從2005年開始，中國網(wǎng)絡(luò)支付如雨后春筍般崛起。截至2008年底，中國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模為5200萬人，網(wǎng)民滲透率為17.6%;到2012年底，網(wǎng)上支付用戶已經(jīng)達到2.21億，網(wǎng)民滲透率為39.2%。2011年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易總金額約為2.25萬億元，2012年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易總金額約為38412億元，同比增長70.46%。

在互聯(lián)網(wǎng)支付迅速發(fā)展的同時，移動支付雖然起步較晚，但也逐漸開始成長為網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)中的重要領(lǐng)域。據(jù)研究機構(gòu)易觀智庫發(fā)布的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測 2012～2015》顯示，2012年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年移動支付交易額規(guī)模達到1511.4億元，同比增長89.2%，預(yù)計2014年交易規(guī)模將達到3850億元。

總的來說，中國網(wǎng)絡(luò)支付市場的迅速發(fā)展是由需求端拉動的，除了不斷增長的網(wǎng)絡(luò)群體、網(wǎng)上購物之外，其他如保險、基金、高校、跨境支付、交通(鐵路、公路)等新興市場不斷被開拓，以及對于傳統(tǒng)零售業(yè)和制造業(yè)需求的不斷挖掘，為第三方支付市場提供了增長基礎(chǔ)。同時，從供給的角度來看，截至2013年10月，中國人民銀行累計共發(fā)放250張支付牌照，其中涉及到互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付的有80余家。

支撐中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)迅猛發(fā)展的，主要是四個核心驅(qū)動力:一是中國經(jīng)濟進一步發(fā)展和轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展提供物質(zhì)推動力。中國經(jīng)濟在未來10到20年仍將保持平穩(wěn)較快的發(fā)展速度，城鎮(zhèn)化、科技發(fā)展、體制改革以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整都將成為支持中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的重要動力。這一物質(zhì)基礎(chǔ)確保以電商為主要依托的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有強大的發(fā)展需求。

二是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的技術(shù)進步，為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展提供內(nèi)在推動力。以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的技術(shù)進步是推進網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素，網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)，也都是在技術(shù)進步的前提下而成為可能。如今，隨著技術(shù)的進一步發(fā)展，融合了生物技術(shù)等其他技術(shù)的如指紋支付、虹膜支付在不遠的將來亦有可能會成為現(xiàn)實。

三是消費文化和支付習慣的嬗變，為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展提供了精神推動力。隨著互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代物流服務(wù)業(yè)的飛速發(fā)展，人們的消費文化正在悄然改變，同時支付習慣在內(nèi)的整個行為模式都在悄悄演變。與電子商務(wù)緊密聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)支付正在逐漸走進人們的支付生活中，成為日常習慣，并最終在精神層面成為一種習以為常的“常識”。網(wǎng)絡(luò)支付一旦成為生活中的“常識”，必將成為其進一步發(fā)展的強大動力。

四是法律制度的健全、監(jiān)管不斷完善及行業(yè)自律組織的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展提供外部推動力。

2、如何處理好安全與效率關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展的速度與力度，同安全與效率的選擇密切相關(guān)。一方面，效率是網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展與壯大的根本原因所在，人們使用并習慣于電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付的根源，就是二者可以提供更為便利的支付手段與生活方式;另一方面，對于社會和個人的安全性增強亦是促進網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展的動因之一，若不能確保用戶資金安全及社會風險可控，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)亦將喪失生存的土壤。站在網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)角度來看，一般而言，過于關(guān)注安全會大幅度降低企業(yè)的經(jīng)營效率，給消費者帶來不便，而忽略了安全同樣會給商戶、用戶以及支付企業(yè)自身帶來損失。如何在安全和效率之間取得合理的平衡，是網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在，而準確把握以下兩點顯得尤為重要:

