12月22日，以“融匯科技創(chuàng)新 開(kāi)啟金融未來(lái)”為主題的2012中國(guó)國(guó)際金融展已進(jìn)入第三天。在今日的“未來(lái)銀行發(fā)展”論壇上，中國(guó)銀行總行創(chuàng)新研發(fā)部總經(jīng)理鐘向群發(fā)表了主題為“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng)新模式的金融創(chuàng)新模式”演講。

他在演講中探討了三個(gè)問(wèn)題，分別是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代世界到底發(fā)生了什么樣的變化?在這些變化的情況下，新的金融形態(tài)有哪些表現(xiàn)?未來(lái)銀行和金融創(chuàng)新怎么來(lái)應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)?

他首先從六個(gè)方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)給世界帶來(lái)的真實(shí)改變。他認(rèn)為，這十幾年的技術(shù)起了很重要的推動(dòng)作用，使得生產(chǎn)力慢慢開(kāi)始改變了生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系。

此外，鐘向群認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)有三個(gè)新形態(tài)。第一個(gè)形態(tài)就是金融的新媒介，第二是新形態(tài)出現(xiàn)在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三是指客戶服務(wù)的新形態(tài)。

以下是現(xiàn)場(chǎng)速記：

鐘向群：尊敬的各位來(lái)賓，大家上午好!我今天演講的題目主要就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng)新和未來(lái)銀行的發(fā)展模式。今天主要談三個(gè)方面，第一個(gè)方面是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代世界到底發(fā)生了什么樣的變化?第二個(gè)方面是談在這些變化的情況下，新的金融形態(tài)有哪些表現(xiàn)?最后跟大家共同探討，未來(lái)銀行和金融創(chuàng)新怎么來(lái)應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)?

下面首先談第一個(gè)真實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)世界。大家都很清楚，Web2.0技術(shù)，云計(jì)算，大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)，移動(dòng)互聯(lián)，協(xié)同技術(shù)，生物識(shí)別這些技術(shù)是在新互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最本質(zhì)，驅(qū)動(dòng)力最強(qiáng)的技術(shù)，它的核心是開(kāi)放、聚合、互聯(lián)、智能。下面我從六個(gè)方面講互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字世界為什么一下子真實(shí)了起來(lái)，一個(gè)是世界是平的，第二個(gè)方面世界是濕的，第三個(gè)世界是動(dòng)的，第四個(gè)世界是微的，第五個(gè)世界是自組織的，第六個(gè)世界是自然的。

第一個(gè)世界是平的，2005年弗雷德曼出版了《世界是平的》這本書，最重要的是講我們的信息屏障消失了，現(xiàn)在世界是平的，全世界人們可以空前的彼此相互接近，信息的傳遞十分迅速，真正的實(shí)現(xiàn)了天涯若比鄰。

第二、世界是濕的，它來(lái)自于《非組織的組織力量》這本書，講的是每一個(gè)數(shù)字世界里的東西是充滿鮮活生命力的個(gè)體，你會(huì)發(fā)現(xiàn)我們?cè)S多人在數(shù)字世界里比在物理的世界里更深入，而且很重要的是，別人有時(shí)候比我們自己更懂我們自己，這就是濕，我們做金融的人大家都知道，我們每天都要處理數(shù)以千計(jì)的交易，這也交易的背后是你的行為模式，消費(fèi)理念和興趣愛(ài)好。從這個(gè)意義上講，我們比客戶更懂得客戶。比如我們的客戶每年刷卡用幾萬(wàn)塊錢，十幾萬(wàn)，幾百萬(wàn)，這也數(shù)字怎么分布，這些錢到底花在哪兒?有些用在飲食上，有些用在超市上，有些用在買書上，他所有的消費(fèi)記錄我們都有。也就是我們突然發(fā)現(xiàn)世界是濕的，濕就在于每一個(gè)活生生的鮮活的主題它的活動(dòng)具有非常重要的價(jià)值。隨著Web2.0的出現(xiàn)，每個(gè)人不僅是別人和企業(yè)服務(wù)的對(duì)象，也是創(chuàng)新創(chuàng)造的主題，從這個(gè)意義上來(lái)講，世界變成了濕的，人與人之間的關(guān)系是濕糊糊的，人類進(jìn)入一個(gè)濕的真實(shí)的世界。

