十四家銀行卡安全性評(píng)測(cè)
理財(cái)一周報(bào)數(shù)據(jù)研究部搜集數(shù)據(jù)及市場(chǎng)調(diào)查，以信用卡具有的特點(diǎn)及功能為基礎(chǔ)，找到其對(duì)安全性影響最大的標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)，以宏觀的角度，觀察整個(gè)信用卡市場(chǎng)行業(yè)的情況，橫向及縱向?qū)Ρ?，希望給持卡人選擇更具備安全性的信用卡時(shí)，提供更為理性和數(shù)據(jù)化的建議。
評(píng)測(cè)范圍
選取在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)行信用卡的國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行，共十四家，城市商業(yè)銀行本次不在測(cè)評(píng)范圍內(nèi)。
數(shù)據(jù)收集
理財(cái)一周報(bào)數(shù)據(jù)研究部以網(wǎng)上公布信息、電話銀行采訪的方式，搜集各家銀行的相關(guān)信用卡信息。數(shù)據(jù)調(diào)研時(shí)間為2011年11月1日至20日。
掛失科目考察的是掛失方法及掛失前失卡保障，持卡人丟失卡片后的24小時(shí)，為卡內(nèi)資金安全最重要的時(shí)間段，在這段時(shí)間內(nèi)，銀行是否可以有效進(jìn)行掛失操作，是否可以對(duì)持卡人掛失前的資金進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控。
交易方式來講，國(guó)外的信用卡普遍采用簽名方式，而持卡人一旦卡片丟失，任何人只需要憑借簽名就可以盜刷卡內(nèi)資金。
網(wǎng)上消費(fèi)交易安全更多來自于各家銀行的網(wǎng)銀功能，網(wǎng)銀功能的安全對(duì)信用卡的網(wǎng)上交易構(gòu)成最主要的因素。
交易短信的設(shè)置，對(duì)于非持卡人盜刷現(xiàn)象，可以起到及時(shí)提醒的作用。盜刷后，盡快掛失可以避免持卡人資金遭受損失，因此交易短信提醒服務(wù)是考察銀行信用卡安全的重要指標(biāo)。
其他項(xiàng)目考察是否IC卡、對(duì)境外消費(fèi)是否設(shè)置安全措施及是否提供特色安全服務(wù)。
對(duì)于信用卡來講，追求絕對(duì)的安全性勢(shì)必在設(shè)計(jì)上有不便捷的方面，但是安全性最重要，關(guān)系到持卡人的資金安全。
測(cè)評(píng)信用卡，從其便捷性、安全性、低廉的費(fèi)用和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)等幾個(gè)方面來觀察。據(jù)理財(cái)一周報(bào)數(shù)據(jù)研究部調(diào)查顯示，在對(duì)全國(guó)性發(fā)行信用卡的十四家銀行進(jìn)行調(diào)查后，完全從安全性的角度來看，工商銀行的信用卡安全性最高，而深發(fā)展則墊底。
工行表現(xiàn)最佳
華夏、興業(yè)安全性突出
工行的信用卡安全性表現(xiàn)突出，與其保守的作風(fēng)有最為直接的關(guān)系。
在對(duì)于簽名和密碼的態(tài)度上，工行并不建議取消輸入密碼設(shè)置，普遍情況下均需要輸入密碼，在客戶要求下，僅可以設(shè)定在一定金額下不輸入密碼，且工行不允許該交易金額過大。
對(duì)于短信提醒金額來看，工行要求任意金額交易均做短信提醒服務(wù)，這對(duì)于信用卡安全屬于有效的措施。
工行是十四家銀行中，唯一將芯片卡作為未來發(fā)展趨勢(shì)的銀行。該行的相關(guān)工作人員告訴記者，他 們得到的消息是未來有可能將芯片卡作為替代磁條卡的主要材料。然而，由于工行的持卡用戶數(shù)量較多，這一進(jìn)程將持續(xù)幾年的時(shí)間。因此，芯片卡和磁條卡將同時(shí) 出現(xiàn)在工行的信用卡產(chǎn)品中，用戶可以自行選擇。
在境外消費(fèi)上，工行對(duì)于記賬單規(guī)定的時(shí)間段內(nèi)發(fā)生的交易金額，均可以協(xié)助用戶拒付及追討資金。該行工作人員告訴記者，這需要在提供相對(duì)齊全的資料的前提下進(jìn)行，包括報(bào)案資料、非本人持卡消費(fèi)的證明。
除工行以外，興業(yè)和華夏的信用卡安全表現(xiàn)也較為突出。
華夏擁有十四家銀行中唯一的掛失前失卡保障120個(gè)小時(shí)的承諾。這意味著，信用卡持卡人，在掛失前120個(gè)小時(shí)，出現(xiàn)非本人刷卡消費(fèi)的賬單，均可視為無效，其資金損失由華夏銀行承擔(dān)。
