模式。
什么意思呢，就是聚合支付公司做了一個批量進(jìn)件功能，讓商戶在入住的時候看視好像只注冊了我們平臺，其實后臺分別向支付寶微信進(jìn)行進(jìn)件。
我們幫其完成了進(jìn)件任務(wù)。
但是這樣做有一個不好的地方，那就是如果你的商戶要改名字，那么要在支付寶和微信分別改名，據(jù)我所知好像非常復(fù)雜。
比如你原本是沙縣小吃的店，后面改做蘭州拉面，結(jié)果用戶掃出來的還是沙縣小吃，這會在某些情況下給人一種極為尷尬的感覺。
這個是在付款成功之后的支付結(jié)果內(nèi)，要做好聚合支付，核心關(guān)鍵點是要做好每個城市的地推工作。
換句話說就是要掌握住每個地區(qū)的核心代理商，擁有強(qiáng)代理商的公司將會無往而不利，同時這又會對支付公司提出要求，那就是支付公司需要有整套的代理商分潤體系，并且支持多級代理模式。
除了支持多級代理模式外，分潤的內(nèi)容可能還會不同，比如支持底價模式或者支持分成模式，底價模式意思就是給你一個底價，你給商戶一個價格，中間的差價都是你的。
分成模式是根據(jù)你每個月拓展商戶的總交易額來分，比如你拓展商戶這個月交易10億 我給你一個分成比例 交易50億 我再給你一個比例 不同的價格模式需要對應(yīng)不同的 計算規(guī)則。
除此之外大部分的聚合支付都有做二清的嫌疑，只不過是包裝了一下罷了，因為是大商戶模式下的，上游渠道每日結(jié)算都是劃撥到聚合支付所隸屬的支付公司身上，支付公司在利用自己的代付系統(tǒng)分發(fā)給各個商戶，這樣完美的避開了支付公司不能做聚合支付的問題。
同樣的套現(xiàn)問題也少不了，因為目前市面上很多套現(xiàn)商家，那么在pos機(jī)集體不行的情況下，掃碼支付就是他們新的增長點，他們就一窩蜂的往這里涌，這里特別說一下，我之前做聚合支付是無法辨認(rèn)用戶消費來自于借記卡還是貸記卡的，所以沒有辦法從源頭上進(jìn)行風(fēng)控。
只能對金額，單日最大金額，地點，頻率進(jìn)行調(diào)控。
在套現(xiàn)問題中又會出現(xiàn)新的問題，比如支付渠道被微信或者支付寶關(guān)停的情況。
這里就會出現(xiàn)需要制作支付網(wǎng)關(guān)的需求。
什么意思呢?就是在發(fā)現(xiàn)哪個渠道被關(guān)停了，系統(tǒng)立馬把相關(guān)渠道的商戶轉(zhuǎn)移到其他渠道上，以防止出現(xiàn)無法交易的情況，但是這樣因為每個渠道的手續(xù)費都是不一樣的，所以可能又會反過來影響跟代理商的分潤價格以及合作模式。
所以這塊也是在和代理商合作時需要注意到的情況，同樣在聚合支付中可以制作組合支付，這塊我還在支付公司的時候沒有遭受制作，其中難點在于一旦組合支付后如若出現(xiàn)部分成功的情況將會非常麻煩，這點今天和之前都有在群內(nèi)討論，這里就不細(xì)說了。
目前我所知道的收錢吧已經(jīng)在這方面走了很遠(yuǎn)了，已經(jīng)包括出售廣告位，制作微信商城，以及準(zhǔn)備做的給良好流水的商家進(jìn)行一定比例的信用貸款，希望之后有其內(nèi)部人員進(jìn)行分享。
供應(yīng)鏈金融
接下來說一下供應(yīng)鏈金融這塊。
這塊是我之前看朋友做的，自己并未親身參與，只能說一下大概情況，供應(yīng)鏈金融本質(zhì)是應(yīng)收賬款債權(quán)權(quán)益的轉(zhuǎn)讓。
首先確定三個基礎(chǔ)角色：一個是供應(yīng)商 一個是核心企業(yè) 一個是資金方。
供應(yīng)商為核心企業(yè)提供原材料，但是因為核心企業(yè)一般都是店大欺客會壓賬，所以一般都給供應(yīng)商一個應(yīng)收賬款，很多企業(yè)確實都是這么玩的，包括京東，蘇寧等企業(yè)。
供應(yīng)商因為需要日常開銷運作所以需要資金進(jìn)行流轉(zhuǎn)，應(yīng)收賬款無法打散流轉(zhuǎn)，他就會去找資金方進(jìn)行抵押借貸，這塊可以說成是保理或者其他別的什么。