第三個(gè)世界是動(dòng)的，在這兒講兩個(gè)概念，第一個(gè)這個(gè)動(dòng)是位置的動(dòng)，位置動(dòng)一定帶來(lái)信息的動(dòng)。這個(gè)變化以前很難把握，大家覺(jué)得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的變化就是把以前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的東西搬到手機(jī)上和移動(dòng)終端上，實(shí)際上不是，原來(lái)的網(wǎng)絡(luò)不管在哪里得到的信息都是一樣的，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)一定要解決的問(wèn)題就是你道不同的地方，給你得到的信息就是不同的，移動(dòng)是和位置相關(guān)性。第二個(gè)動(dòng)表現(xiàn)在時(shí)間的動(dòng)，每一個(gè)東西，你從哪里來(lái)，在哪里，到哪里去，在物理世界很難解決，但是在數(shù)字世界很容易解決，因?yàn)槲覀儞碛心愕臍v史。

第四個(gè)世界是微的。數(shù)字世界原來(lái)是宏觀的，講的是宏觀的東西，它總是要抽象，要概括，然后抽象完了之后進(jìn)行識(shí)別。我們現(xiàn)在進(jìn)入了一個(gè)微的世界，它有兩個(gè)很重要的含義，第一你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你所有的時(shí)間都是變成了很散的，有價(jià)值的時(shí)間，我們現(xiàn)在有微信、微博、微訪談、微交易、微公益，各種各樣的微它其實(shí)扮演的是時(shí)間，做了很窄的劃分，這種窄劃分的時(shí)候是有價(jià)值的，以前很可能被忽略掉。第二、大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，導(dǎo)致我們對(duì)很大的海量數(shù)據(jù)世界的精細(xì)化描述的能力提升了，這個(gè)微是在位置、空間的微，當(dāng)我們有能力描述微的空間和微的時(shí)間，時(shí)間的微化能夠變得有效率，世界的變化能夠變得很專業(yè)，微對(duì)未來(lái)金融變革影響巨大。

第五個(gè)世界是自組織的，這個(gè)變化非常重要。所有人都知道，我們的世界是他組織我們有中央政府、地方政府，層級(jí)很強(qiáng)，非常強(qiáng)的他組織。別人來(lái)組織你，或者你去組織別人。但是，互聯(lián)網(wǎng)這十幾年以來(lái)，最大的變化是許多事情由他組織變成自組織。比如大家都知道《危機(jī)百科》的例子，截止今年8月份有 3500萬(wàn)注冊(cè)用戶，有2200萬(wàn)條目，經(jīng)過(guò)13億次的編輯，它所有的知識(shí)涵蓋了人類整個(gè)文明的總和。但是，它也就是在這么短短的幾年時(shí)間里形成的，有誰(shuí)組織這個(gè)事情?實(shí)際上只有幾個(gè)，從某種意義上來(lái)講，還不能算是專職的人員做。自組織的核心問(wèn)題是三個(gè)，第一、它的前提是興趣聚合，第二它的過(guò)程是自發(fā)發(fā)布式的，第三它是由規(guī)則出來(lái)的，只要定的規(guī)則，就會(huì)有一幫人做事情，規(guī)則就會(huì)導(dǎo)致很好的結(jié)果。大家都知道百度知道，你提問(wèn)題就會(huì)有很明確的答案，因?yàn)橐?guī)則就會(huì)把一個(gè)問(wèn)題比較接近真實(shí)的答案呈現(xiàn)出來(lái)，并不是靠某一個(gè)人，某一個(gè)專家和學(xué)者做的。

第六世界是自然的。大家可能會(huì)問(wèn)，怎么會(huì)發(fā)現(xiàn)我們現(xiàn)在的數(shù)字化的世界開(kāi)始自然起來(lái)了呢?這個(gè)問(wèn)題可以從兩方面理解。第一、自然的屬性就是它的模糊性和不確定性，一個(gè)世界子所以自然就是因?yàn)樗痪_，精確的東西是不真實(shí)的，因?yàn)樗荒芊从呈挛锏木植?。為什么現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)世界變得自然了呢?很大一個(gè)原因在于我們控制和把握大數(shù)據(jù)，規(guī)模數(shù)據(jù)的能力提升了，結(jié)構(gòu)化的數(shù)字用數(shù)組數(shù)列的方式做，但是現(xiàn)在非結(jié)構(gòu)化的數(shù)字，比如像文本、圖象也動(dòng)都可以通過(guò)大數(shù)據(jù)得到表征和控制。第二、我們的方式發(fā)生了改變，過(guò)去了拼音、筆劃的方式，而現(xiàn)在是通過(guò)三感的方式，就是觸感，大家接觸比較多的，像手機(jī)，iPad，通過(guò)觸摸。第二個(gè)是語(yǔ)感，用我們的語(yǔ)言可以命令他，讓設(shè)備理解我們，按照我們的語(yǔ)音轉(zhuǎn)化成對(duì)它的體令。第三個(gè)就是體感，通過(guò)我們的一些動(dòng)作變成語(yǔ)言，這三感在一定程度上解決了數(shù)字世界的自然性的問(wèn)題。

