傳統(tǒng)銀行與非金融機構的合作，從側面凸顯出其在大數(shù)據(jù)時代的劣勢。傳統(tǒng)銀行如何擁有、處理并加以合理運用大數(shù)據(jù)，在面臨挑戰(zhàn)的同時，也成為其業(yè)務拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的重大機遇。日前，中國銀行國際金融研究所副所長宗良在做客《理論周刊》時指出，商業(yè)銀行應順應大數(shù)據(jù)發(fā)展潮流，轉(zhuǎn)變觀念，豐富數(shù)據(jù)來源渠道，有效占有和挖掘數(shù)據(jù)，搶占制高點。要樹立大數(shù)據(jù)管理理念，豐富數(shù)據(jù)來源，加大非結構化數(shù)據(jù)收集力度，利用新技術，提升大數(shù)據(jù)的挖掘和分析能力，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值創(chuàng)造力。

[[114942]]

記者：大數(shù)據(jù)的發(fā)展及利用在當今備受關注，大數(shù)據(jù)有哪些特點？

宗良：最早提出“大數(shù)據(jù)”概念的是麥肯錫公司。大數(shù)據(jù)因與互聯(lián)網(wǎng)和信息行業(yè)的發(fā)展有機結合引起了人們的廣泛關注?？梢哉f，21世紀將是一個數(shù)據(jù)為王的時代。大數(shù)據(jù)將成為組織運行的基本要素，其戰(zhàn)略意義甚至超過土地、人力、技術和資本。沒有“大數(shù)據(jù)思維”就難以適應未來的競爭。大數(shù)據(jù)有以下幾個特點：

一是數(shù)量大。在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的生成速度快、數(shù)量大。傳統(tǒng)的信息處理單位已不能滿足現(xiàn)實需求，大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)存儲量往往以TB、YB甚至ZB來衡量（1ZB等于1萬億GB）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動了大數(shù)據(jù)時代的到來，2013年工商銀行的數(shù)據(jù)存儲規(guī)模為300兆，而2011年“淘寶網(wǎng)”一周的數(shù)據(jù)存儲量就達350兆。

二是多樣性。數(shù)據(jù)多樣性可分為格式多樣性和來源多樣性。格式多樣性是指數(shù)據(jù)不再限于傳統(tǒng)的結構化數(shù)據(jù)，而是文本、音頻、視頻、社交網(wǎng)絡、微博、郵件等非結構化數(shù)據(jù)模式；多樣性是指數(shù)據(jù)來源的渠道比以往大大拓寬，如來自電子商務、網(wǎng)絡點擊、社交網(wǎng)絡、全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)等。

三是高速。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的創(chuàng)建、處理和分析速度持續(xù)加快，數(shù)據(jù)的實時性特征越來越強，現(xiàn)實中將數(shù)據(jù)結合到業(yè)務流程和決策過程中的需求越來越高。

四是精確性。小數(shù)據(jù)時代，追求數(shù)據(jù)精確性是合理的，因為收集到的數(shù)據(jù)量有限，所以越精確越好。而大數(shù)據(jù)時代表現(xiàn)為海量、全量數(shù)據(jù)集，而不是樣本數(shù)據(jù)的分析和使用，因而對數(shù)據(jù)的精確性要求降低。

記者：您是怎樣看待大數(shù)據(jù)的發(fā)展前景的？

宗良：大數(shù)據(jù)具有比較廣闊的發(fā)展前景，有幾個趨勢值得關注：

發(fā)展速度快,將迎來一個大數(shù)據(jù)浪潮。隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式增長，全球數(shù)據(jù)量以幾何級數(shù)增加?，F(xiàn)在全世界新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量每年增加40%，每兩年數(shù)據(jù)翻一番。2012年、2013年產(chǎn)生數(shù)據(jù)量總和是人類有歷史以來到2011年產(chǎn)生數(shù)據(jù)量的總和，兩年的數(shù)據(jù)量等于一萬年的總和，這個數(shù)據(jù)規(guī)模為1.8ZB。IBM預測，2020年，全球數(shù)據(jù)總量會達到35ZB，是2000年之前總和的50倍、目前數(shù)據(jù)總量的8倍。

大數(shù)據(jù)可能帶來新的技術變革，將催生一系列新的增長點。就像計算機和互聯(lián)網(wǎng)一樣，大數(shù)據(jù)很可能帶來新一波的技術革命。寬帶化、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡等催生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)預示信息化發(fā)展進入新階段，大數(shù)據(jù)是信息化新浪潮的結晶。為適應大數(shù)據(jù)的需求，光纖通信和移動通信加速寬帶化。寬帶還將帶動光纖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等。鑒于大數(shù)據(jù)時代保護隱私的特殊性，各國將會有一系列關于數(shù)據(jù)隱私的標準和條例出臺。

