物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場(chǎng)景

近年來(lái)，商業(yè)銀行已開(kāi)展了局部的物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用試點(diǎn)和探索，如利用物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行訪客跟蹤管理，應(yīng)用RFID(射頻識(shí)別)電子標(biāo)簽進(jìn)行實(shí)物資產(chǎn)和設(shè)備管理，依托智能穿戴設(shè)備進(jìn)行支付等，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)具有廣闊的應(yīng)用前景。主要包括以下三個(gè)方面。

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1.面向企業(yè)客戶(hù)的應(yīng)用

在面向企業(yè)客戶(hù)的服務(wù)中，銀行可通過(guò)傳感器采集全面客觀的數(shù)據(jù)，將資金、信息、實(shí)體相結(jié)合，構(gòu)建三維立體的物聯(lián)網(wǎng)金融模式，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)業(yè)務(wù)模式變革。比如：

小微企業(yè)融資。銀行可運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)掌握其授信企業(yè)的采購(gòu)渠道、原料庫(kù)存、生產(chǎn)過(guò)程、成品積壓、銷(xiāo)售情況以及用戶(hù)的使用情況，可按需貸款、按進(jìn)度放款，物聯(lián)網(wǎng)還可幫助銀行開(kāi)展貸前調(diào)查、貸中管理、貸后預(yù)警，預(yù)防欺詐違約案件。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，銀行往往無(wú)法對(duì)質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)做到全方位監(jiān)控，而物聯(lián)網(wǎng)的傳感、導(dǎo)航和定位等技術(shù)將使物流環(huán)節(jié)(尤其是倉(cāng)儲(chǔ)和貨運(yùn)環(huán)節(jié))變得可視化，銀行可從時(shí)間、空間、物理狀態(tài)量等維度全面感知和監(jiān)控質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的存續(xù)狀態(tài)和變化，以提高風(fēng)控精細(xì)化水平。

供應(yīng)鏈融資。在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈場(chǎng)景下，核心企業(yè)一般只掌握其直接上下游企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，如將物聯(lián)網(wǎng)RFID和EPC等技術(shù)應(yīng)用于供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)，實(shí)時(shí)跟蹤和監(jiān)控供應(yīng)鏈上的每一個(gè)零件、配件和產(chǎn)品數(shù)據(jù)，將打通上下游企業(yè)信息，有利于銀行依托真實(shí)交易和實(shí)體行為，全面客觀評(píng)估產(chǎn)業(yè)鏈條上各主體的信用狀況。

服務(wù)“三農(nóng)”。物聯(lián)網(wǎng)傳感器可及時(shí)獲取農(nóng)作物真實(shí)的生長(zhǎng)環(huán)境和長(zhǎng)勢(shì)，使銀行有條件自動(dòng)化預(yù)測(cè)產(chǎn)量和預(yù)期收益，為農(nóng)戶(hù)提供合適的貸款和保險(xiǎn)服務(wù)，或面向農(nóng)戶(hù)提供輔助農(nóng)業(yè)種植的增值服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)效率提升，實(shí)現(xiàn)銀行和客戶(hù)的雙贏。

2.面向個(gè)人客戶(hù)的應(yīng)用

物聯(lián)網(wǎng)“連接萬(wàn)物”的理念與消費(fèi)者對(duì)于智能化、移動(dòng)化、便攜性等的需要相契合，銀行也具有利用物聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)獲取并分析客戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)提升和改進(jìn)服務(wù)品質(zhì)的需要。在面向個(gè)人客戶(hù)的服務(wù)中，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可通過(guò)智能穿戴設(shè)備、智能手機(jī)、智能家居等入口，將銀行服務(wù)延伸并無(wú)縫融入消費(fèi)者的日常生活，為客戶(hù)打造隨時(shí)、隨地、隨心的服務(wù)。比如：

智能穿戴設(shè)備和無(wú)感支付?；趦?nèi)置無(wú)線(xiàn)射頻或NFC(近場(chǎng)通信)模塊的智能穿戴設(shè)備，可為個(gè)人客戶(hù)提供便捷的近場(chǎng)支付功能;停車(chē)場(chǎng)攝像頭識(shí)別車(chē)輛車(chē)牌并關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)停車(chē)?yán)U費(fèi)，為客戶(hù)提供了順暢及“無(wú)感”的支付體驗(yàn)。未來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)將深入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為客戶(hù)提供更為豐富、智能和便捷的應(yīng)用和體驗(yàn)。

基于位置的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可獲取客戶(hù)的位置信息并提供服務(wù)，如獲悉客戶(hù)在商場(chǎng)購(gòu)物，銀行可向客戶(hù)推送信用卡商品促銷(xiāo)等營(yíng)銷(xiāo)信息，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入客戶(hù)消費(fèi)場(chǎng)景中;又如在獲悉客戶(hù)抵達(dá)銀行網(wǎng)點(diǎn)附近時(shí)，銀行可利用ibeacon技術(shù)(蘋(píng)果公司發(fā)布的一種基于低功耗藍(lán)牙的通信協(xié)議)向客戶(hù)推送自動(dòng)排隊(duì)或營(yíng)銷(xiāo)信息，改善客戶(hù)體驗(yàn)。

智能家居金融服務(wù)。美國(guó)Capital One銀行已經(jīng)基于亞馬遜Echo音箱率先提供了通過(guò)語(yǔ)音操作作為入口的銀行交易功能，包括信用卡還款和支票賬戶(hù)等。

定制化保險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將推動(dòng)保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)從而覆蓋到更廣泛的人群，并大幅提高保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期和預(yù)防能力，例如，利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析客戶(hù)駕駛習(xí)慣并設(shè)計(jì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，利用智能家居技術(shù)設(shè)計(jì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，利用物聯(lián)網(wǎng)穿戴設(shè)備設(shè)計(jì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品等。

3.面向銀行內(nèi)部管理的應(yīng)用

銀行在內(nèi)部管理的各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景中，合理利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和解決方案，可以有效解放人力，提升管理效能。比如：

實(shí)物資產(chǎn)管理。傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理主要依靠人工，效率低下、錯(cuò)誤率高、成本較高，同時(shí)難以及時(shí)更新、檢索與追溯資產(chǎn)信息。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了基于二維碼、RFID和定位與蜂窩網(wǎng)絡(luò)等智能化的資產(chǎn)管理方式，比如，在資產(chǎn)出入庫(kù)時(shí)采用基于RFID的解決方案，而在運(yùn)輸途中應(yīng)用GPS+GSM或者LPWAN(低功耗廣域網(wǎng))的資產(chǎn)追蹤解決方案，結(jié)合傳感器技術(shù)和室內(nèi)外定位技術(shù)以追蹤資產(chǎn)的位置和狀態(tài)。

智能安防。傳統(tǒng)的安防工作大量依賴(lài)于人力，不僅事故處理成本高，效果也不理想。近年來(lái)涌現(xiàn)的門(mén)禁警報(bào)系統(tǒng)、煙感探測(cè)消防系統(tǒng)、視頻監(jiān)控安防系統(tǒng)、防爆安全檢測(cè)系統(tǒng)等智能安防系統(tǒng)，可綜合運(yùn)用圖像處理技術(shù)、監(jiān)控技術(shù)和警報(bào)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)迅速警報(bào)，從而降低損失。