西班牙BBVA銀行總裁兼CEO撰文稱，銀行業(yè)正面臨生死存亡的挑戰(zhàn)。“電子化”是銀行業(yè)的大勢(shì)所趨，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的信息平臺(tái)是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的核心。面對(duì)Google、亞馬遜等網(wǎng)絡(luò)巨頭的搶食，如果銀行不做好準(zhǔn)備，那么就“死定了”。以下是原文譯稿：

(原文載于FT，作者為西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行(BBVA)總裁兼CEO Francisco González)

一些銀行家和分析師認(rèn)為，Google、Facebook、亞馬遜這些公司不會(huì)完全進(jìn)入受到高度監(jiān)管的、低利潤(rùn)的銀行業(yè)。但我不這么看。相反，我認(rèn)為銀行如果對(duì)這些新競(jìng)爭(zhēng)者不做好準(zhǔn)備，那么就死定了。

科技已經(jīng)改變了許多行業(yè)，下一個(gè)就輪到銀行業(yè)了。在未來(lái)兩三年中，客戶僅有5%的交互行為會(huì)發(fā)生在柜臺(tái)。規(guī)則已經(jīng)改變，一大批新的競(jìng)爭(zhēng)者將會(huì)出現(xiàn)。

新進(jìn)入者沒(méi)有傳統(tǒng)銀行的遺留問(wèn)題：陳舊的系統(tǒng)和昂貴的分銷網(wǎng)絡(luò)。目前，PayPal, Square, iZettle, SumUp, Dwolla等大多數(shù)企業(yè)仍被認(rèn)為是從事利基業(yè)務(wù)。然而，他們可能會(huì)擴(kuò)張或?qū)で蠼Y(jié)盟。而且，一些全球性的、擁有數(shù)十億用戶的網(wǎng)絡(luò)巨頭也將加入戰(zhàn)局。

盡管這令銀行業(yè)很不安，但銀行也有一個(gè)顯著優(yōu)勢(shì)，即多年間積累起來(lái)的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)顯示了人們的習(xí)慣、品味、需求和愿望。銀行需要將其轉(zhuǎn)化為知識(shí)，以便更好地為客戶提供他們想要的產(chǎn)品。人們需要的是簡(jiǎn)單、透明、省時(shí)的服務(wù)。移動(dòng)服務(wù)不僅在時(shí)間上更加靈活方便，而且將在未來(lái)十年中為全球提供現(xiàn)有規(guī)模兩到三倍的潛在銀行客戶。

客戶希望能夠通過(guò)各種渠道享受同樣的服務(wù)，比如手機(jī)、電腦、終端。而且希望能夠自由地在渠道之間轉(zhuǎn)換。他們還需要產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，來(lái)滿足他們不斷變化的需求。

所以，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算就將成為提高客戶體驗(yàn)的重要工具。“開放的創(chuàng)新平臺(tái)”就顯得尤為重要，比如銀行可以開發(fā)技術(shù)平臺(tái)，允許外部開發(fā)者在上面提供服務(wù)。員工、客戶、合作伙伴、股東都必須圍繞平臺(tái)緊密的聯(lián)系起來(lái)。

金融服務(wù)行業(yè)正在變成全新的產(chǎn)業(yè)，我稱之為“BIT”產(chǎn)業(yè)(banking，information和technology)。在這個(gè)新的產(chǎn)業(yè)中，信息(information)將通過(guò)技術(shù)轉(zhuǎn)化為知識(shí)(knowledge)，銀行則轉(zhuǎn)型成為“數(shù)字”銀行，或者變身為新型的信息服務(wù)公司。一個(gè)整合了海量數(shù)據(jù)的平臺(tái)將成為他們的引擎。對(duì)現(xiàn)有的銀行來(lái)說(shuō)，這將是一個(gè)艱巨的任務(wù)。現(xiàn)在大多數(shù)銀行的系統(tǒng)都是1960或1970年代設(shè)計(jì)的，并經(jīng)過(guò)多年的修補(bǔ)。MIT的Peter Weil教授將其戲稱為“意大利面條平臺(tái)”。這主要是指平臺(tái)上不同的應(yīng)用程序之間復(fù)雜、繁瑣的連接導(dǎo)致了系統(tǒng)的整體低效。

鑒于更換核心系統(tǒng)存在困難，一些銀行選擇了中間路線。他們采用一些與核心系統(tǒng)進(jìn)行交互的中間應(yīng)用程序來(lái)支持前端。但是，隨著時(shí)間推移，這種臨時(shí)方案會(huì)需要越來(lái)越大的運(yùn)算能力。

一個(gè)全新的金融生態(tài)系統(tǒng)正在形成。在未來(lái)20年中，我們將經(jīng)歷現(xiàn)有的20000家“模擬”銀行向數(shù)十家“電子”銀行的轉(zhuǎn)變。不同的利基業(yè)務(wù)還會(huì)存在，但大多數(shù)將成為這數(shù)十家電子銀行的“服務(wù)提供者”，而銀行則充當(dāng)“知識(shí)分銷商”。銀行將擁有平臺(tái)，通過(guò)這些平臺(tái)，終端用戶可以享受到大量的產(chǎn)品和服務(wù)。在這里，電子銀行和新進(jìn)入者將產(chǎn)生激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

從模擬轉(zhuǎn)向數(shù)字要求銀行的所有技術(shù)和文化進(jìn)行全面改革。這是生死攸關(guān)的大事。我們BBVA已經(jīng)在這方面探索了六年，并取得了重大進(jìn)展。現(xiàn)在我們已經(jīng)擁有了一個(gè)先進(jìn)的平臺(tái)，但我們還需要在未來(lái)的歲月中繼續(xù)努力。

監(jiān)管者也面臨重大挑戰(zhàn)。他們要竭力在現(xiàn)有銀行監(jiān)管和大量不受監(jiān)管的虛擬環(huán)境之間維持平衡。他們要保證電子世界的安全性、私密性和系統(tǒng)穩(wěn)定性，目前這個(gè)領(lǐng)域大部分都超出了監(jiān)管范圍，而且正在飛速變得越來(lái)越大，越來(lái)越快，越來(lái)越復(fù)雜。與此同時(shí)，他們還要保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新。

銀行們正在失去銀行業(yè)的壟斷地位。每家銀行都應(yīng)該奮起應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，提供人們所需要的信息服務(wù)。