隨著社會保障制度改革的不斷深化和擴大內(nèi)需政策的有效實施，銀行零售業(yè)務（如住房貸款、退休養(yǎng)老金、消費貸款和信用卡業(yè)務等）已成為我國各大商業(yè)銀 行的主要利潤增長點之一。當前，各商業(yè)銀行開展的零售業(yè)務的差異越來越小，同業(yè)競爭日趨激烈。為改變過去為獲取競爭優(yōu)質(zhì)而不計成本和效益的粗放經(jīng)營方式， 客戶關(guān)系和新的金融業(yè)務創(chuàng)新就是為得日益重要。與此同時，面對徐徐敞開的 WTO 大門，我國金融銀行市場必將逐步走向開放，國內(nèi)金融機構(gòu)在入世后必然要同世界級外資銀行短兵相接。屆時，為了擴大在中國的市場份額，外資銀行必將引進以客戶為中心的決策支持系統(tǒng)，推出更加多樣化的金融業(yè)務來爭取客戶。這就要求國內(nèi)商業(yè)銀行能夠基于對客戶業(yè)務的科學分析，充分了解客戶需求以及客戶對銀行的利潤貢獻度，在適當?shù)臅r機對客戶進行銷售或提供服務。因此，如何利用先進的數(shù) 據(jù)倉庫技術(shù)，牢牢把握市場機會，開發(fā)并保留高信用、低風險的客戶，繼而進行相應的決策，已經(jīng)成為擺在商業(yè)銀行面前的重大課題。為此，記者日前走訪了中國工商銀行上海市分行銀行卡業(yè)務處處長、第一支行行長邱仁爾先生。

邱先生首先指出，之所以選擇銀行卡作為上海工行應用數(shù)據(jù)倉庫的突破口，“主要是因為經(jīng)過 10年的努力，銀行卡業(yè)務經(jīng)歷了從市場培育到樹立品牌形象、從重視系統(tǒng)與網(wǎng)絡建設到追求發(fā)卡數(shù)量和規(guī)模效應的過程，現(xiàn)在已經(jīng)到了從粗放經(jīng)營到集約經(jīng)營、從單純的數(shù)量擴張到提高用卡質(zhì)量的重大轉(zhuǎn)變的時候了。如何實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，更加及時地掌握各項業(yè)務指標，更加深入地 研究客戶信息和市場信息，從而為各級管理人員、為達成利潤目標、競爭目標、風險控制目標等各種業(yè)務目標提供強有力的支持，成為了銀行的當務之急，而數(shù)據(jù)倉 庫技術(shù)則在其中扮演了一個極為重要的角色。而且眾所周知，數(shù)據(jù)倉庫的成功實施是以企業(yè)擁有大量可以操作的數(shù)據(jù)為前提基礎的。工商銀行發(fā)卡多年，僅上海分行 就已發(fā)放牡丹卡 56萬張、靈通卡 420萬張，積累了相當多的歷史信用資料，而且這些資料都比較真實、可靠，完全能夠?qū)霐?shù)據(jù)倉庫，并對之進行跟蹤和監(jiān)測， 作為今后分析和決策的依據(jù)。”

據(jù)介紹，在這一銀行卡數(shù)據(jù)倉庫項目中，后臺主要采用了 IBM DB2 的商業(yè)智能產(chǎn)品，如 DB2 Warehouse Manager、DB2 OLAP Server（多維數(shù)據(jù)庫服務器）等。

首先，DB2 Warehouse Manager 是 IBM 數(shù)據(jù)倉庫解決方案的重要組成部分，它主要由數(shù)據(jù)訪問、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)分布、數(shù)據(jù)存儲、描述性數(shù)據(jù)查找和理解數(shù)據(jù)、顯示、分析和發(fā)掘 數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換過程的自動化及其管理等幾部分功能組成。邱先生認為，它縮短了復雜的海量數(shù)據(jù)與有洞察力的商務決策之間的差距，有助于上海工行進一步了解其 業(yè)務、市場、競爭對手和客戶。該技術(shù)建立在集成的數(shù)據(jù)字典之上，該數(shù)據(jù)字典實際上是一個裝滿描述信息的數(shù)據(jù)庫，它提供了一個所有管理和操作功能的中心，用 于對數(shù)據(jù)源進行抽取、過濾、轉(zhuǎn)換、映射和導入。DB2 Warehouse Manager 可獲取的數(shù)據(jù)源可以是 DB2 家族中的任一數(shù)據(jù)庫（比如本項目），也可以是 Oracle、Sybase、Informix、SQL Server 數(shù)據(jù)庫和 IMS、VSAM 文件系統(tǒng)。它很易于擴展，單個的數(shù)據(jù)倉庫可以支持非常大量的數(shù)據(jù)，也可以僅憑簡單的內(nèi)存擴容、處理器升級和存儲設備擴容來支持更多的用戶和更多數(shù)據(jù)源的訪問。它還提供了一個真正開放的系統(tǒng)環(huán)境，可以“即插即用”的方式與第三方軟件組合，以最少的費用快速開發(fā)出所需的數(shù) 據(jù)倉庫。此外，它還允許從任何Web瀏覽器訪問任何可用數(shù)據(jù)的詳細信息，包括格式、通用性、擁有者和位置等。

