很多人認(rèn)識(shí)和了解數(shù)字人民幣可能是各地的數(shù)字紅包開(kāi)始的，去年以來(lái)深圳5萬(wàn)個(gè)共計(jì)1000萬(wàn)元的“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”、蘇州10萬(wàn)個(gè)200元數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包、北京面向在京個(gè)人發(fā)放5萬(wàn)份數(shù)字人民幣紅包每份金額200元，成都市政府聯(lián)合京東面向市民發(fā)放20萬(wàn)份總計(jì)4000萬(wàn)元的數(shù)字人民幣紅包。雖然中簽的人還只是少數(shù)，但是數(shù)字人民幣已經(jīng)實(shí)實(shí)在在向我們走來(lái)。

從目前以及最近人民銀行對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)布會(huì)上看，未來(lái)數(shù)字人民幣將主要具備兩大功能：一是主要用于國(guó)內(nèi)的零售支付；二是在條件成熟時(shí)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的跨境交易。這兩大功能在未來(lái)可能成為數(shù)字人民幣的發(fā)展方向，從而對(duì)大眾生活產(chǎn)生非常大的影響。

第一大功能，數(shù)字人民幣目前的最主要和基礎(chǔ)功能仍然是國(guó)內(nèi)的零售支付，因此未來(lái)我們更多的場(chǎng)景使用數(shù)字人民幣應(yīng)該為期不遠(yuǎn)

我國(guó)數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)主要是用于國(guó)內(nèi)零售支付，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑問(wèn)的。數(shù)字人民幣與紙幣都是法定貨幣，在數(shù)字人民幣推廣以后，以數(shù)字人民幣支付我國(guó)境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，特別是日常的零售支付任何單位和個(gè)人在具備接收條件的情況下不得拒收。我國(guó)的數(shù)字人民幣作為一種實(shí)體人民幣的數(shù)字形態(tài)，與實(shí)體人民幣之間可以進(jìn)行自由等值兌換，通過(guò)數(shù)字人民幣錢(qián)包可以向銀行賬號(hào)轉(zhuǎn)賬，實(shí)體人民幣也可以存進(jìn)銀行以后向數(shù)字人民幣錢(qián)包轉(zhuǎn)賬，將實(shí)體人民幣轉(zhuǎn)換成數(shù)字人民幣。

數(shù)字人民幣目前的定位是法定貨幣中流通中現(xiàn)金M0，也就是我們平時(shí)說(shuō)的現(xiàn)金或者說(shuō)是紙幣功能，從目前現(xiàn)有情況看，數(shù)字人民幣主要是日常和小額支付、結(jié)算功能，特別是未來(lái)在日常支付和結(jié)算清算中將發(fā)揮越來(lái)越大的作用，這一點(diǎn)可能會(huì)預(yù)示著我國(guó)的數(shù)字人民幣即將或者正在走向我們的日常生活，很短的未來(lái)我們就能夠感受到數(shù)字人民幣在日常支付過(guò)程中會(huì)對(duì)紙幣和各種掃碼支付形成一定的替代。

目前最大的問(wèn)題是數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景的普及和廣泛的應(yīng)用，截至2020年8月底，全國(guó)共落地試點(diǎn)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景6700多個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。隨著在國(guó)內(nèi)多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行測(cè)試，測(cè)試場(chǎng)景越來(lái)越豐富，真正進(jìn)入我們的日常零售支付生活會(huì)越來(lái)越近。

數(shù)字人民幣實(shí)質(zhì)上就是數(shù)字形式的法定貨幣，也就是說(shuō)是人民幣的數(shù)字化形態(tài)。從目前看，數(shù)字人民幣真正走向我們的生活還有幾點(diǎn)誤解和未來(lái)需要加強(qiáng)的措施：

一是目前數(shù)字人民幣不是新的貨幣，更不是其他的數(shù)字貨幣。但人們?cè)谡J(rèn)識(shí)數(shù)字人民幣時(shí)是通過(guò)數(shù)字人民幣紅包來(lái)體驗(yàn)的，而數(shù)字人民幣紅包有一定的場(chǎng)景限制如只能消費(fèi)、不能轉(zhuǎn)讓、不能兌換紙幣等，這是數(shù)字人民幣紅包所設(shè)定的用途，有的人誤解為未來(lái)數(shù)字人民幣也會(huì)是如此，實(shí)際上，未來(lái)的數(shù)字人民幣與紙幣和現(xiàn)金人民幣是完全一樣的；

二是數(shù)字人民幣支付和收取需要一定的支付環(huán)境，目前畢竟應(yīng)用場(chǎng)景還不完善，因此從目前的現(xiàn)狀看確實(shí)會(huì)有一些地方無(wú)法使用數(shù)字人民幣，但隨著外部環(huán)境的改善和應(yīng)用場(chǎng)景的普及，數(shù)字人民幣的支付場(chǎng)景會(huì)越來(lái)越普遍；

三是數(shù)字人民幣與現(xiàn)金M0相對(duì)等的，人民幣現(xiàn)金可以購(gòu)買(mǎi)的黃金和外匯，數(shù)字人民幣在未來(lái)肯定也可以購(gòu)買(mǎi)黃金和外匯，只不過(guò)需要數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的不斷拓展和完善。

第二大功能，在條件成熟時(shí)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的跨境交易，出國(guó)人員在境外消費(fèi)和支付數(shù)字人民幣并不是夢(mèng)想

很多人可能都有過(guò)這樣的夢(mèng)想，出國(guó)的時(shí)候不用再換外匯，直接使用人民幣即可以自由消費(fèi)和支付，也許未來(lái)的這一天會(huì)通過(guò)數(shù)字人民幣的境外支付交易可以實(shí)現(xiàn)。

