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支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)需要對(duì)支付行為有一定的了解。這一系列的文章介紹點(diǎn)輕松的內(nèi)容，首先介紹支付活動(dòng)，其次是支持這些支付活動(dòng)的國內(nèi)支付體系組成，之后是介紹支付體系各個(gè)玩家的實(shí)際運(yùn)作情況。 當(dāng)然，這里僅做簡單的介紹，而非對(duì)觀點(diǎn)的考證，目的是為支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)提供背景知識(shí)。 市場、交易、貨幣、銀行等，相關(guān)的概念和實(shí)體，是隨著社會(huì)活動(dòng)發(fā)展的需要而逐步誕生，教科書上都有詳細(xì)的介紹，這里簡單復(fù)習(xí)下：

1. 最早的交易是以物易物的。
2. 市場使得產(chǎn)品具有了交易價(jià)值，是推動(dòng)產(chǎn)品向商品轉(zhuǎn)換的場所。 在市場上， 產(chǎn)品轉(zhuǎn)換為商品。
3. 貨幣出現(xiàn)后，改變了交易的流程。 從以貝殼為代表的實(shí)物貨幣，發(fā)展到以金子為代表的商品貨幣，直到現(xiàn)在各國自己發(fā)行法定貨幣的信用貨幣階段。
4. 銀行的出現(xiàn)也是必然的， 它是合理利用社會(huì)資源、歸集利用閑散資金的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

交易與支付

對(duì)交易最直觀的描述，是“一手交錢、一手交貨” 。這句話形象地描述了在市場上支付和交易的關(guān)系。我們以一個(gè)個(gè)體——小明，以及一個(gè)公司——老熊公司為例來分析交易和支付的活動(dòng)。 老熊公司銷售各種玩具，小明打算從老熊公司買一些玩具。 小明第一次從老熊公司購買產(chǎn)品，雙方都不知道對(duì)方的底細(xì)，他們采用“一手交錢一手交貨”的形式。 在這個(gè)交易過程中：

1. 小明從老熊公司買玩具，玩具從產(chǎn)品變成商品，進(jìn)入交易。 這就是支付存在的前提，即存在買賣的交易。
2. 玩具從老熊公司轉(zhuǎn)換到小明手里， 這就完成了商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。這個(gè)轉(zhuǎn)移也導(dǎo)致了小明和老熊公司形成了債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。
3. 小明通過現(xiàn)金或者其他方式來完成支付，清償了這個(gè)債務(wù)。
4. 小明拿到玩具，玩具從商品變?yōu)橄M(fèi)品，交易過程完成。
   

在這個(gè)過程中，交易的存在是支付發(fā)生的前提，債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的形成導(dǎo)致支付償返的出現(xiàn)，使用支付方式讓交易完成。 支付的目的是清償債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。這種基于買賣的交易，參與的主體是商家和消費(fèi)者。他們之間是一種買和賣的交易類型。

隨著小明和老熊公司越來越熟悉，小明從老熊公司拿貨越來越多，雙方建立了牢固的信用關(guān)系。 當(dāng)小明資金周轉(zhuǎn)不過來的時(shí)候，老熊公司也允許小明延后付款;當(dāng)小明資金充裕而老熊生產(chǎn)跟不上的時(shí)候，小明也會(huì)先付款后拿貨。 “賒購”、“賒銷” 這種行為，是在小明和老熊公司建立信用的基礎(chǔ)上發(fā)展出來的。這時(shí)候，老熊公司和小明的關(guān)系，就不僅僅是交易關(guān)系了， 同時(shí)雙發(fā)也建立了穩(wěn)固的信任關(guān)系。更進(jìn)一步，當(dāng)小明從老熊公司賒購的時(shí)候， 由于資金量大，小明可以考慮分期償返資金，同時(shí)也支付利息。而這對(duì)老熊公司來說，并不是一件好事，玩具生產(chǎn)是需要前期的大量資金投入。 這時(shí)，銀行就成為一個(gè)必要的中介。 小明從直接和老熊公司打交道，變成雙方以銀行為中介，建立借貸關(guān)系。小明通過抵押或者其他方式，從銀行獲取資金，以后以分期付款的方式來償返這筆資金。這就形成了一種靠信用維持的金融型關(guān)系。 在這種情況下，商家和消費(fèi)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系，就轉(zhuǎn)變?yōu)樗麄兒豌y行之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系，相對(duì)于上一種的單重債務(wù)清償關(guān)系，我們稱這種交易活動(dòng)中的多方間債務(wù)清償關(guān)系為多種債務(wù)清償關(guān)系。