OLAP （在線分析處理）在商務智能中起著關(guān)鍵作用，IBM 為此提供了一個分析工具——DB2 OLAP Server，它能夠快速地分布傳統(tǒng)監(jiān)視和報告范圍之外的應用程序數(shù)據(jù)。通過集成 DB2 Warehouse Manager 和 DB2 Server，上海工行可以完全、自動地把 OLAP 功能集成到數(shù)據(jù)倉庫之中，同時還有一項附加收益——創(chuàng)建了一個中間信息倉庫。這個倉庫包含干凈的、可抽取的數(shù)據(jù)，用來在 OLA P系統(tǒng)上裝載多維數(shù)據(jù)。邱先生認為，對于分析業(yè)務需求來說，OLAP Server 是一套很好的商務智能解決方案，它通過自動維護倉庫工具提供了強大的、針對分析型數(shù)據(jù)的分析能力，而分析能力正是數(shù)據(jù)倉庫的靈魂所在。

為了展示分析的結(jié)果，為管理層提供直觀、量化的信息，該項目還引入了 DB2 Wired OLAP。利用該技術(shù)，繁忙的 IT 部門可以在幾分鐘內(nèi)創(chuàng)建用于分發(fā)的完整報表，決策人員也可以從該 Web 頁面上一目了然。而且，它遠遠超出了對數(shù)據(jù)的靜態(tài) 圖形化視圖，而是提供了強壯的圖形化 OLAP 分析，決策人員可以根據(jù)需要排序、分組數(shù)據(jù)并改變“圖表”的類型。它還可與 Lotus Notes 及 Excel 集成，這也給上海工行傳遞和處理生成的報表提供了方便。

那么，最終的實施效果又如何呢？據(jù)邱先生介紹，“正是基于以上 IBM 先進的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)以及方正奧德的銀行卡業(yè)務數(shù)據(jù)商場系統(tǒng)，上海工行成功實現(xiàn)了以客戶為中心的個性化服務的數(shù)據(jù)倉庫決策支持系統(tǒng)。該解決方案由日常業(yè)務處理、風險管理、商戶管理、客戶關(guān)系管理、信息服務、業(yè)務統(tǒng)計分析和內(nèi)部業(yè)務管理等 7個模塊構(gòu)成。其中，前4個模塊可以實現(xiàn)一般的 MIS 系統(tǒng)的功能；信息服務和業(yè)務統(tǒng)計分析模塊可以從各種維度進行智能化業(yè)務分析并提供決策支持；內(nèi)部業(yè)務管理模塊則主要提供報表管理功能。實踐證明，該解決方案能夠幫助銀行在科學分析的基礎上，作出合理的客戶信用評估，更加靈活、安全地確定其信用級別和信用額，進 而有效地防范經(jīng)營風險。其次，銀行還可以根據(jù)分析結(jié)論，發(fā)現(xiàn)能夠帶來最多利潤的客戶，并為這些客戶提供更好的服務，通過調(diào)整服務策略，提高經(jīng)營業(yè)績。第三，通過對持卡人消費行為的分析，銀行可以有效地發(fā)現(xiàn)睡眠卡，并根據(jù)具體情況決定相應的策略——或者放棄，或者設法激活，而對于回報率較高的優(yōu)質(zhì)卡，則可 采取相應的鼓勵、保留策略，優(yōu)化客戶關(guān)系。特別是在今年 4月 8日上海工行首度推出的個人綜合消費信貸項目中，數(shù)據(jù)倉庫更是發(fā)揮了重要作用。銀行業(yè)務人員通過進行數(shù)據(jù)倉庫的網(wǎng)絡分析，了解借貸人的背景，包括個人背景、個人財產(chǎn)、工作單位以及社會行為等等，對其信用進行綜合評估，從而為銀行組織有效的營銷活動提供了科學的數(shù)據(jù)依據(jù)。”