同樣的資金方會對其應(yīng)收賬款進(jìn)行資產(chǎn)評估，比如京東的應(yīng)收賬款1000萬可能可以借給你800萬 凡客的應(yīng)收賬款可能同樣1000萬就只能給你500萬 然后和你制定利息。
然后資金方會要求你通知核心企業(yè)這件事情，或者資金方自己會通知核心企業(yè)，這里順帶的會有核實是否有這筆應(yīng)收賬款，這筆應(yīng)收賬款是否已經(jīng)質(zhì)押的調(diào)查。
然后資金方會和供應(yīng)商簽訂追索合同。
追索合同的大概意思就是如果你還不起錢，我可以拿著你的應(yīng)收賬款找核心企業(yè)要賬。
但是在簽署追索合同之前，資金方或者供應(yīng)商一般來講一定會找核心企業(yè)簽訂同意應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓協(xié)議書。
這個協(xié)議書非常重要，是整個應(yīng)收賬款核心中的核心。
如果沒有這個協(xié)議書，那么只能是所謂的暗保理或者暗放款，一旦供應(yīng)商不給錢，直接GG。
有了這個協(xié)議書，就有了一定的法律效應(yīng)，如果是正規(guī)公司，一般來說就是算供應(yīng)商還不了款，也可以拿著應(yīng)收賬款憑證找核心企業(yè)要。
那么有了同意書，又和供應(yīng)商簽訂追索合同后，基本流程就完成了，接下來就是放款和還款了。
我這里總結(jié)一下這個流程，就是：
- 供應(yīng)商給核心企業(yè)供貨，
- 核心企業(yè)給供應(yīng)商應(yīng)收賬款憑據(jù)，
- 供應(yīng)商憑借憑據(jù)給資金方借款，
- 資金方審核評定資產(chǎn)狀況資金借出成本并通知核心企業(yè)，
- 核心企業(yè)收到通知，核心企業(yè)簽訂同意應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓申請，
- 供應(yīng)商和資金方協(xié)定追索合同內(nèi)容，
- 資金方放款
- 供應(yīng)商還款
上面少了一個簽訂追索合同內(nèi)容。其中核心就是核心企業(yè)簽訂轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款申請書，這個是所有公司遇到的究極問題，這個需求不解決，整個流程無法走下去，問題是核心企業(yè)就喜歡欠賬，并且吃供應(yīng)商的賬期，你拿他沒辦法。
目前市面上的解決方式就是 核心企業(yè)自己做資金方 左手換右手 吃 供應(yīng)商的利潤 并且還順帶著壓壓賬期。
京東 阿里 蘇寧 海爾 以及很多企業(yè)都是這么做的 但是如何能盤活其他核心企業(yè)同意簽署轉(zhuǎn)讓申請書呢?這個問題最讓大家最后思考吧，我今天的分享結(jié)束了，接下來是大家的補(bǔ)充時間，請補(bǔ)充或者修正我說的話題錯誤的地方。
Q&A
Q：追索合同是線上簽還是線下，如果線上簽，是不是得找找第三方做電子簽名?
A：看你們的形式 現(xiàn)在都是線下 但是目前已經(jīng)有線上的了
Q：稅改后對預(yù)付卡有影響吧
A: 影響很大，預(yù)付卡的核心是發(fā)票問題。
Q：預(yù)付卡早些年利潤空間很大啊[偷笑]，不過有一點還是沒看懂 單一支付公司怎么避開不能做聚合支付的問題?
A：我說的預(yù)付費卡只是業(yè)務(wù)模式 并沒有涉及積分這塊，希望以后豐瑞祥的孔總能分享一下這塊 這塊我估計涉及的人極少
A：問題在于支付公司不能連接支付公司，就是支付寶不能打錢給微信，如果我沒記錯的話。
A：有銀行卡收單資質(zhì)的支付公司直接開展業(yè)務(wù)就可以，沒有收單資質(zhì)的做技術(shù)上的聚合，商戶審批等核心業(yè)務(wù)交由銀行或支付機(jī)構(gòu)處理。
Q：那對于支付公司做聚合，就是先要創(chuàng)立一家聚合公司，接其他支付公司，之后利用自己的公司做清算公司 ，這樣第三方支付公司就能做聚合業(yè)務(wù) 是嘛?