挖掘技術的發(fā)展將使得大數(shù)據(jù)的價值不斷得到體現(xiàn)。大數(shù)據(jù)分析將出現(xiàn)一系列重大變革，對大數(shù)據(jù)的掌握程度可以轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟價值的提升。大數(shù)據(jù)作為一項重大的技術變革，其商業(yè)價值正逐漸得到體現(xiàn)。有機構預測，大數(shù)據(jù)應用將使美國零售業(yè)凈利潤增長60％，可使制造業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)和組裝成本降低50％。這說明大數(shù)據(jù)蘊含著巨大價值。

大數(shù)據(jù)將成為未來競爭的制高點。大數(shù)據(jù)發(fā)展之快，超出了人們的想象。2012年3月，美國政府發(fā)布了“大數(shù)據(jù)研究與開發(fā)計劃”，并宣布先期投資超過2億美元的資金，用于研發(fā)大數(shù)據(jù)關鍵技術，以搶占數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用的制高點。2012年5月，聯(lián)合國“全球脈動”計劃發(fā)布了《大數(shù)據(jù)開發(fā)：機遇與挑戰(zhàn)》報告，英國、德國、法國、日本、加拿大等發(fā)達國家積極響應。可見，大數(shù)據(jù)正在成為世界新的戰(zhàn)略資源爭奪的新的制高點，主要發(fā)達國家已把大數(shù)據(jù)的發(fā)展放到國家戰(zhàn)略層面加以推動。中國應在這個新的領域取得較強的競爭力。

記者：大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的運用如何？

宗良：大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應用將不斷拓展。數(shù)據(jù)是一種資產(chǎn)。充分利用大數(shù)據(jù)，以信息、數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值的理念已經(jīng)被越來越廣泛、越來越深入地認知和實踐。金融業(yè)的客戶行為分析、差異化營銷、差別定價，以及產(chǎn)品設計、風險實時監(jiān)測和預警等各領域都需要大數(shù)據(jù)的支持。盡管大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應用還剛剛起步，但在金融業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，大數(shù)據(jù)將發(fā)揮越來越重要的作用。比如，可用于提升客戶洞察。商業(yè)銀行可以外聘相關數(shù)據(jù)公司，幫助分析客戶新的產(chǎn)品和服務需求，降低欺詐案件概率以及搜尋哪些客戶有信用度降低的跡象?？赏诰蛳M數(shù)據(jù)的價值。商業(yè)銀行可以基于消費者的信用卡交易記錄，有針對性地給他們提供商家和餐館優(yōu)惠。商業(yè)銀行的系統(tǒng)將會根據(jù)某次刷卡的時間、地點和消費者之前的購物、飲食習慣，為其進行推薦。一些全球信用卡組織也開始利用消費者的地理信息等數(shù)據(jù)進行營銷。

記者：請您談談大數(shù)據(jù)發(fā)展給銀行業(yè)帶來哪些機遇和挑戰(zhàn)？

宗良：先談談機遇。

在信息化時代，銀行業(yè)應該不斷研發(fā)新的信息技術手段，以客戶需求和體驗為導向，創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品。正在興起的大數(shù)據(jù)技術將與金融業(yè)務呈現(xiàn)快速融合的趨勢，給未來金融業(yè)的發(fā)展帶來重大機遇。

一是為“以客戶為中心”的差別化服務提供支持。大數(shù)據(jù)既包括關注客戶在金融機構行為，如商業(yè)銀行的賬務性交易數(shù)據(jù)，也關注客戶的網(wǎng)絡購物行為、網(wǎng)站瀏覽特征、社交網(wǎng)絡信息。它為金融機構全方位分析客戶行為習慣、產(chǎn)品偏好、風險特征提供了支持。

二是降低金融機構管理及運營成本。大數(shù)據(jù)可以有效整合分割的金融業(yè)務流程，以貸款為例，大數(shù)據(jù)平臺可進行運算評估，當客戶向銀行貸款時，提供客戶評級，提高客戶貸款速度；款項貸出后，大數(shù)據(jù)平臺又能進行有效地貸后管理，將整個業(yè)務鏈條整合，進而降低管理運營成本。

三是大數(shù)據(jù)可以為銀行風險管理提供支持。大數(shù)據(jù)有利于銀行的風險管理，對個人以及企業(yè)賬戶的實時監(jiān)控。對于反洗錢、反欺詐以及賬戶的各種異常波動進行實時監(jiān)察，能夠做到在第一時間察覺風險的來臨，并阻止犯罪的產(chǎn)生。同時大數(shù)據(jù)強調(diào)數(shù)據(jù)間的相關性而不僅是因果分析，可通過分析歷史數(shù)據(jù)特征，實現(xiàn)風險預警。