以上我跟大家分享了互聯(lián)網(wǎng)世界變得真實(shí)了，變化的原因就是這十幾年的技術(shù)起了很重要的推動(dòng)作用，使得生產(chǎn)力慢慢開(kāi)始改變了生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，這六個(gè)變化和金融創(chuàng)新有什么關(guān)系呢?我是這么看的，金融本身是一個(gè)社會(huì)性，群體性的服務(wù)，沒(méi)有人與人之間的東西就沒(méi)有金融。所以，當(dāng)群體的社會(huì)關(guān)系變化的時(shí)候，就會(huì)帶來(lái)金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)模式，生態(tài)模式，服務(wù)模式的變化。

下面講互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新形態(tài)。第一個(gè)形態(tài)就是金融的新媒介，我們會(huì)突然發(fā)現(xiàn)，金融領(lǐng)域的參與者不再僅僅是傳統(tǒng)的銀行，一夜之間我們的第三方支付公司，電信運(yùn)營(yíng)商，電商企業(yè)如雨后春筍般加入了進(jìn)來(lái)，他們帶來(lái)新的理念，新的技術(shù)，采用新的模式，給金融這個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)注入了活力，銀行等金融機(jī)構(gòu)也紛紛的借助互聯(lián)網(wǎng)的力量與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行遷移和改造，創(chuàng)造出許多金融新形態(tài)，他們構(gòu)成的金融生態(tài)環(huán)境，使得原來(lái)以銀行為中心的金融模式，變成以客戶為中心的金融模式，客戶成為整個(gè)金融生態(tài)圈參與者的核心。

第二個(gè)新形態(tài)出現(xiàn)帶傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，許多支付、融資的新形態(tài)開(kāi)始層出不窮，移動(dòng)支付正在深刻的改變著我國(guó)的金融支付業(yè)務(wù)，無(wú)論是銀聯(lián)的快捷支付，支付寶為代表的遠(yuǎn)程支付，還是進(jìn)場(chǎng)支付，都打破傳統(tǒng)支付的業(yè)務(wù)在時(shí)間、空間方面的限制。第三方支付更是以支付業(yè)如虎添翼，移動(dòng)支付無(wú)須借助銀行的卡和支票，也無(wú)須建立足夠龐大的帶領(lǐng)隊(duì)伍?；ヂ?lián)網(wǎng)融資也出現(xiàn)許多公司，國(guó)內(nèi)的像拍拍貸，貸幫，他們加速了金融脫媒的現(xiàn)象，將傳統(tǒng)的金融標(biāo)準(zhǔn)化，拍拍貸其實(shí)就是把需要錢的人和有錢人的之間通過(guò)一個(gè)信息平臺(tái)直接的對(duì)接起來(lái)。供應(yīng)鏈的整個(gè)上下游資金鏈的模式也在發(fā)生很大的變化，很重要的一個(gè)原因就在于對(duì)一個(gè)參與者，不管是商業(yè)公司，還是消費(fèi)者，控制它的資金流，信息流，即對(duì)服務(wù)對(duì)象的信息流，資金流物流的掌控決定了風(fēng)險(xiǎn)控制的能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制的模式。原來(lái)我們是按照行業(yè)或者群體的表現(xiàn)確定風(fēng)險(xiǎn)充足和風(fēng)險(xiǎn)管理模式，現(xiàn)在是按照個(gè)體的方式，才能真正做到風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性。真正的主流市場(chǎng)目前變革的沖擊才剛剛開(kāi)始，但是這種方式對(duì)我們的未來(lái)影響巨大。