掛失前失卡保障業(yè)務(wù)非華夏首創(chuàng)，國(guó)內(nèi)的交行、光大、廣發(fā)、興業(yè)、招行均有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。這其中一些銀行是以保險(xiǎn)的形式，收取每月3-4元的費(fèi)用，年度賠償最高額度為4萬元。
而興業(yè)除了和工行一樣，要求用戶使用密碼交易外，對(duì)于這一項(xiàng)安全措施采用更加嚴(yán)格的方式，要求用戶在任何交易情況下，均需要輸入密碼，這對(duì)于卡內(nèi)資金安全起到了有效的作用。
在網(wǎng)上交易的額度上，該行限制單筆最高600元， 賬單周期最高1000元額度。這樣就降低了網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)。
除此之外，任何額度均采取交易提醒的方式，縮短了失卡時(shí)間造成的資金損失加大的風(fēng)險(xiǎn)。和華夏一樣，有掛失前失卡保障措施，要求是掛失前48小時(shí)，在一定條件下可以進(jìn)行賠付，不限次數(shù)最多可以全年內(nèi)賠付2萬元。
深發(fā)展墊底
對(duì)用卡安全不夠重視
作為十四家銀行中信用卡發(fā)行數(shù)量最少的銀行，深發(fā)展起步并不是最晚的。
在消費(fèi)交易方式上，其采取簽名的方式，而密碼可選。這在信用卡的使用便捷上無可厚非。相對(duì)于要求客戶盡量使用密碼的銀行， 其顯然并沒有在安全性上給予更多的關(guān)注。
對(duì)于網(wǎng)銀消費(fèi)交易并沒有低金額的限制，在交易短信的提醒上，也是基于一定金額以上才可以提醒。既沒有設(shè)置掛失前失卡保障措施，對(duì)境外消費(fèi)也沒有安全方面的提醒。
從信用卡的角度出發(fā)，深發(fā)展的便捷性和功能并不是最弱的，卡片設(shè)置也具備一定個(gè)性及特色，僅是對(duì)用卡安全不重視，因此在安全性、考慮周全上不及其他銀行。
浦發(fā)銀行的信用卡安全問題，最近也被廣泛關(guān)注。該行信用卡中心成立于2004年1月，是發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)較早的一批銀行之一，其采用花旗銀行技術(shù)和管理支持，也是首家獲得外資銀行支持的信用卡運(yùn)作機(jī)構(gòu)。
據(jù)媒體報(bào)道，一年以來，媒體相繼曝光了浦發(fā)銀行六起安全質(zhì)疑事件，浦發(fā)銀行信用卡在使用過程中缺少監(jiān)管，導(dǎo)致消費(fèi)者的權(quán)益得不到有效保護(hù)，給消費(fèi)者帶來了不可挽回的損失。
記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行繼承國(guó)外信用卡設(shè)計(jì)理念，在用卡便捷方面，有較為突出的表現(xiàn)。密碼和簽名均可自選，網(wǎng)上銀行的交易額度不做過低限定，而短信提醒服務(wù)僅指500元以上金額。
業(yè)內(nèi)人士表示：“國(guó)內(nèi)信用卡的用卡環(huán)境和國(guó)外有較大的差異，一方面是金融環(huán)境安全性差，網(wǎng)銀和信用卡案件層出不窮，另一個(gè)方面，用戶資金損失很難得到銀行的賠償。對(duì)于持卡人來講，信用卡資金安全問題，更多要自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。降低風(fēng)險(xiǎn)更好的方式是盡可能地選擇更為保守的、有更多限制的信用卡。 ”
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》在2010年7月22日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第100次主席會(huì)議通過后，經(jīng)過半年多時(shí)間的討論和實(shí)踐，于2011年1月公布施行。
這是最近的對(duì)于信用卡市場(chǎng)的監(jiān)管政策，也是監(jiān)管層首次公布的對(duì)信用卡市場(chǎng)的正式監(jiān)管規(guī)范。
以往，信用卡的安全隱患不少來自于銀行營(yíng)銷手段的非正規(guī)化、用戶信息泄露等帶來的問題。監(jiān)管層希望從對(duì)銀行的規(guī)范方面，來降低市場(chǎng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡市場(chǎng)正處于持續(xù)發(fā)展的階段，銀行應(yīng)該從國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況出發(fā)，制定更為實(shí)際的服務(wù)措施，找到更有效的管理方式，降低信用卡的用卡風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)于用戶要進(jìn)行更多安全用卡的指導(dǎo)和培訓(xùn)。
【編輯推薦】