而挑戰(zhàn)方面包括：

一是凸顯了銀行數(shù)據(jù)的局限性。現(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)范圍和數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺、電商平臺等相比存在一定局限，而且電商平臺可能阻隔部分數(shù)據(jù)源。比如第三方支付是一道數(shù)據(jù)“防火墻”，它阻隔了銀行與實際交易的聯(lián)系，造成銀行交易數(shù)據(jù)的流失，進一步對銀行數(shù)據(jù)挖掘能力產(chǎn)生不利影響——對于用戶在支付寶等第三方支付平臺購物的相關數(shù)據(jù)，銀行只能獲取交易金額數(shù)據(jù)，第三方支付平臺“截流”了如商戶姓名、產(chǎn)品分類、每種產(chǎn)品停留時間等深層次信息。

二是對現(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)分析能力提出挑戰(zhàn)。現(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺、電商平臺相比存在明顯差距，而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)獲得方式可能會部分阻斷。比如第三方支付，它阻隔了銀行與實際交易的聯(lián)系，造成銀行交易數(shù)據(jù)的流失，對銀行數(shù)據(jù)挖掘能力產(chǎn)生不利影響。

三是大數(shù)據(jù)推動金融業(yè)競爭格局的變革。信息技術進步和互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，使非金融機構更多地進入金融體系，并利用自身技術優(yōu)勢和監(jiān)管制度的盲區(qū)競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融機構由于組織架構和管理模式的原因，無法充分發(fā)揮自身潛力，在大數(shù)據(jù)競爭中處于相對不利的局面。

記者：在大數(shù)據(jù)背景下銀行應如何應對上述挑戰(zhàn)？

宗良：未來銀行業(yè)務會逐步向線上轉(zhuǎn)移，金融機構間的競爭也將在信息平臺上展開。誰能第一時間掌握客戶數(shù)據(jù)的動向，也就掌握了定價的主動權。商業(yè)銀行應順應大數(shù)據(jù)發(fā)展潮流，轉(zhuǎn)變觀念，豐富數(shù)據(jù)來源渠道，有效占有和挖掘數(shù)據(jù)，搶占制高點。

一是樹立大數(shù)據(jù)管理理念。金融業(yè)競爭日趨激烈，實行精細化、集約化的管理是唯一出路。這就需要充分重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)和利用。董事會和高管層要率先負起責任，把握好信息科技的特點和趨勢，推行現(xiàn)代經(jīng)營理念，著力打造“數(shù)據(jù)治行”的文化，倡導用數(shù)據(jù)說話，準確描述事實，反映邏輯理性，將海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有價值的信息資源，讓決策和管理更加有的放矢，更加貼近市場和客戶的真實狀況。

二是豐富數(shù)據(jù)來源，加大非結構化數(shù)據(jù)收集力度。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源的邊界，通過更加豐富的渠道盡可能多地獲取客戶信息，并從中挖掘價值。要充分依托各種非結構化信息的技術，如借助眼球識別技術收集客戶的網(wǎng)頁瀏覽路徑信息，對客戶中心客戶錄音的語音分析識別，郵件、微博等非結構化文本信息的解析等。

三是利用新技術，提升大數(shù)據(jù)的挖掘和分析能力，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值創(chuàng)造力。銀行業(yè)已經(jīng)在以信用評級模型、客戶和市場為代表的數(shù)據(jù)分析上積累了較多經(jīng)驗，具備向大數(shù)據(jù)挺進的基礎。只有科學地對大數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，優(yōu)化運營渠道，提高風險評估的精確度，研究和預測市場營銷和公關的效果，更多地了解客戶的需求，生活及消費習慣，貼近客戶的生活，才能在未來的銀行業(yè)競爭中，更好地利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，取得競爭優(yōu)勢。

四是加強數(shù)據(jù)挖掘在互聯(lián)網(wǎng)平臺的應用。互聯(lián)網(wǎng)金融獲取數(shù)據(jù)的類型更具價值，不僅能夠獲取結構化、交易結果數(shù)據(jù)，還能獲得大量非結構化、交易軌跡數(shù)據(jù)，它們不僅能反映交易結果，更能反映交易過程，要重視互聯(lián)網(wǎng)平臺的運用，通過微博等虛擬社交平臺及時了解客戶最新的需求，對現(xiàn)有產(chǎn)品進行及時調(diào)整，并向客戶提供最新的服務。

五是加強專業(yè)人才培養(yǎng)。大數(shù)據(jù)應用對專業(yè)人才培養(yǎng)提出了較高要求。一個優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析師，既需要有專業(yè)的數(shù)理統(tǒng)計知識，也要深入了解金融機構業(yè)務。目前金融機構在這方面的專業(yè)人才儲備還有很大的缺口，亟待加強。

六是加強風險管理。一是加強自我監(jiān)督和技術分享，推動數(shù)據(jù)安全標準的建設；二是加強與監(jiān)管機構溝通合作；三是主動與客戶在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)使用方面溝通，提升客戶安全意識；四是安全技術手段不斷更新和升級，增強信息平臺安全性。