歷來對數字貨幣持排斥態(tài)度的世界頭個銀行摩根大通日前態(tài)度發(fā)生迅疾逆轉，不僅宣布與加密貨幣“聯(lián)姻”，而且還推出名為“JPM Coin”的自家虛擬貨幣。摩根大通是美國頭家宣布正式發(fā)行數字貨幣的大型銀行，業(yè)界不少人預測將會有更多的銀行積極跟進，由此開啟企業(yè)區(qū)塊鏈和機構采用區(qū)塊鏈的元年。

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實際上，摩根大通并不是全球金融企業(yè)在區(qū)塊鏈上的頭個吃螃蟹者。早在四年前，花旗銀行就對外宣布將推出自己的“花旗幣”，并且花旗還在自己的創(chuàng)新實驗室里創(chuàng)建了一個“類比特幣”的技術項目。與此同時，日本大的金融公司三菱日聯(lián)金融集團也聲明開始開發(fā)和實驗名為“Mufg幣”的數字貨幣，并且該集團員工如今已經可以在一家內部便利店使用Mufg幣;另外，日本三大行之一的瑞穗金融集團聯(lián)手日本郵政銀行發(fā)起了名為“J-Coin”的區(qū)塊鏈項目研發(fā)，且將于今年3月推出自己的數字貨幣。初步統(tǒng)計，全球范圍內至少有60家銀行金融機構都不同程度地涉入區(qū)塊鏈并考慮發(fā)行自己的數字貨幣。

除了單兵作戰(zhàn)與各個擊破外，銀行業(yè)還采取團隊與集群的形式在區(qū)塊鏈領域進行著積極的拓展與深耕，其中著名的就是由全球具有影響力的42家金融機構共同發(fā)起成立的R3 CEV聯(lián)盟。據悉，R3 CEV致力于打造一個開源、通用共享賬簿的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，而且由金融行業(yè)資深人士、技術人員和區(qū)塊鏈及密碼學專家組成的R3團隊正與該聯(lián)盟成員共同進行研究、實驗、設計和建構，以使區(qū)塊鏈技術滿足銀行業(yè)在身份、隱私、安全、可擴展性、互操作性及遺留系統(tǒng)整合方面的需要。與R3 CEV聯(lián)盟類似的，還有摩根大通等聯(lián)合相關金融機構搭建起來的以太坊聯(lián)盟(EEA)，以及美國銀行與新加坡咨詢通信發(fā)展局合作共建的超級賬本(Hyperledger)等。

值得指出的是，即便是那些沒有進行區(qū)塊鏈項目自我開發(fā)或者未加入相關研發(fā)團隊的銀行機構，也在充分而及時地利用第三方區(qū)塊鏈平臺，比如過去一年國際銀行巨頭匯豐銀行就借用專有的區(qū)塊鏈解決方案“FX Everywhere”共計完成了3500億美元的交易，平均日處理交易量達到了3500至5000筆。無獨有偶，去年富國銀行還使用他方區(qū)塊鏈進行了對金融科技企業(yè)Axoni的3200萬美元投資。

在國內，國有六大銀行(中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行)幾年前就開始了區(qū)塊鏈的應用測試，而且中國銀行的區(qū)塊鏈部署涉及面最廣，其應用場景抵達數字錢包、貿易融資、房屋租賃、公益扶貧、跨境支付和數字票據等地帶。另外，由央行數字貨幣研究所與深圳金融科技研究院聯(lián)合國內外金融機構搭建的“粵港澳大灣區(qū)貿易金融區(qū)塊鏈平臺”于數月前在深圳正式上線運行。

全球銀行金融機構摩肩接踵地擁抱區(qū)塊鏈，首先是區(qū)塊鏈能夠引起銀行業(yè)成本的顯著降低。在當代金融體系中，銀行是“中心化”的一個典型代表，這里除了銀行要代表客戶進行財富管理外，重要的是須花費大量的人力和財力建立起客戶數據庫，并且要經常性地維護和更新數據系統(tǒng)。“中心化”盡管一定程度上解決了信息不對稱,但是隨著系統(tǒng)規(guī)模的擴大,維護成本勢必與日俱增。特別是時下全球網民數量達44億之眾，每一個網民即便增加1萬元的增信額度，世界范圍增加的額度將是數十萬億，這種信用擴張給銀行造成的數據處理與管理壓力可想而知。但是，借助于區(qū)塊鏈的“去中心化”，通過分布式記賬與集體性數據維護，銀行業(yè)的成本將會得到大幅度削減。根據西班牙大銀行桑坦德銀行發(fā)布的一份報告，如果2020年左右全世界的銀行內部都使用區(qū)塊鏈技術，每年大概能省下200億美元。