第三個(gè)是指客戶服務(wù)的新形態(tài)。比如說(shuō)大家都可能知道，對(duì)于一個(gè)產(chǎn)品，如果有客戶投訴的時(shí)候，我們受理的那些人員，讓客戶有時(shí)候在抱怨的時(shí)候更加惱火，因?yàn)樗虻谝粋€(gè)電話的時(shí)候，可能客服小姐就說(shuō)，我知道了，然后給你處理，當(dāng)你打第二個(gè)電話的時(shí)候，可能是第二個(gè)人員接，可能還是以瓶頸的語(yǔ)氣對(duì)待暴跳如雷的抱怨，認(rèn)為你一再講，銀行沒(méi)有反映。所以，產(chǎn)生這個(gè)問(wèn)題的原因主要是我們的客戶人員對(duì)整個(gè)的過(guò)程了解不足，現(xiàn)在我們要研究怎么把這個(gè)事情串起來(lái)，另外特別重要要從客戶的語(yǔ)氣識(shí)別是它是憤怒還是高興，憤怒就要借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，銀行不僅可以親自為客戶定制解決方案，還可以通過(guò)開(kāi)放應(yīng)用程序接口，更好的滿足客戶個(gè)性化的需求。其實(shí)銀行的服務(wù)就應(yīng)該是一種開(kāi)放的方式，讓客戶參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，同時(shí)適用別人設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。

第四個(gè)新形態(tài)是經(jīng)營(yíng)管理。一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)管理的新形態(tài)，銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理同上采取自上而下，一般先研究國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，再研究行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，從而確定國(guó)別、行別的風(fēng)險(xiǎn)限額，在這個(gè)限額范圍內(nèi)采取數(shù)據(jù)的挖掘，資產(chǎn)組合管理等，選擇符合條件的客戶，授予相應(yīng)的信貸額度。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理可以采取自下而上的方式，客戶而是在浩如煙海的交易數(shù)據(jù)終，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，還原出一個(gè)活生生的客戶，掌握他們的絲毫、行為方式。二是業(yè)務(wù)流程的新形態(tài)，銀行通常業(yè)務(wù)單元既是前提也承擔(dān)業(yè)務(wù)分析，所有的業(yè)務(wù)單元都很難利用這種規(guī)模效益，導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)的低效率，高成本和客戶的低滿意度，高流失率。利用互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等技術(shù)，銀行現(xiàn)在可以實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)的有效分離，使前臺(tái)專注于客戶關(guān)系的管理，中臺(tái)直接進(jìn)行客戶挖掘和分析，后臺(tái)實(shí)現(xiàn)運(yùn)行的集中處理。三是營(yíng)銷的形態(tài)，傳統(tǒng)商銀行主要依靠廣告、網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理營(yíng)銷產(chǎn)品和服務(wù)，在廣告方面，銀行主要利用優(yōu)勢(shì)的電視媒體等，客戶經(jīng)理則通過(guò)電話，登門拜訪等方式聯(lián)系客戶，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，由于受眾碎片化，銀行雖然還利用廣告、網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理進(jìn)行營(yíng)銷，在以后的產(chǎn)品創(chuàng)新中會(huì)出現(xiàn)更多虛擬化的產(chǎn)品，比如銀行卡，現(xiàn)在我的一個(gè)銀行卡，可能10萬(wàn)，20萬(wàn)的授信額度，將來(lái)可能用這一張卡可能做出虛擬卡，讓每一個(gè)客戶很好的管理我們自己的一些帳戶，來(lái)防止卡的丟失和惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)。

第三個(gè)方面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代未來(lái)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式的探討。前面我講了以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)加快發(fā)展，對(duì)于群體性的進(jìn)影響出現(xiàn)了新的金融生態(tài)，帶來(lái)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，金融管理，業(yè)務(wù)管理等方面的新形態(tài)，最后討論一下未來(lái)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新模式，我們的想法是有三個(gè)前提實(shí)現(xiàn)七個(gè)轉(zhuǎn)變，三個(gè)前提第一個(gè)是創(chuàng)新的和未來(lái)銀行發(fā)展的目標(biāo)核心，要從我們過(guò)去追求利潤(rùn)要效益，變?yōu)橐蛻舻臐M意度，也就是轉(zhuǎn)變到最佳的客戶體驗(yàn)上，有一個(gè)時(shí)髦的說(shuō)法，就是我們?cè)诜?wù)上要解決客戶的三個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)是客戶的痛點(diǎn)，第二是滿足客戶的需求，第三激發(fā)客戶的渴求。第二創(chuàng)新技術(shù)，移動(dòng)互聯(lián)+云服務(wù)，還有創(chuàng)新組織要考慮充分利用自組織的力量，第一銀行要主動(dòng)的應(yīng)變，從封閉的自主創(chuàng)新轉(zhuǎn)向基于商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的開(kāi)放共贏，第二應(yīng)該把產(chǎn)品和服務(wù)，以及客戶一起開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)的能力結(jié)合起來(lái)，成為一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)。第三要確保銀行和員工客戶有一定的相互激勵(lì)和共贏的機(jī)制，平臺(tái)更多指技術(shù)層面和服務(wù)層面，機(jī)制還是最重要的。