那小明如何償返這一筆貸款? 當(dāng)然，對(duì)大多數(shù)人來說，工資是主要收入。小明每個(gè)月拿到工資后，從中提取出一部分資金出來用于償返這筆貸款。當(dāng)然，這個(gè)工作也是通過銀行來完成的。此外，老熊公司也是需要資金的來發(fā)工資、購買原材料等，這也使得老熊公司和銀行間也需要建立支付關(guān)系。

清結(jié)算

如果我們假定只有一家銀行來協(xié)助小明和老熊公司完成這些事情。這些資金都存放在銀行中，銀行給小明、老熊公司都開設(shè)了賬戶。當(dāng)小明需要給老熊公司付款時(shí)，銀行不需要把錢在小明和老熊公司之間搬運(yùn)，只需要在各自的賬戶上記錄下資金的增減即可。 這種通過銀行內(nèi)賬戶間的劃轉(zhuǎn)而實(shí)現(xiàn)債務(wù)關(guān)系清償，就形成了結(jié)算。 這種結(jié)算方式提升了資金清償?shù)男蕼p少結(jié)算過程中資金在途占用的時(shí)間，提高了資金使用率。

進(jìn)一步， 如果小明和老熊公司的銀行賬戶不是同一個(gè)開戶行，而是在不同的銀行中， 這就需要進(jìn)行跨行清算。在上述例子中，如果小明的賬戶開戶行是A行， 而老熊公司的賬戶的開戶行是B行。小明通過A行來交錢。

1. A行檢查小明的賬戶是否足以支付這一筆支出，如果足夠，會(huì)首先從小明賬戶上扣款。
2. A行通知B行，老熊賬戶會(huì)增加一筆錢。B行按照這個(gè)指令在老熊賬戶上登記一筆收入。
3. 這過程中，A行的資金并不會(huì)直接打到B行，而是到了一定時(shí)間(每天凌晨)，開始執(zhí)行清分，計(jì)算應(yīng)該付給B行的錢，并扣除應(yīng)該從B行這邊來接收的錢，最后計(jì)算出來出來支付(收到)給B行的資金，完成清分。
4. A行將清分結(jié)果對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行凈額軋差，提交并完成資金劃撥給B行，這就完成了清算。

如果有很多銀行，每個(gè)銀行都需要和對(duì)方執(zhí)行清結(jié)算，這個(gè)很煩。于是，國家成立專門的機(jī)構(gòu)來做這個(gè)事情，這就是央行，以及后來的銀聯(lián)。國內(nèi)的支付清算體系，將在下文中詳細(xì)介紹。

支付方式

我們回到小明和老熊公司的交易處理。小明可以使用多種支付方式來清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果把時(shí)間拉回到3千年前，小明要從老熊這邊獲取一個(gè)玩具，他得需要用自己生產(chǎn)的東西，比如一只公雞，來做交換，這就是最早的以物易物的支付方式。 當(dāng)然，一只公雞能換什么樣的玩具，不是我們關(guān)注的重點(diǎn)。我們關(guān)心的是貨幣出現(xiàn)后的各種支付方式。

1. 現(xiàn)金貨幣支付： 這是最初級(jí)和簡單的形式。小明用手頭的人民幣來購買老熊公司的玩具。
2. 轉(zhuǎn)移支付方式： 小明要買的玩具很貴，小明手頭沒有足夠的現(xiàn)金，于是，他可以考慮將他的汽車抵押給銀行或者其他典當(dāng)機(jī)構(gòu)，用來買玩具。等手頭資金足夠后，再歸返貸款。這種采用借貸或者抵押的方式來延期清償債務(wù)關(guān)系，形成了轉(zhuǎn)移支付。
3. 賬戶劃轉(zhuǎn)的支付結(jié)算方式： 小明和老熊在銀行都有賬戶，小明可以委托銀行將賬戶上的等值數(shù)據(jù)的金額劃撥給老熊賬戶進(jìn)行債務(wù)關(guān)系清償。這種通過銀行的中間環(huán)節(jié)將清償關(guān)系變成銀行間賬戶劃撥的結(jié)算關(guān)系，是現(xiàn)代信用社會(huì)中常用的一種支付方式。
4. 第三方支付支持的中介擔(dān)保支付方式：如果小明和老熊公司沒有打過交道，小明不知道老熊公司是否能提供合適的玩具，而老熊又擔(dān)心小明是否能夠按時(shí)支付。 這時(shí)候，第三方支付平臺(tái)就充當(dāng)支付中介的作用。 小明先把錢給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)拿到錢后，通知老熊公司發(fā)貨，小明拿到玩具并確認(rèn)是他想要的玩具后，通知平臺(tái)支付給老熊公司。 這種方式是目前網(wǎng)上支付的一種主要方式，即第三方支付支持的中介擔(dān)保支付方式。

