2017年注定成為金融業(yè)強(qiáng)監(jiān)管年，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)，將防控金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)提到首要日程。從中央到地方均達(dá)成高度一致的認(rèn)識(shí)：金融活，經(jīng)濟(jì)活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。

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面對(duì)監(jiān)管提出的高要求，面對(duì)不斷出臺(tái)具體而嚴(yán)厲的各種措施，互金行業(yè)如何應(yīng)對(duì)，如何發(fā)展?為此，記者專訪了金信網(wǎng)總經(jīng)理徐磊鋒先生，徐磊鋒分析指出：要達(dá)到金融穩(wěn)的目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須做到安全***，穩(wěn)字當(dāng)頭，合規(guī)發(fā)展。

銀行資金存管要先行

銀行資金存管既是監(jiān)管的要求，更是平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展的需要，合規(guī)是平臺(tái)安全的基礎(chǔ)，也是平臺(tái)獲客的保證，銀行資金存管是合規(guī)的***步。為落實(shí)客戶資金第三方存管制度，實(shí)現(xiàn)客戶資金與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，防范網(wǎng)絡(luò)借貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)2017年2月23日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確要求互金平臺(tái)要合規(guī)應(yīng)實(shí)現(xiàn)銀行資金存管。

只有符合銀行資金存管要求，并且與銀行簽訂存管協(xié)議的平臺(tái)，才算是符合資金存管的監(jiān)管要求。銀行資金存管雖然難度大、門(mén)檻高，但對(duì)于行業(yè)而言存在積極的正向作用，可以推動(dòng)行業(yè)在運(yùn)營(yíng)、管理、資金流動(dòng)上更加安全，在降低平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資人的資金安全方面發(fā)揮積極的作用。

徐磊鋒認(rèn)為：資金存管系統(tǒng)上線以后，金信網(wǎng)的用戶資金和金信網(wǎng)平臺(tái)的資金將由銀行進(jìn)行分賬管理，交易和結(jié)算都在銀行系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行。屆時(shí)，借款人、出借人都將在銀行開(kāi)設(shè)獨(dú)立的銀行電子賬戶并設(shè)有獨(dú)立的交易密碼，交易資金均根據(jù)用戶指令通過(guò)電子銀行賬戶劃撥，并對(duì)充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向等進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，杜絕了資金池以及資金占用風(fēng)險(xiǎn)。

在選擇資金存管合作銀行的過(guò)程中，金信網(wǎng)秉持嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)對(duì)10余家銀行合作伙伴的層層篩選和量化評(píng)估，最終從用戶資金安全、技術(shù)對(duì)接點(diǎn)、未來(lái)用戶體驗(yàn)等方面考量，與徽商銀行確定了合作。

銀行資金存管的實(shí)施同時(shí)應(yīng)關(guān)注后期資管銀行與平臺(tái)的對(duì)接，在保證高效安全運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下，***限度減少對(duì)現(xiàn)有平臺(tái)的影響。通常應(yīng)成立銀行資金存管專項(xiàng)工作小組，在***程度上保障用戶體驗(yàn)友好、便捷、高效的基礎(chǔ)上推進(jìn)存管工作。對(duì)接后完成系統(tǒng)改造升級(jí)、技術(shù)對(duì)接、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)測(cè)試和數(shù)據(jù)遷移等上線前的準(zhǔn)備工作，最終保證資管系統(tǒng)上線后的正常運(yùn)營(yíng)。

風(fēng)控措施要到位

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)作為監(jiān)管整治的重點(diǎn)之一，如何防范風(fēng)險(xiǎn)，提升安全?穩(wěn)字當(dāng)頭，提前準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)隱患、采取各種防控措施是前提和關(guān)鍵。

互金平臺(tái)用戶大多是具備“長(zhǎng)尾特征”的網(wǎng)絡(luò)用戶，存在一定信用風(fēng)險(xiǎn)，需要首先對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)量化指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)評(píng)估存在不足，存在一定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸行業(yè)在我國(guó)還屬于新興的金融業(yè)態(tài)，系統(tǒng)、科學(xué)的風(fēng)控方法不夠完善，內(nèi)控組織不夠嚴(yán)密，很可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露和出借人損失。因此，應(yīng)研發(fā)相應(yīng)的技術(shù)手段，制定各種制度，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)穩(wěn)定有序發(fā)展。

這方面，金信網(wǎng)嚴(yán)苛風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，始終將風(fēng)控作為核心工作，不斷拓展平臺(tái)風(fēng)控審核的維度與深度，將第三方實(shí)地信審與線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控結(jié)合，打造了29道風(fēng)控流程。金信網(wǎng)在積累多年行業(yè)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，積極探索與第三方征信等機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)借款人信息進(jìn)行多維度信用識(shí)別、多重監(jiān)控和預(yù)警。

同時(shí)，金信網(wǎng)一直致力于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控策略研究，加大在數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全等方面的投入，在傳統(tǒng)管理和金融科技的基礎(chǔ)上進(jìn)行多層次、系統(tǒng)化的風(fēng)控，降低用戶風(fēng)險(xiǎn)。日前，金信網(wǎng)還接入中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)反欺詐系統(tǒng)等系統(tǒng)，提升反欺詐能力，致力通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)控，重塑行業(yè)信用鏈條。

合規(guī)發(fā)展贏得未來(lái)

監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)如何發(fā)展也是值得關(guān)注的話題。徐磊鋒認(rèn)為：“隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于健康、規(guī)范，行業(yè)將徹底告別泥沙俱下的野蠻生長(zhǎng)時(shí)代，迎來(lái)‘寡頭’統(tǒng)治時(shí)代，其他平臺(tái)則會(huì)轉(zhuǎn)向其他小額分散的資產(chǎn)，并在細(xì)分行業(yè)搶占自己的市場(chǎng)。”

隨著行業(yè)自律機(jī)制和統(tǒng)一信用體系的陸續(xù)建立，平臺(tái)惡性跑路事件概率將降低，多頭借貸”、“騙貸”等風(fēng)險(xiǎn)將降低，平臺(tái)將迎來(lái)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

徐磊鋒分析，市場(chǎng)目前處于良幣驅(qū)逐劣幣的環(huán)境，行業(yè)步入合規(guī)軌道后，存活下來(lái)的平臺(tái)將在我國(guó)企業(yè)、個(gè)人融資需求和理財(cái)需求旺盛的背景下迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)，他預(yù)測(cè)，未來(lái)將是合規(guī)、優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的市場(chǎng)。