一是中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)風險整體可控。一個基本的判斷是，整個網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)可以在短短十幾年間從零自然增長到2萬億元規(guī)模，如果沒有風險控制能力，沒有強大的數(shù)據(jù)處理能力，這樣的發(fā)展速度和規(guī)模是不可想象的。同時，另外一個判斷行業(yè)風險的重要標準是，作為一個充分市場化行業(yè)，如果行業(yè)中的大型企業(yè)風險管理能力較強，那么行業(yè)主體風險就得到可控。經(jīng)過近10年的發(fā)展，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，特別是市場份額較大的主要互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)在安全方面的大量基礎(chǔ)投入，使得網(wǎng)上支付的安全技術(shù)不斷完善。從數(shù)據(jù)對比亦可以看出，中國網(wǎng)絡(luò)支付的平均盜卡欺詐風險水平約0.01%，而包括支付寶在內(nèi)主流支付機構(gòu)風險水平明顯低于該水平(國際網(wǎng)絡(luò)支付的盜卡欺詐風險水平為1%-2%)。這個數(shù)據(jù)的差別，雖然原因主要在于國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)經(jīng)營思路的差別，但同時也證明了中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)處于良好的風險控制狀態(tài)之下。

二是風險控制不能以犧牲效率和客戶體驗為前提。電子商務(wù)是一條很長的產(chǎn)業(yè)鏈，主體包括商戶、支付企業(yè)、銀行、客戶，實際上還包括了大量的“網(wǎng)絡(luò)營銷企業(yè)、數(shù)據(jù)分析企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)、即時通訊企業(yè)、物流”等服務(wù)商很長的鏈條。其中，“用戶交易成本”是一個非常關(guān)鍵的變量。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的做法是，通過增加用戶的交易成本(用戶必須開設(shè)、攜帶并使用復(fù)雜的安全工具反復(fù)確認身份，不法分子成功機會也會大大降低)可以有效減少風險損失。不過糟糕的是，增加用戶的交易成本的同時，會大幅度降低支付成功率，也就是說，會絕對性的大幅降低整個產(chǎn)業(yè)鏈上的收入。換句話說，如果犧牲效率換來了安全，整個產(chǎn)業(yè)鏈不僅沒有任何收入，還要賠上各類經(jīng)營成本。產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)很快會在競爭中被淘汰。

3、網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)安全與效率關(guān)系平衡策略

從動態(tài)的角度來看，安全與效率的平衡關(guān)系也并非是靜態(tài)的，它可以通過產(chǎn)業(yè)鏈上各參與主體的安全合作及技術(shù)進步來實現(xiàn)在不犧牲效率的前提下降低風險，從而達到更為優(yōu)化的動態(tài)平衡。

加強安全領(lǐng)域合作很多客戶信息和安全技術(shù)分散在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)中，目前，網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈還欠缺相應(yīng)的風險合作準備和風險分擔規(guī)則，由單個個體獨立來承擔網(wǎng)絡(luò)支付的風險無助于降低網(wǎng)絡(luò)支付的安全成本，也無助于促進網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的進一步的發(fā)展和成熟。因此，應(yīng)加強產(chǎn)業(yè)鏈上各類企業(yè)在安全領(lǐng)域內(nèi)的合作，鼓勵客戶信息較多和安全技術(shù)水平較高的企業(yè)，以市場化的方式輸出安全管理能力，加強產(chǎn)業(yè)鏈合作。如此，一方面可以降低產(chǎn)業(yè)鏈整體風險和應(yīng)對風險的成本，另一方面有助于拓展網(wǎng)絡(luò)支付的市場邊界，幫助更多城市弱勢群體、農(nóng)村地區(qū)和邊遠山區(qū)消費者享受到便捷安全的支付服務(wù)。

