伴隨著一輪輪紅包雨的落下，數(shù)字人民幣試點(diǎn)的參與群體和應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，數(shù)字貨幣的時(shí)代即將來(lái)臨。

央行在今年7月發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》中明確，數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營(yíng)模式，即央行作為第一層負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行等，6家國(guó)有銀行及招商銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行作為第二層指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。

民生銀行、上海銀行等參與機(jī)構(gòu)則通常被市場(chǎng)視為“2.5層”，這類機(jī)構(gòu)需要與某一家或多家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)也承擔(dān)著建設(shè)數(shù)字人民幣流通體系的角色。

數(shù)字人民幣發(fā)展迅速

今年以來(lái)，數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營(yíng)模式中“2.5層”的隊(duì)伍加速擴(kuò)容。民生銀行手機(jī)銀行App近期增設(shè)了數(shù)字人民幣申請(qǐng)入口。不久前，上海銀行、西安銀行、蘇州銀行等城商行也紛紛開通數(shù)字人民幣申請(qǐng)功能。

越來(lái)越多銀行與非銀支付機(jī)構(gòu)的參與將有利于數(shù)字人民幣的全面流通。日前，城銀清算服務(wù)有限公司、農(nóng)信銀資金清算中心同時(shí)宣布，“一點(diǎn)接入”數(shù)字人民幣系統(tǒng)成功上線。此外，還有多家中小銀行接入該系統(tǒng)。

“越來(lái)越多的銀行機(jī)構(gòu)涉足其中，是數(shù)字人民幣試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)的重要標(biāo)志。”中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“中小銀行更貼近市場(chǎng)一線，其在本地特色消費(fèi)場(chǎng)景及金融服務(wù)方面具有較強(qiáng)的地域優(yōu)勢(shì)，對(duì)數(shù)字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)將起到重要作用。”

面對(duì)數(shù)字貨幣技術(shù)的高速發(fā)展，全球央行也開始思索要不要研發(fā)推進(jìn)自己國(guó)家的數(shù)字貨幣。

美聯(lián)儲(chǔ)主席鮑威爾稱：“數(shù)字貨幣正變得越來(lái)越重要。美聯(lián)儲(chǔ)是否應(yīng)該有一種數(shù)字貨幣，這是一個(gè)非常有趣和具有挑戰(zhàn)性的問題。”

消費(fèi)行為習(xí)慣如何改變？

但數(shù)字貨幣畢竟是新事物，人們的消費(fèi)行為習(xí)慣短期也很難改掉。

雖說近年來(lái)中國(guó)民眾的現(xiàn)金使用率持續(xù)下降。根據(jù)央行2019年開展的中國(guó)支付日記賬調(diào)查顯示，手機(jī)支付的交易筆數(shù)和金額占比分別為66%和59%，而現(xiàn)金交易筆數(shù)和金額占比則分別為23%和16%。這項(xiàng)調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，46%的受訪者在調(diào)查期間完全沒有發(fā)生現(xiàn)金交易。

但是現(xiàn)金使用率下降并不等于民眾已經(jīng)開始了解了數(shù)字人民幣，很多人還并不了解數(shù)字貨幣。對(duì)于民眾來(lái)說，消費(fèi)習(xí)慣的改變更多的是“隨波逐流式”。當(dāng)周圍人都開始使用數(shù)字貨幣消費(fèi)，自己也會(huì)開始使用數(shù)字貨幣消費(fèi)。就像一開始的微信、支付寶，當(dāng)各種商鋪都開始使用這種支付方式后，現(xiàn)在就連街邊的小攤也開始使用掃碼支付。

區(qū)塊鏈領(lǐng)域大有可為

數(shù)字貨幣的研發(fā)使用了區(qū)塊鏈技術(shù)。，針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字人民幣體系中的應(yīng)用，穆長(zhǎng)春表示，區(qū)塊鏈具有數(shù)據(jù)不可篡改和可追溯等優(yōu)勢(shì)，但存在性能和可擴(kuò)展性上的缺點(diǎn)，更適用于低并發(fā)、低敏感的資產(chǎn)確權(quán)、交易轉(zhuǎn)讓、賬本核對(duì)等場(chǎng)景。根據(jù)區(qū)塊鏈的技術(shù)特點(diǎn)和適用范圍，人民銀行探索了區(qū)塊鏈在貿(mào)易金融、確權(quán)交易、交易對(duì)賬等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，比如貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)和數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)。

因此在數(shù)字人民幣的交易層，由于支持高并發(fā)、低延遲，實(shí)現(xiàn)公眾直接持有央行債權(quán)，采用了中心化架構(gòu)，所有跨機(jī)構(gòu)交易均通過央行端進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移；而在發(fā)行層，區(qū)塊鏈的不可篡改、可追溯的特點(diǎn)即可以充分利用。

但看區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣領(lǐng)域的應(yīng)用就可以看到區(qū)塊鏈技術(shù)的諸多優(yōu)勢(shì)，所以說區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展還有很大潛力，相信區(qū)塊鏈領(lǐng)域還大有可為。