A：聚合支付的業(yè)務(wù)一定程度上模糊了收單主體，以微信為例，既支持代理商的商戶直連直清 也可以大客戶二清。
Q：可以引入一個平臺，比如區(qū)塊鏈。結(jié)合銀行對應(yīng)收賬款進(jìn)行評估，核心企業(yè)和N級代理都可以在鏈上獲取對應(yīng)價值，對應(yīng)收賬款包裝后，進(jìn)行拆分，自主兌換，緩解代理壓力。上游支持借貸標(biāo)記就可以獲取。
A：沒用的 核心企業(yè)還是沒用動力還做這個事情，你其實就是ABS模式。區(qū)塊鏈的核心業(yè)務(wù)去中心化沒用得到應(yīng)用，同樣的只有分布式賬本才有用。
Q：微信剛發(fā)版了渠道商功能，支持公司、代理商下掛在已開展二維碼支付業(yè)務(wù)的公司下面開展業(yè)務(wù)，讓代理商免除系統(tǒng)開發(fā)顧慮，可以一心拓展商戶。
A：不行吧 我之前跟我們的項目經(jīng)理搞了很久都沒辦法解決這個信用卡問題 搞得我們非常痛苦，我希望有做聚合支付的人出來說一下?？卓偰懿荒茉敿?xì)說說您說的那個供應(yīng)鏈金融，在連上獲取對應(yīng)價值的事情，我看看是不是我理解錯誤?
A：資產(chǎn)上鏈以后，其實對應(yīng)的價值是浮動的，因此核心企業(yè)有很大機(jī)會通過一些方式增值獲利，但是這個還沒投產(chǎn)因此還是理論，沒法驗證
A：現(xiàn)在不少通道有返回借貸標(biāo)記，我是說銀行通道。直聯(lián)微信支付寶那……
A：直清說白了就是支付機(jī)構(gòu)直接結(jié)算給商戶，聚合支付平臺只做信息二清。改天央媽一聲令下，全部b變token
Q：直清是個什么概念呀，是第三方也就是微信墊付嘛? 渠道商功能和聚合支付 是不是兩個概念 對微信的渠道商功能沒有了解@XXX?
A：微信的二維碼業(yè)務(wù)始終面向三類客戶群體，第一、實在的商戶，目前可以直接在微信平臺申請微信買單，自助開展微信二維碼收單業(yè)務(wù)，扣率較高，通常千分之六。二、銀行服務(wù)商 銀行幫助微信拓展商戶，拓展的商戶既可以作為銀行服務(wù)商的子商戶、也可以作為孫子商戶 三、普通服務(wù)商，也就是代理商直接接入微信。為了更好的幫助銀行服務(wù)商和大代理商管理下面的分級代理，新增加了渠道商功能，方便控制限額和風(fēng)險
A: 二維碼支付本質(zhì)是一筆訂單交易，通俗講，我司的聚合二維碼是一個不完整的訂單，只有消費者掃碼支付時，才可以補(bǔ)齊訂單信息，送交微信、支付寶渠道;微信、支付寶自己生成的二維碼具備較完整的支付訂單信息。
A: 銀行卡收單業(yè)務(wù)原則上只有具備銀行卡收單資質(zhì)的機(jī)構(gòu)可以開展，早期的聚合支付公司通過二清、大代理模式具備了收單條件，人行先下一個文嚴(yán)禁開展，不到一個星期又下一個文，支持聚合發(fā)展，做商戶增值，前提是不動資金，不保留敏感信息
A: 中國支付網(wǎng)獨家獲悉，中國人民銀行近日制定了《義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)工作指引》，已經(jīng)印發(fā)，文號為：銀發(fā)[2017]108號。 義務(wù)機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)。
A: T公司要比A公司扎實很多，距離市場需求很近，反應(yīng)很快
A：不曉得A公司支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)去掉*寶的交易還剩多少，個人感覺T公司應(yīng)該遠(yuǎn)高于A公司才對
A：這個咱就不討論了
A：銀行與支付公司目的不同，支付公司希望支付即盈利，跳碼 支付路由是核心競爭力，銀行現(xiàn)在把支付當(dāng)金融服務(wù)入口，看中后續(xù)服務(wù)跟進(jìn)，只是在后續(xù)產(chǎn)品嫁接上面還沒有摸索出門道
Q：口是聚合的，這個價值很大?？墒呛茈y用起來 商戶增值服務(wù)例如積分 會員管理 信貸等都不是痛點需求 有好的建議么
A: 雖然碼是聚合的 但微信可以攔截 入口還是別人的。聚合公司地推碼的時候應(yīng)該附帶推銷其他增值服務(wù)，至少埋個回調(diào)鉤子。做大了反過跟微信談條件，小的時候微信是你的名片。
【本文為51CTO專欄作者“鳳凰牌老熊”的原創(chuàng)稿件，轉(zhuǎn)載請通過微信公眾號“鳳凰牌老熊”聯(lián)系作者本人】