下面講七個(gè)變，第二個(gè)變就是以銀行為本，轉(zhuǎn)向以人為本。這個(gè)人我們指包括員工、客戶和相關(guān)的第三方。剛才我們講了，信息已經(jīng)不再是壁壘，世界是平的，每一個(gè)客戶和員工都是非常充滿活力和創(chuàng)造力的個(gè)體。世界是濕的，每個(gè)客戶都有自己個(gè)性化的需求，世界是微的，這種情況下，所有的創(chuàng)新一定要從銀行本位逐漸轉(zhuǎn)向?qū)T工和客戶的關(guān)懷，以及構(gòu)建合理的關(guān)懷機(jī)制。第二個(gè)變創(chuàng)新一定把原有的從上往下或者從下往上的層級(jí)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄降慕Y(jié)構(gòu)，使得每一個(gè)基層的想法能夠第一時(shí)間達(dá)到總部。第三把原來(lái)長(zhǎng)周期的開(kāi)發(fā)模式轉(zhuǎn)化為短周期的迭代的模式，跟銀行合作過(guò)的人大家都知道，銀行做一個(gè)項(xiàng)目，一般來(lái)講需要有兩三年的研究，然后再開(kāi)發(fā)推廣，沒(méi)有3-5年一般一個(gè)項(xiàng)目很難處。但是，這個(gè)時(shí)間過(guò)去之后，可能我們所做的東西也都落伍了。所以，這個(gè)模式我們要改變。第四個(gè)變是要資源配置方面要從過(guò)去的考慮業(yè)務(wù)優(yōu)先，逐步轉(zhuǎn)向IT優(yōu)先。第五個(gè)變是要從條線單點(diǎn)創(chuàng)新和服務(wù)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐幻鏋橹鞯慕M合創(chuàng)新和服務(wù)，在傳統(tǒng)的部門銀行中，銀行以業(yè)務(wù)單元為主，總行部門對(duì)業(yè)務(wù)單元有很強(qiáng)的控制力，縱向的創(chuàng)新能力強(qiáng)，結(jié)果使各部門劃地為牢。大家都知道雖然銀行將金融控股公司視為未來(lái)發(fā)展的方向，大量進(jìn)入保險(xiǎn)、證券等，但是母子公司各司其職，協(xié)同效果差。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行必須打破縱向的模式，建立縱橫結(jié)合，以面為主的組合創(chuàng)新和服務(wù)的思維模式。一方面客戶已經(jīng)不是單個(gè)銀行所能滿足，無(wú)論是單個(gè)業(yè)務(wù)單元，還是子公司已經(jīng)無(wú)法滿足客戶。第六個(gè)變把原來(lái)的領(lǐng)導(dǎo)布置任務(wù)做創(chuàng)新，變成3I模式，這是微軟提出的。第七個(gè)變把原有的只做加法，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧茸黾臃ㄒ沧鰷p法，當(dāng)然，最大的風(fēng)險(xiǎn)在意有時(shí)候我們打破了既有的利益格局，但是新的利益格局和平衡沒(méi)有建立起來(lái)，這時(shí)候我們才會(huì)發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新比沒(méi)有創(chuàng)新還要更糟。所以，最重要的問(wèn)題就是以最快的方式建立新的利益平衡，這其實(shí)是許多創(chuàng)新和未來(lái)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)核心點(diǎn)。

今天占用了大家的時(shí)間介紹了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)世界和金融形態(tài)帶來(lái)的變化，以及對(duì)未來(lái)銀行發(fā)展模式的探討。蘋果的喬布斯曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，蘋果是將復(fù)雜的技術(shù)變成了簡(jiǎn)單的應(yīng)用，蘋果是站在科技與人性的交匯處，未來(lái)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新也正站在科技與人性的交匯處。像我們的題目，融匯科技創(chuàng)新，開(kāi)啟金融未來(lái)，我們未來(lái)有很多挑戰(zhàn)，但是也有很多希望，謝謝大家!