通過技術(shù)創(chuàng)新解決安全問題網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)中安全與效率之間的取舍并非是一個“零和”的取舍，實際上，用戶交易成本和風險損失并不是單純的負相關(guān)關(guān)系。通過安全技術(shù)創(chuàng)新，可以在不提高用戶交易成本的情況下降低風險損失。例如，大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新可能通過我們意想不到的數(shù)據(jù)指標驗證人的身份;快捷支付方式創(chuàng)新縮短了網(wǎng)絡(luò)支付的驗證步驟流程，減少了木馬釣魚的風險;而搜索技術(shù)和智能監(jiān)控系統(tǒng)的創(chuàng)新，能夠讓我們更快速地發(fā)現(xiàn)風險并即時處理。

充分考慮全球化、多元化趨勢給 “安全-效率”平衡帶來的挑戰(zhàn)與機遇全球化趨勢對于“安全-效率”平衡所帶來的挑戰(zhàn)在于，目前國際支付業(yè)務(wù)上，依舊是Paypal一家獨大，中國企業(yè)進入國際市場直面國際競爭，獲得效益的提升仍有很長的路要走，同時，跨國支付業(yè)務(wù)也使得中國網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈直面更多的業(yè)務(wù)風險。其所帶來的機遇在于，全球化趨勢雖然對中國網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈在初期會造成一定的沖擊，但是在中國網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)更為成熟之后，會面臨更為廣闊的前景和效益。另外，由于網(wǎng)絡(luò)支付運營主體企業(yè)的多元化以及支付業(yè)務(wù)的多元化，網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)將涉及除互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付以外的預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域。多元化趨勢對于“安全-效率”平衡所帶來的挑戰(zhàn)在于，多元化主體運營和多元化業(yè)務(wù)運營，會出現(xiàn)因經(jīng)驗不足和跨行業(yè)規(guī)則理解不統(tǒng)一而造成的混亂與風險。其所帶來的機遇在于，多元化主體可以融合不同領(lǐng)域的資源和經(jīng)驗，有助于網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，而多元化經(jīng)營本身則有助于降低風險。

分類指導(dǎo)，區(qū)別對待對監(jiān)管機構(gòu)而言，在如何正確把握網(wǎng)絡(luò)支付安全與效率的問題上，應(yīng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的運行機制特征(如準入要求、風險評估體系、產(chǎn)品風險控制)，對不同類型的網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)采取分類指導(dǎo)、分類監(jiān)管的監(jiān)管政策?？傮w而言，應(yīng)結(jié)合國內(nèi)支付業(yè)務(wù)種類多樣、服務(wù)模式創(chuàng)新不斷的國情，參照國外網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的經(jīng)驗，遵循分類監(jiān)管、區(qū)別對待的原則。具體地說，就是要根據(jù)業(yè)務(wù)風險程度、不同業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)范圍制定不同的業(yè)務(wù)、技術(shù)標準與監(jiān)管尺度、檢查頻率，以此達到在成本最小的原則下實現(xiàn)最優(yōu)的監(jiān)管效能。例如，在建立網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管制度的過程中，可按照風險為本的監(jiān)管理念，全面、持續(xù)地收集、監(jiān)測和分析網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的非現(xiàn)場監(jiān)管報表等風險信息，關(guān)注風險管理制度的完善和有效執(zhí)行，制定監(jiān)管計劃。通過對風險種類、風險程度、風險發(fā)展趨勢進行分析判別，對支付機構(gòu)主要業(yè)務(wù)的風險狀況、風險防范措施的充分性以及外部風險影響因素做出判斷，據(jù)此評價網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的整體風險水平。

通過風險評估，綜合考慮業(yè)務(wù)運營能力、系統(tǒng)重要性原則、消費者權(quán)益保護等其他因素，合理配置監(jiān)管資源，實施分類監(jiān)管措施，對高風險的網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)在安全、合規(guī)方面加大監(jiān)管力度和檢查頻度，并適度控制創(chuàng)新;對信譽良好、風險控制能力較強的網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)，則積極鼓勵其創(chuàng)新和發(fā)展，并對部分檢查項目給予免檢待遇。