人民銀行最近表示，條件成熟時(shí)，如果市場(chǎng)有需求，可以實(shí)現(xiàn)利用數(shù)字人民幣進(jìn)行跨境交易。也就是說(shuō)，在未來(lái)數(shù)字人民幣用于跨境支付交易也是可以實(shí)現(xiàn)的。

數(shù)字人民幣作為未來(lái)的一種新型貨幣支付方式，在未來(lái)國(guó)際金融市場(chǎng)的支付交易中也會(huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。根據(jù)人民銀行的介紹，此前人民銀行數(shù)字貨幣研究所與香港金管局就數(shù)字人民幣在內(nèi)地和香港地區(qū)的跨境使用進(jìn)行了技術(shù)測(cè)試。近期，人民銀行數(shù)字貨幣研究所還與香港金融管理局、泰國(guó)中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)中央銀行聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目，探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。

深圳市在全國(guó)率先面向香港居民開(kāi)展數(shù)字人民幣跨境支付測(cè)試，標(biāo)志著探索數(shù)字人民幣更加廣闊的使用場(chǎng)景邁出了重要一步。這次次測(cè)試主要面向香港兩類(lèi)居民：經(jīng)常往來(lái)深圳的香港居民和偶爾來(lái)深圳的香港居民，通過(guò)香港手機(jī)號(hào)匿名開(kāi)立五類(lèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包。最后的結(jié)果是香港居民可使用香港手機(jī)號(hào)碼匿名注冊(cè)開(kāi)立數(shù)字人民幣五類(lèi)錢(qián)包進(jìn)行小額消費(fèi)，成功地構(gòu)建了香港居民往來(lái)深圳使用數(shù)字人民幣跨境支付場(chǎng)景，進(jìn)一步驗(yàn)證了數(shù)字人民幣錢(qián)包的匿名性、便捷性、安全性，為下一步推動(dòng)數(shù)字人民幣深港跨境流通、解決跨境旅游等經(jīng)常項(xiàng)目的支付奠定了實(shí)踐基礎(chǔ)。

雖然說(shuō)相比于國(guó)內(nèi)零售支付的數(shù)字人民幣應(yīng)用，境外交易支付使用數(shù)字人民幣會(huì)面臨更大的困難，根本性的困難在于境外的市場(chǎng)需求和境外支付場(chǎng)景的打造，但是作為一種未來(lái)的趨勢(shì)以及我國(guó)國(guó)際貿(mào)易規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)更多地走向全世界，數(shù)字人民幣會(huì)越來(lái)越具有市場(chǎng)的潛力和需求。

當(dāng)然，數(shù)字人民幣的境外支付取決于人民幣的國(guó)際化程度的逐步提高。人民幣國(guó)際化是指人民幣能夠跨越國(guó)界、在境外流通，成為國(guó)際上普遍認(rèn)可的計(jì)價(jià)、結(jié)算及儲(chǔ)備貨幣的過(guò)程。人民幣國(guó)際化的提出雖然很早，但是我國(guó)人民幣真正走向國(guó)際化卻是在2015年的國(guó)際貨幣基金組織宣布正式將人民幣納入IMF特別提款權(quán)(SDR)貨幣籃子，從而為人民幣成為國(guó)際化邁出了關(guān)鍵的一步，并成為全球第五大支付貨幣。將人民幣納入IMF特別提款權(quán)(SDR)貨幣籃子，只是為人民幣成為國(guó)際儲(chǔ)備貨幣打開(kāi)了一扇大門(mén)，但能否真正成為國(guó)際儲(chǔ)備貨幣以及占有多大的比例，還取決于各國(guó)對(duì)人民幣的認(rèn)可程度和需求程度。

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布《2020人民幣國(guó)際化報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2019年人民幣跨境使用逆勢(shì)快速增長(zhǎng)，人民幣跨境收付金額達(dá)到了19.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.1%，收付金額創(chuàng)歷史新高。2020年一季度人民幣在全球外匯儲(chǔ)備中的占比升到2.02%，創(chuàng)歷史新高。2020年第四季度人民幣在全球外匯儲(chǔ)備中的占比增至2.25%，實(shí)現(xiàn)連續(xù)四個(gè)季度增長(zhǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球已有70多個(gè)央行或貨幣當(dāng)局將人民幣納入外匯儲(chǔ)備。

大環(huán)境對(duì)人民幣國(guó)際化有利，去年美元貶值預(yù)期導(dǎo)致越來(lái)越多海外企業(yè)愿意接受人民幣作為跨境投資貿(mào)易結(jié)算貨幣，帶動(dòng)不少?lài)?guó)家相應(yīng)增加人民幣儲(chǔ)備資產(chǎn)“滿足”日益旺盛的資金結(jié)算需求，從而推動(dòng)了人民幣國(guó)際結(jié)算的需求；而不少海外銀行積極推進(jìn)離岸人民幣賬戶(hù)開(kāi)設(shè)、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資等產(chǎn)品服務(wù)，從而帶動(dòng)不少?lài)?guó)家地區(qū)人民幣使用范疇增加與人民幣交易成本持續(xù)走低，這為未來(lái)數(shù)字人民幣的國(guó)際化提供了更大的發(fā)展空間和可能，從而將有力地推動(dòng)數(shù)字人民幣的境象交易。

數(shù)字人民幣肯定是首先作為國(guó)內(nèi)零售和日常消費(fèi)支付的功能，畢竟作為主權(quán)貨幣肯定是為國(guó)內(nèi)的大眾服務(wù)，同時(shí)隨著我國(guó)人民幣的國(guó)際化以及我國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交易的日益擴(kuò)大，人民幣的境外支付交易也會(huì)越來(lái)越多，這兩種功能都值得期待。（麒鑒）