降低成本的同時，區(qū)塊鏈還能有效提升銀行的業(yè)務處理效率。在現(xiàn)代貨幣交易模式中，銀行承擔著電子轉賬、資產托管等第三方服務職能，尤其是針對一個全球化的貿易環(huán)境，銀行作為跨境交易第三方服務者的角色似乎必不可少。但誰都知道，當前的跨境支付結算不僅耗時長，而且費用高。但是，區(qū)塊鏈將省去第三方金融機構的中間環(huán)節(jié),讓雙方跨境支付結算交易通過點到點的方式快速自由地完成，同時還能全天候支付、實時到賬、提現(xiàn)簡便且沒有隱性成本;不僅如此，區(qū)塊鏈安全、透明、低風險的特性，提高了跨境匯款的安全性，以及加快結算與清算速度，大大提高資金利用率。根據麥肯錫的測算，從全球范圍看，區(qū)塊鏈技術在B2B跨境支付與結算業(yè)務中的應用將可使每筆交易成本從約26美元下降到15美元。

另外，區(qū)塊鏈更有利于銀行強化供應鏈金融管理，消除與屏蔽自身的道德風險。票據交易歷來是銀行之間的一項常規(guī)重要業(yè)務，但許久以來卻是一直依靠著一個第三方實現(xiàn)著有價憑證的傳遞，即使是在現(xiàn)有電子票據交易中，也是需要通過央行ECDS系統(tǒng)的信息進行交互認證。不過，借助區(qū)塊鏈技術，就可直接實現(xiàn)點對點之間的價值傳遞，不需要特定的實物票據或是中心系統(tǒng)進行控制和驗證，其帶來的效果不僅加快了票據的傳輸速度，而且消除了許多人為操作因素所引致的失誤。以國內為例，目前現(xiàn)行的匯票業(yè)務有約70%為紙質交易，操作環(huán)節(jié)處處需要人工，并且因為涉及較多中介參與和人為介入，不僅各個環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)人工操作失誤的可能，而且票據市場也滋生了大量違規(guī)操作或客戶欺詐行為。但是，未來通過區(qū)塊鏈，供應鏈金融業(yè)務將能大幅減少人工的介入，將目前通過紙質作業(yè)的程序數字化。所有參與方(包括供貨商、進貨商、銀行)都能使用一個去中心化的賬本分享文件并在達到預定的時間和結果時自動進行支付，極大提高效率及減少人工交易可能造成的失誤。根據麥肯錫測算，在全球范圍內，區(qū)塊鏈技術在供應鏈金融業(yè)務中的應用能幫助銀行一年縮減風險成本11億～16億美元。

END，區(qū)塊鏈有利于稀釋與降低銀行的監(jiān)管難度，進而提高業(yè)務的合規(guī)程度。最近幾年，各國商業(yè)銀行為了滿足日趨嚴格的監(jiān)管要求，不斷投入金錢與人力加強信用審核及客戶征信，以防止反欺詐、反洗錢以及復雜金融衍生品過度交易引致的系統(tǒng)性風險，如匯豐集團近五年合規(guī)部門的員工人數從2000多人增至7000多名，瑞銀集團為應對新的監(jiān)管要求年度發(fā)生的專項支出曾高達10億美元。然而，一旦銀行建立起了自己的區(qū)塊鏈，其中客戶信息與交易紀錄不僅真實，而且不能更改，這非常有助于銀行識別異常交易并有效防止欺詐。另外，如果能實現(xiàn)客戶信息和交易紀錄的自動化加密關聯(lián)共享，銀行之間就能省去許多KYC(認識你的客戶)的重復工作，銀行也可以通過分析和監(jiān)測共享的分布式賬本內客戶交易行為的異常狀態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)并消除欺詐、違規(guī)轉移資金、洗錢等犯罪行為。

當然，不得不承認的是，由于區(qū)塊鏈技術下銀行第三方角色的消失，勢必令其傳統(tǒng)業(yè)務收入口徑受到大大地壓縮，尤其在目前銀行的業(yè)務鏈條中，很具盈利性的是支付服務，區(qū)塊鏈引起的銀行非中心化必然令銀行總體盈利造成一定程度的沖擊。但是，作為區(qū)塊鏈的發(fā)起人或者參與者，銀行完全可以借此進行諸多業(yè)務的創(chuàng)新，比如高盛的“SETLCOIN”不僅可以提供近乎瞬時的交易執(zhí)行和結算，還能應用于包括股票和債券在內的資產交易。因此，區(qū)塊鏈不僅不會讓銀行變得多余，反而會使銀行做得更好。