支付工具

除了直接使用貨幣支付外，不管小明使用哪一種支付方式來執(zhí)行支付，他都需要一個(gè)工具來輔助執(zhí)行。最常見的是銀行卡，通過POS機(jī)或者其他的刷卡設(shè)備，發(fā)送指令給銀行，執(zhí)行支付，實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償，完成貨幣資金的轉(zhuǎn)移。 支付工具是由銀行或者其他支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，能夠發(fā)起支付指令，用于債務(wù)清償或者資金轉(zhuǎn)移的證件，比如支票、匯票、本票、銀行卡等。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，又有一些新的支付工具和支付方式出現(xiàn)。在金融機(jī)構(gòu)中，支付工具一般分為三類：貸記支付工具、借記支付工具、通用支付工具。

貸記工具

貸記工具一般指在支付結(jié)算中，結(jié)算的資金被劃入銀行應(yīng)收賬戶上的支付工具。

1. 匯兌：或者說匯款，一般指企業(yè)(匯款人)委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。匯款是比較特殊的貸記工具，實(shí)際記賬時(shí)應(yīng)該根據(jù)資金的進(jìn)出分別記錄在應(yīng)收賬戶或者資產(chǎn)負(fù)債上。
2. 委托收款：是指收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。委托收款分郵寄和電報(bào)劃回兩種，由收款人選用。前者是以郵寄方式由收款人開戶銀行向付款人開戶銀行轉(zhuǎn)送委托收款憑證、提供收款依據(jù)的方式‚后者則是以電報(bào)方式由收款人開戶銀行向付款人開戶銀行轉(zhuǎn)送委托收款憑證‚提供收款依據(jù)的方式。
3. 托收承付： 是指根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地購貨單位收取貨款，購貨單位根據(jù)合同核對(duì)單證或驗(yàn)貨后，向銀行承認(rèn)付款的一種結(jié)算方式。
4. 定期貸記： 指付款行依據(jù)當(dāng)事各方事先簽訂的協(xié)議，定期向指定收款行發(fā)起的批量付款業(yè)務(wù)。一般工資、保險(xiǎn)的定期發(fā)放用這種方式。

借記工具

在支付結(jié)算過程中，結(jié)算資金轉(zhuǎn)移反映在銀行賬戶上是債務(wù)的減少，這些工具被定義為借記工具。

1. 銀行匯票： 匯款人將款項(xiàng)存入當(dāng)?shù)爻銎便y行，由出票銀行簽發(fā)的,由其在見票時(shí)，按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給持票人或收款人的票據(jù)。適用于先收款后發(fā)貨或錢貨兩清的商品交易。
2. 銀行本票： 由銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。
3. 支票：是指發(fā)票人簽發(fā)的委托銀行等金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)支付一定金額給收款人或其他指定人的一種票據(jù)。

通用工具

1. 商業(yè)匯票：是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。
2. 銀行卡，包括借記卡和貸記卡。
3. 電子支付，包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等。

支付體系

我國經(jīng)過多年的發(fā)展和建設(shè)，已經(jīng)基本形成比較完善的支付體系。 了解國內(nèi)支付體系，對(duì)支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)有重要的指導(dǎo)作用。

【本文為51CTO專欄作者“鳳凰牌老熊”的原創(chuàng)稿件，轉(zhuǎn)載請(qǐng)通過微信公眾號(hào)“鳳凰牌老熊”聯(lián)系作者本人】

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